注目商品200707　ガン診断保険（チューリッヒ生命）チューリッヒライフ

生命保険■独断解説

注目商品200707　ガン診断保険（チューリッヒ生命）

ガン保険

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「ガン診断保険」チューリッヒ生命

　医療保障に関するお客様の関心は依然として大きいのですが、それと合わせて保険会社からの給付支払いについての不安もある昨今、がん保障については、「ガン診断給付金」のみという、支払基準がわかりやすい商品が登場しました。

　チューリッヒ生命の「ガン診断保険」（2007年7月発売開始）は、保障内容にがん入院やがん手術給付などは一切入らず、以下のような「ガン診断給付金」と、がんにならなかった際の給付、そして死亡給付の３つに絞り込まれています。

「ガン診断保険」の給付は3種類のどれかのみ

１．「ガン診断給付金」
保険期間の始期から91日目以降に、上皮内新生物を除くがん（悪性新生物）と医師によって診断されたとき、一括で支払われるもの。給付金の額は、契約1年目の200万円から経過年数にともなって増え、65歳の満期時には500万円になる。

２．無事故給付金
がんと診断されることなく65歳まで満了した時、払込保険料相当額が全額給付される。

３．死亡給付金
万一、亡くなられた場合は、払込保険料相当額が返金される。

保障の期間は65歳満期のコースのみ

　がんと診断されなければ、払い込んだ保険料が全額戻るという貯蓄性を前面に出した内容で、満期は65歳に一本化され、加入できる年齢は20歳から50歳までに限定されています。

　また、「ガン診断給付金」の金額も契約1年目に200万円からスタートし、65歳の満期時に500万円になるよう、1年ごとにアップするタイプです。

保険料と診断給付金や解約返戻金の内容

　経過年数によって、「ガン診断給付金」の額や解約返戻金の額が変わるので、主な加入年齢別に保険料負担などについて、概要を一覧にまとめたのが次の表です。

　保険料試算をしてびっくりする方も多いと思いますが、保険料負担は、通常の掛け捨てのがん保険に比べると非常に高いといえます。

　途中解約をした場合の解約返戻金は、払込保険料合計より少なくなってしまいます。しかし、経過年数を経れば減るほど、解約返戻金も高まり、仮に途中解約をしたとしても、払込保険料合計から解約返戻金を差し引いた正味の負担は月額に換算すると軽くなります。

　また、「ガン診断給付」に焦点をあてると、経過年数が短いほど、払込保険料合計に対して、受け取れる「ガン診断給付金」の割合は大きくなります。

　よって、契約当初はがん保障の機能が高く、経過年数を経るにつれて、保障機能よりも貯蓄機能が高まってくる商品といえるでしょう。

Ｗｅａｌｔｈ格付け

「ガン診断保険」　☆☆☆と半分

　まず、がん保障を診断給付のみに絞り込んだのは画期的で、これは☆5つ分の評価をしたいと思っています。

　というのも、入院や手術に関する請求と支払いについては、約款の明記と実際の医療技術などとがぴったりかみ合わず、苦情の原因になっているのを聞いたことがあるからです。

　例えば、「ガンで手術をした」といっても、ガンに直接関係ある治療なら給付はスムーズに手続きできるでしょうが、合併症やガン手術に必要な周辺の手術はどうなるのかがグレーだからです。

　ちょうど「がん対策基本法」が2007年4月から施行され、がんに対する治療も患者の選択により多様化する方向にあると思いますし、、診断給付金ならまとまったお金で、多くの使い道に対応でき、以前から、がん保険は診断給付金に注目して選ぼうと言ってきました。

　なので、今回「ガン診断給付金」に絞り込んだシンプルな保障というのは、顧客にとってもわかりやすく請求や支払いに関しても手続きがしやすいと評価しています。

　一方、要注意事項は、保険期間が65歳までしかないこと、そして診断給付金も契約当初200万円で年数に応じて増えていくコースしかないことです。そのために、保険料がどうしても高くなってしまっています。

　ガンは、65歳以降も保障は必要と思う人もいるでしょう。そうした人向けに保障期間を80歳までなど延ばした商品もあっていいと思います。また、いくら保険料が満期時に戻ってくるといっても、住宅ローンや教育費がかかる時期にこれだけの負担をするのも辛いという人もいるでしょう。給付金の額も100万円からと選べるようになるとより多くの人に利用しやすくなるのではないかと思います。

★こんな人に向いている！　

対象：ＤＩＮＫＳなどで家計支出に余裕があり、掛け捨てが嫌な人。

　→家計収支に余裕があり、将来も家計を圧迫する要素がない人、ガン保障を効率的に準備したいが、掛け捨ては嫌という人なら、合っているでしょう。

★こんな人は慎重に　

これから、住宅ローンの返済や教育費の準備など家計支出が膨らむ可能性のある人。

　→しばらくは保険料を払えると思っていても、将来家族が増えて教育費などの準備や住宅購入資金などの優先順位が高くなったときに、途中解約をするようなことになると非効率。まだ家計支出で優先順位が高いものが発生する可能性があるなら、掛け捨ての安いガン保障にして、貯蓄と併用したほうが家計をコントロールしやすいでしょう。
　
（2007年７月末現在）
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