収入保障保険…死亡保険金年金払いの逓減定期保険

生命保険■独断解説

収入保障保険…死亡保険金年金払いの逓減定期保険

9005 　　死亡保険金を年金払い受け取る定期保険。

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年金払いの生命保険

死亡したときに年金が給付される生命保険商品が増えています。所得保障保険、生活保障、収入保障保険、あるいは家計保障保険等と呼ばれています。

サラリーマンの妻であれば、毎月の一定の収入のなかで生活することに慣れています。だから年金で受け取ることは生活設計上で便利なことかもしれません。

生命保険の死亡保障を考えるにあたって、年金受取だということに惑わされないで、それが死亡保険金として幾らの価値があるかを考えて下さい。そして多くの年金払いの生命保険契約は、実質的には逓減定期保険だと考えて下さい。
商品例

なお損害保険会社の所得補償保険と混同してはいけません。所得補償保険はケガや病気により就業不能となった場合について、その期間について１ケ月あたり例えば20万円といった金額が所得の補償として支払われる損害保険契約のことをいいます。この契約では契約者本人が死亡した場合には基本的に保険金の支払いはありません。つまり契約者本人が生存していても仕事が出来ない場合の収入保障です。感覚的には生命保険での入院給付保険に近いものと考えましょう。

「年金受取」型の生命保険

「年金受取」型の生命保険を契約しようとするときは、その年金を一時金に置き換えて保障金額を考えましょう。年金受取型ではない生命保険契約の死亡保険金を一時金で受け取って、それを年金保険契約に一時払いで払込んだと考えれば同じことなのです。

たとえば死亡したときに年間240万円を10年間受け取ることができる特約と、死亡したときに2400万円を受け取る特約は、(金利部分を無視すれば)、実質的には同じです。年金で受け取るということは死亡保険金を「分割」で受け取っているのと同じなのです。そして年金払いとなっていても実際の死亡の場合には一時金として金利相当分を差し引いた金額で一括で受け取ることが多いようです。

一時金受取の魅力・保険会社破綻の心配・年金に対する税金の問題(後述します)とを考えたならば、たとえ年金で受け取れる保険契約であっても、可能であれば一時金を選択するのが普通でしょう。もちろんそれはその人ごとに判断すべき問題ではありますし、年金受給の選択肢を残しておくということは悪いことではありません。

年金の種類で支払い総額は違う

年金で支払われるといってもいろいろなものがあります。どのような年金なのか注意しましょう。

①終身年金

終身年金といって年金支給開始から年金受取人が死ぬまでずっと支給をされるもの。保証期間といってその年金受取人が早死にしても一定期間は遺族に支払われるものもあります。

(終身年金なら)
受取人が死ぬまでずっと年金が続きますが、その受取人が4年で死んだら、その4年で年金は打ち切りです。

(10年保証期間付終身年金なら)
受取人が死ぬまでずっと年金が続きますが、その受取人が4年で死んでもあと6年はその受取人の遺族に支払われます。

②確定年金

確定年金といって何年間あるいは何歳までといった一定の期間支給が約束されるもの。死亡保険金を年金で受け取る生命保険は通常はこの確定年金です。さらにこの確定年金は二つに分かれます。

(単純な確定年金なら)
年金の受給期間を例えば10年間ときっちり決めるもの。
夫の生命保険で受取人が妻とします。その生命保険の契約期間中いつ夫が死んでも10年間の年金となります。契約期間内なら夫が30歳で死亡しても10年、59歳で死亡しても10年です。

(年金払い生命保険で多いタイプ)
その生命保険契約で一定の年月を定めてその月まで年金が支払われるもの。例えば夫が生存していたなら60歳になる日まで、といったようにです。夫が30歳で死亡すれば年金期間は30年間ですが、50歳で死亡すれば年金期間は10年間です。59歳で死んだら1年間となってしまいます。いつ夫が死んだかで年金総額は違ってきます。
1年間ではあまりに短すぎるとして年金支払いの最低年数保証があるものが大半です。それが5年だとすれば59歳で死んでも5年間の年金期間があります。
死亡時期が遅くなるにつれて年金支給総額は減少するのです。その意味では死亡保険金が年月の経過とともに徐々に減少する「逓減定期保険」と同じなのです。

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