ライフプランからの生命保険設計。以前の生命保険設計と全然違う。

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ライフプランからの生命保険設計。以前の生命保険設計と全然違う。

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ライフプランと生命保険


ライフプランと生命保険設計


ライフプランの考え方とは



まず「ライフプラン」があって、それに必要な保障を割り当てていくことなのです。ライフプランはその人ごとにまったくちがいます。だからその人その人で個別に考えないといけないのです。

ファイナンシャルプランナーや生命保険のプランナーにライフプランを検討してもらいましょう。




住まいや老後をどうしますか…資金計画が違います。



子にはどのような教育を…資金計画が違います。



いろいろなやり方や考え方がありますが、だいたいは次のような流れになるのでしょう。そしてこの検討の中から必要な保険を探していきます。



(1)将来の予定(子供出産・子供大学入学等)や希望(どのようなマイホーム・どのようなセカンドライフ・どのような老後)を把握して将来のライフイベントを表等にして明確にし数値化します。


(2)現在の収入や将来収入見込み、退職金、公的年金等、また現在の資産状況等の具体的な数値で把握します。



(3)ここで(1)と(2)とを組み合わせてキャッシュフローや資産バランスシートを考えていきます。



子供が生まれれば教育費も考えないといけません。必要保障額は増加します。マイホームをもつと住宅ローンです。住宅ローンは団体信用生命付くので、死亡時にローンは消えます。その後ローン返済は無用となり、必要保障額は減ります。

人生の節目ごとに必要保障額は変わります。その節目ごとにライフプランを見直し生命保険を見直しましょう。
40歳の時にライフプランを見直しました。この40歳の時点での将来にわたっての詳細な必要保障額を検討します。

3年後には子の教育資金として残すべき金額がその分減ります。6年後にはもっと減ります。家族の生涯の生活費も減ります。だから必要保障額は減っていくのです。

すこしずつ減っていく必要保障額の推移にあわせて保険を探すと、様々な生命保険の組み合わせが可能です。



各保険のメリット・デメリット、予算を考えて生命保険を選んでいきます。ライフプランをもとにした生命保険です。他に医療保険なども検討します。





(注…収入保障保険の保障額は理解しずらいものです。
このページの一番下で解説をしています。)




必要な保障額は次の部分です。必要な支出額から、今ある資産額を検討し、また遺族年金等も考慮します。そして不足金額が必要保障額となります。





(4)これらから「どの夢が実現可能か」で「何が足りないのか」か、「どう対応すればいいのか」が見えてきます。


(5)そしてキャッシュフローや資産バランスシートについてFPのプロとしての視線から説明やアドバイスしてもらうことが大切です。



(6)ここで生命保険の提案があるとすれば、このライフプランの検討の過程で「不足するもの」「リスクとなるもの」を考え、それに対応する生命保険をあてはめていくことになります。また「過剰なものを」を減らして保険料負担を減らすことにもなります。





もちろん現在契約中の保険も見直さないといけません。保険料の負担が重すぎてライフプランがうまくいかなくなるのであれば見直さないといけません。また「更新型」といって10年ごと等に保険料が値上がりするものなら、その値上がりも考えて見直さないといけません。

このようなライフプラン設計を多くの人は経験していないでしょう。だから保険に入るということは、保険レディが持ってきた設計書の幾つかを眺めて予算に合わせてハンコをつくものだと思っているのです。

考えてみればまず「ライフプラン」があって、それに従って保険が設計されるということは当然なのです。




営業の世界に次のような話があります。

「直径8ミリの穴をあけるドリルが1万個売れました。1万人がこのドリルをほしかったのではありません。1万人がほしかったものは8ミリの穴なのです。」

「8ミリの穴」つまりほしいものは、ライフプラン上のリスク回避であり、「直径8ミリの穴をあけるドリル」が生命保険なのです。

必要なものは生命保険ではありません。ライフプラン上のリスク回避なのです。目的と手段とを間違えないように。



参考…収入保障保険の考え方と保障額の推移


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