注目商品200710　がん治療支援保険(東海日動あんしん生命)東京海上日動あんしん生命

生命保険■独断解説

注目商品200710　がん治療支援保険(東海日動あんしん生命)

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「がん治療支援保険」東京海上日動あんしん生命

　最近、がん保険についても、「もらえると思っていたのに、受け取れなかった」というような苦情の声を聞くこともあり、できるだけユーザーにとってわかりやすく、続けやすい保険はないかと思っていました。東京海上日動あんしん生命から発売された、「がん治療支援保険」は、がんを治る病気としてサポートし、医療の進歩に応じて、通院給付を充実させるなど考えられた商品だと思います。

●通販プランは10年更新のみだが、代理店経由なら終身タイプも

　この商品は、保険料支払をクレジットカードでできるので、通信販売で手続きを行うプランもありますが、通販プランは、期間10年（90歳まで更新可能）のみになります。

私の保険契約メンテナンスの経験からは、通販ではなく、代理店経由で信頼できる担当者になんでも連絡できるようにしておいたほうが安心度が増すと思います。代理店経由なら、10年更新のほか、終身保障タイプ（終身払いと60歳払い）を選ぶことができます。

●商品の特徴と気になる点

・コンセプトは「診断時・治療中・治療後の経済的かつ精神的なサポート」

早期治療をサポートし、診断給付金は、初期がん（上皮内がん）でも同額で、2年以上経過していれば、何回でも受け取れる。
がん治療のための入院給付金は1日目から無制限（これは他のがん保険でも同様）。
がん治療のための手術給付金は、種類とわず、入院日額の一律20倍。
入院給付金を受け取る入院の前60日から退院後180日以内のがん治療のための通院には、通院給付金が受け取れる（1回の入院で45日分まで、通算730日まで）
家族や医者に相談しにくいことなどを、フリーダイアルで24時間365日相談できる「メディカルアシスト」のがん専用相談窓口が利用できる（看護士が受け付け、専門医やソーシャルワーカーに相談予約）。契約者本人とその家族の利用は無料。
がんやがん以外の死亡に対する保険金はなし。
保険料払込期間中の解約返戻金はなし。終身タイプの保険料払込期間後も、通常の解約返戻金の3割か、入院給付日額の10倍の小さいほうとなり、払込保険料合計に比べわずか。

　まず、コンセプトが明快で、がんに対する保険会社の関わり方が見えてさすがだと思いました。ただ、詳細の部分では、個人的に気になるところもあり、以下、整理してみました。

・まず、がんの定義について。この商品の保障対象となるがんは、以下の２つを指しています。

（a）がん(悪性新生物)…「無制限かつ自律性増殖を伴う悪性腫瘍組織の存在とその周囲の組織への浸潤が、日本の医師または歯科医師の資格を持つ者により確認された疾病」
(ｂ)上皮内がん(上皮内新生物)…「悪性腫瘍組織(子宮頚部のCINⅢを含みます。)の存在と、基底膜を越えない粘膜内での自律性増殖が、日本の医師または歯科医師の資格を持つ者により確認された疾病」
（（a）(b)とも東京海上日動あんしん生命のHPより抜粋）

　他社では、上皮内新生物は、悪性新生物ではないという認識や、医療技術の進歩により、上皮内新生物まで同額の診断給付金を支払うのは、財務面から、将来の継続性に不安がでるのではないかという声も聞かれます。利用者にとっては、上皮内新生物も同様に受け取れ、2年経過すれば、診断給付金を何回でも受け取れるという安心感は大きいと思うので、財務面でも長期的に支払能力を確保し続けられるよう、期待したいところです。

