水戸功一の約款研究…目次
医療の革新と共にがんによる疾病は、｢早期発見、早期治療｣と云った措置を怠らなければ「直すことが出来る、完治する病気」と云われるようになりました。「がんは治らない」と云われた時代から、安心して治療が行える疾病に数え上げようになったのです。
今回のテーマ「がん保険」は発売当初上皮内がんに対しては、給付には含まれておりませんでした。
しかし、1987年、国際対がん連合（ＵＩＣＣ）により「ＴＮＭ悪性腫瘍の分類」
とした病期分類から上皮内癌を含むことで決定され、大腸粘膜内癌などをも含む上皮内新生物とした取扱いが開始されました。
現在、約款の別表にも明記されていますが、分類を区分している保険会社などからその名残を感じることがあります。
では、がんの定義を約款ではどのように扱っているのでしょうか？
そこで今回のテーマ「がんの定義および診断確定」を取上げたいと思います。
まずは、何時もの如く各社の約款から検証をしてみましょう。
○がんの定義および診断確定「平成16年4月2日改定」アメリカン・ファミリー生命保険
この保険契約において「がん」とは、別表27に定める悪性新生物をいいます。
2．がんの診断確定は、日本の医師の資格を持つ者（日本の医師の資格を持ち者と同等と会社が認めた日本国外の医師を含みます。以下、「医師」といいます。）によって病理組織学的所見（生検を含みます。以下同じ。）によりなされたものでなければなりません。ただし、病理組織学的所見が得られない場合には、その他の所見による診断確定も認めることがあります。
○がんの定義および診断確定「平成16年5月2日改正」ソニー生命保険
この保険契約において「がん」とは、別表1に定める悪性新生物といいます。
2．がんの診断確定は、医師によって、病理組織学的所見（部検、生検）、細胞学的所見、理学的所見（Ｘ線、内視鏡等）、臨床学的所見および手術所見の全部またはいずれかによりなされることを要します。
○ガンの定義および診断確定「平成18年4月2日改正」アリコ・ジャパン
この保険契約において「ガン」とは、別表2に悪性新生物（以下「悪性新生物」といいます。）および別表2に定める上皮内新生物（以下「上皮内新生物」といいます。）をいいます。
2．悪性新生物の診断確定は、病理組織学的所見（部検、生検）により医師の資格を持つ者によってなされることを要します。ただし、病理組織学的所見（部検、生検）が得られない場合には、他の所見による診断確定も認めることがあります。
3．上皮内新生物の診断確定は、病理組織学的所見（生検）による医師の資格を持つ者によってなされることを要します。
○がんの定義および診断確定「平成15年10月2日改定」東京海上日動あんしん生命保険
この保険契約において「がん」とは、別表5に定める悪性新生物をいいます。
2．がんの診断確定は、病理組織学的所見（生検を含みます。以下同じ。）により日本の医師または歯科医師の資格を持つ者（被保険者が日本の医師または医師の資格を持つ者である場合は、被保険者以外の日本の医師または歯科医師の資格を持つ者をいいます。以下同じ。）によってなされることを要します。ただし、病理組織学的所見が得られない場合には、その他の所見による診断確定も認めることがあります。
※「病理組織学的所見」とする意味ですが、組織の検査を行い腫瘍が悪性か良性かを調べることをいいます。
例えば、乳がんなどを発見する際、よく用いる医療機器として効果が高いとされるマンモグラフィー（及びエコー検査と併用）やＰＥＴ−ＣＴは、病理学的組織所見とは違う理学的所見（Ｘ線、内視鏡等）して扱われております。
と言うことは、「がんの定義および診断確定」には合致しない会社の可能性があることが、約款の条文で明らかになるのです。
更に、上皮内新生物をがんの診断項目とは別にされている会社があります。
Ｄ社では上皮内新生物については、診断給付金の給付割合に格差を付けており、女性特定がん診断給付金とした特約などのでは、「上皮内新生物はお支払いの対象となっておりません」と「ご契約のしおり」にも明記されております。
約款を疎かにすること知らなかったでは済まない結果をうむことにもなりかねないのです。そればかりか、お客様に大変なご迷惑をお掛けすることにもなるのです。約款の頁を最初に開きますと“ご契約のしおり・約款”「ご契約にともなう大切な事項を記載したものです。ご一読のうえ、後ほどお送りする保険証券とともに大切に保管いただきご利用ください。」と明記されています。
「大切に保管などする必要はありません、手垢が付着して愛読書のようにボロボロになるぐらいお読みください。」と自分自身に言い聞かせてください。
習慣で、約款を開く癖をつけましょう。かばんに販売主力商品の他に約款を忍ばせ、眺めるだけでも結構です。
こんなことからはじめてみてください。これが最後に貴方のために必ず役に立つことですから。
2006.9.
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