同じガン保険でもこんなにちがう byPigeon(2)

生命保険■独断解説

同じガン保険でもこんなにちがう byPigeon(2)

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がん保険を選ぶ際の注意点をまとめてみました。過去のがん保険ではなくこれから加入する場合に参考にして頂ければと思います。

がんの定義－診断確定

医師ががんの疑いがある、と言うだけでは給付されないのは何となく分かるのではと思います。医師ががんと診断確定する必要があります。一方で、医師が診断確定しただけでは、がん保険の給付対象になるとは限りません。保険約款には診断確定の定義が書かれており、約款に定める診断確定がなされて始めて支払対象となります。がん保険の肝とも言うべき事項ですのでご留意下さい。

ケース１：「がんの診断確定は病理組織学的所見（生検）により日本の医師または歯科医師によってなされる事を要します。ただし、病理組織学的所見が得られない場合には、その他の所見による診断確定も認めることがあります。」
ケース２：「がんの診断確定は病理組織学的所見（部検・生検）、細胞学的所見、理学的所見（Ｘ線、内視鏡等）、臨床学的所見および手術の全部またはいずれかにより日本の医師または歯科医師によってなされる事を要します。」

例えば乳がん発見に効果的と言われるマンモグラフィーはＸ線で撮影するものですからケース１の保険会社では支払われるかは分からないので、筆者的には明文化されている会社を選ぶべきと思います。（パンフレットに記載されていない事も多いので注意が必要です。）

ケース１の例－アメリカンファミリー、日本生命、東京海上日動あんしん生命
ケース２の例－ソニー生命、日本興亜生命

初期がんの給付

上皮内がんでも支払われるかどうかもポイントです。支払いがされ場合でも給付割合が下げられている保険もあります。殆どのがんが上皮内がんを経由して成長していくのですからきちんと治療をしておきたいものです。

ケース１－診断給付金の支払はなし
ケース２－診断給付金を一定割合支払
ケース３－診断給付金は同額

ケース１
ケース２アメリカンファミリー、アリコ
ケース３損保ジャパンひまわり生命、東京海上日動あんしん生命、日本興亜生命、三井住友海上きらめき生命

診断給付金－複数回払い

がんは再発や転移と言った事がある特異な疾患です。一度がんとなり診断給付金を受取った後に再発した場合でも同じように医療費が掛かります。２年という縛りはあるものの、一度ではなく何回でも受取れるようにしたのが複数回払いです。

ケース１：「再発・転移・別ながんの発症が最初の診断確定より２年経過すること」
ケース２：「最初の診断確定から２年経過後に入院給付金が支払われる場合」

簡単に言えば、ケース１では同じがんの継続治療では支払われませんが、ケース２では継続治療であっても２年経過後にがんの治療を目的とした入院をしていると受取れるというものです。シェアＮ０１を謳うアメリカンファミリーや最大手生保の日本生命では診断給付金は１回しか受取れません。複数回払いがあるともちろん良いですが、同じがんの継続治療でも受取可能な方がより安心と言えるでしょう。複数回払なし－アメリカンファミリー・日本生命

ケース１－東京海上日動あんしん生命
ケース２－アリコ・日本興亜生命・三井住友海上きらめき生命

入院給付金の支払条件

入院給付金の支払にも違いがあります。遡って支払われる会社もあります。

ケース１：「医師が診断した日からが支払対象」
ケース２：「原則初日から給付」

ケース１：アメリカンファミリー、日本生命
ケース２：東京海上日動あんしん生命、日本興亜生命、ソニー生命

診断給付金支払要件

診断給付金という名称から診断だけで受取れるもの、と思うのが普通かと思います。診断給付金の支払に条件を設けている会社もあります。

ケース１：「がんと診断され入院を開始した時」
ケース２：「がんと診断されたら給付」

ケース１：三井住友海上きらめき生命、日本興亜生命
ケース２：アメリカンファミリー、アリコ、損保ジャパンひまわり生命

入院については病院側から入院管理料の請求があれば入院給付金の支払対象になってきますので、日帰り入院でも良いのですが、診断だけで給付されないがん保険は早晩約款の改定を考えて欲しいと筆者的には思います。

総括

上記の記載に関しましては、主にケース２の方に有利と考えられる会社を上げてみました。同じ「がん保険」という名前でも違いがかなりある事にこのサイトの利用者に気付いて頂ければと思います。全社調べたというわけではありませんので、気になった保険商品があれば、是非上記の事柄も含めて検討してください。筆者も調査の段階で通販社等資料請求してみましたが、「詳しくは契約のしおり・約款をご覧下さい」というお決まりの文言がパンフレットにあっても、肝心の契約のしおり・約款を送付してこない会社もありました。きちんともらわないと検討できない事柄もありますので、契約のしおり・約款を見た上で判断してください。
2006年3月現在

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