・入院や通院で、「がん治療を直接の目的とする」とありますが、美容上の処置や、治療処置を伴わない検査、リハビリテーションなどの入院や、薬剤等の購入や受取のための通院は給付の対象外です。これは、給付金請求で意外とクレームの多い部分だと思います。というのも、例えば、がんを患って治療中に、精神的な病気も患って入院・通院したり、また体力や免疫が低下して肺炎で入院したという例を聞いたことがありますが、本人は原因だと思っていても医師による診断書に「がんが直接の原因となっている」旨の記載がないと給付は難しいからです。実際には、がんとの因果関係が非常に曖昧な入院・通院もありうるので、このあたりは、できるだけわかりやすく給付基準も公表あるいは説明があると安心できると思います。

・手術給付金は、「同一または異なる種類の複数の手術を同一の機会に受けた場合には、1回の手術とする」とありますが、最近は医療技術の進歩などにより、総合病院で担当医の違う複数の箇所の手術を1日の手術で行えるケースも聞いています。同一の機会でも複数の手術をすれば、1種類の手術よりは出費が膨らむでしょうし、入院日額一律20倍という1回分の手術給付金のみでクレームがこないか心配です。

・死亡保険金は一切ありませんが、これは、他の保険で準備ずみの人も多く、私もがん保険では不要と思っているので、効率的な内容だと思います。

●期間10年タイプと終身タイプの保険料は？

　次に、通販プランでも扱っている期間10年の保険料と、代理店経由で手続きする終身タイプ（保険料払込期間も保障期間も終身）の主な加入年齢別の保険料負担を一覧にしてみました。

　この商品は、診断給付金300万円、200万円、150万円、100万円の４つのタイプがありますが、ここでは診断給付金200万円のプランにしました。なお、終身タイプの60歳払込は保険料負担もかなり多くなるので、ここでは割愛しています。

　この表では、毎月保険料の他、もし70歳または80歳まで継続して保険料を払い続けると10年更新と終身タイプとどのくらい支払う保険料合計が違うかを計算してみたところ、面白い結果になりました。

　10年タイプは、終身タイプに比べると保険料は安いので、70歳までの保険料合計では、30歳男性を除き、終身タイプより低めになります。特に10年更新では女性の保険料は30歳40歳が男性よりも高いですが、49歳で逆転して男性より低くなっていくので、70歳までの保険料合計で終身タイプよりも抑えることができる年代があります。

一方、男女とも10年更新は70歳の保険料が非常に高くなるので、80歳までの保険料合計では、全体的に終身タイプに軍配があがります。
　よって、ひとまず保障は70歳まででいいと思う場合は、わざわざ終身タイプを選ばなくても10年更新も候補として保険料負担を比較してみてはいかがでしょうか？

●Ｗｅａｌｔｈ格付け

「がん治療支援保険」　☆☆☆☆

　以上、がん治療支援保険について、気になるところを述べてきましたが、がんの早期発見から治すためのサポートをするという意味で使える保険だと思います。ポリシーも賛同でき、保障内容も余計な死亡保障をなくしているので、☆４つの評価です。

　ただし、財務上の安定性はもちろん、入院や手術・通院で、契約者の誤解のないように支払基準を明確にしたり、代理店のフォローが必要だと思います。ですから、10年更新は通販でも手続きできますが、できるだけ代理店を通じて、相談しやすい担当者を確保しておくことをお薦めします。

★こんな人に向いている！

　
対象：がん診断給付金やがん通院給付の保障を厚くしたり、病気についても相談できる窓口が欲しい人。昔のガン保険の上乗せにも合う。　→特に以前、ガン保険に加入している人の中には、保険料は安いが、診断給付金がないタイプの商品の方も多いでしょう。そういう人にとって、以前の保険の上乗せとして、利用する価値も大です。

★こんな人は慎重に

　
がんの手術給付をより充実させたい人。死亡保障も欲しい人。終身タイプで解約返戻金を期待したい人。　→がん治療のための手術について、今後の医療技術の進化に応じて給付も期待できるか心配する人もいるでしょう。給付の制限や対象外の部分が気になる人はよく確認を。

（2007年10月末現在）
マネーカウンセリングネットWealth
ファイナンシャル・プランナー（CFP）吹田朝子

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