がんになると困ってしまうがん保険? by しごとにん(1)

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生命保険選択の自由


プロローグ

2006年3月、保険の監督省庁である金融庁から、「保険会社向けの総合的な監督指針」の一部改定がありました。

その主な内容として、顧客が商品内容を理解するために必要な情報を「契約概要」、顧客に対して注意喚起すべき情報を「注意喚起情報」に分類し、その説明方法等を明確にすることが、具体的に求められるようになりました。

各社、免責事項などの読み合わせ、「契約概要」「注意喚起情報」に関する書類の取り付けなど随時行うようで、現場では多少の混乱が予想されます。

しかし、「契約概要」や「注意喚起情報」の内容はいかほどのものでしょうか?

たとえば、「本商品について60歳時での解約返戻率は、X社の同じ条件の商品と比べると3〜4%低くなり、さらにX社の場合は5年ごとに配当がある可能性がありますが、本商品は無配当です」という内容の「契約概要」や「注意喚起情報」の書面が保険会社から示されることがあるでしょうか。

つまり、他社と比較して自社の商品が明らかに劣っていることや、その可能性があることを、明確にお客様に示すことは実際問題困難であると思います。

そこで、今回から書かせていただくことは、本当の意味での「契約概要」や「注意喚起情報」となることを目指します。

保険会社からの情報もありますが、ほとんどは現場でお客様とのお話しや、設計書を打っていて気づいた事です。

このコラムが皆様の「生命保険選択の自由」に少しでもお役に立てれば幸いです。




がんになると困ってしまうがん保険?




がんが再発したときに・・・

日本人の死亡原因の約30%が、がんであることはご存知の通りです。
また、そんな中、がん罹患の生存率も医療の進歩とともに上がっており、がんは不治の病ではなく、戦って克服するもの・・・という認識が高まっています。

そんな折、各保険会社が「生存のためのがん保険」を出しておりますが、その中で、「がんになると困ってしまうがん保険」が存在するのをご存知でしょうか?

がん保険の基本は、@診断給付金(100〜300万円)、A入院給付金(1〜3万円)という設定で、通常最小の設定(いわゆる1口)が診断給付金100万円で入院日額1万円というパターンがほとんどです。

がん保険の中で一番、お客様に喜ばれると考えられるのは「診断給付金」です。
入院保障などは、通常の医療保険でもカバーできますが、一時金として100〜300万円の現金が給付されるのは、がんに罹ってしまった人にとっては、かなり心強いと思います。

しかし、この「診断給付金」が1回しか出ないのか、再発した場合出る可能性があるのかどうか、がん保険を選ぶ上で大切なポイントになります。

そこで、1回しか「診断給付金」が出ないがん保険に加入していて(現在契約されているものの多くは、給付金は1回のみのものが大多数を占めます)、比較的軽い負担でお手軽に、がん以外のけが・病気をカバーする医療保険を特約で付けるケースがよくあります。

手続きは比較的簡単で、保険料負担も新規に別途医療保険に加入するより軽くなるので、利用する方は多いのです。

その場合、残念ながら「がんになると困ってしまうがん保険」になってしまう可能性が高くなります。

この保険に加入後、もし、がんになってしまったら、当然「診断給付金」も「入院給付金」もきちんともらえるので、この時点では問題はありません。

問題はその後です。

がんが再発した際、「診断給付金」がもらえないがん保険を、このまま続けるのか、もしかしたら、給付金は出ないのは意味がないと考え、「がん保険だけ解約したい」と考えることが想定されます。

しかし、この場合、がん保険を解約すると、特約となっているがん以外をカバーする医療保険も消滅してしまします。(主契約を解約して特約だけ残すのは不可)

ご存知のように、1回がんに罹ってしまうと新規に保険に加入するのはかなり難しいので、この後を考えると、解約するのは考えものです。

給付金が出ないがん保険の保険料を支払い続けるのか・・・

さて、どうしたらいいのでしょか・・・・?

という具合に困ってしまします。

つまり、これで「がんになると困ってしまうがん保険」になってしまうことになります。


基本的な構造と商品の情報を知れば大丈夫



がん保険に加入している保険会社から「がん以外の入院・手術に備えませんか?」というDMが来ることがよくあるようです。

そこで、選択として@現在のがん保険に特約で入院保障を付加する、A別契約で新規で入院保障に加入する、の2つが提示されています。

@の方が保険料は安くなりますので、「同じような内容なら少しでも保険料が安い方がいい」と思うのが人情で、@を選択する人が、前記のようにかなりいると思います。

しかし、@とAでは構造的に大きな違いがあります。
がん入院、普通入院をそれぞれ日額10,000円の場合の比較です。

@特約で入院保障を付加A別途新規入院保険に加入
がんで入院の日額10,000円20,000円※
がん以外で入院の日額10,000円10,000円
がん保険のみ残す
普通入院保険だけ残す×

※がん保険と入院保険を別々に加入した場合、入院日額がそれぞれから支給されるので、2万円となる。手術給付金も同じで両方から支給される。

構造的な大きな違いとは、@を選択して主契約がん保険で特約で普通医療保険を付加とした場合、特約の医療保険だけ残して、主契約のがん保険のみ解約することはできません。

Aを選択した場合は、がん保険と医療保険は別々ですので、どちらか一方を解約するのは全く自由です。

保険料がほんの少し高くなることも考慮しても、Aを選択すれば、せっかく加入したがん保険が「がんになると困ってしまうがん保険」にならずにすみます。

まとめ

今回のケースに限らず、がん、医療、そして死亡保障は、なるべく別々に加入した方が、将来自由に解約や払い済みなどの処理を自由に行うことができます。

「入院保障にがん特約を付加」というケースでは、今回の逆でがん保障だけはずして、普通入院保障だけ残すことができますので、「がんになると困ってしまうがん保険」にはなりません。
しかし、「がんだけに備えたい」と将来考えた際に、普通入院だけはずして、がん保障だけ残すことはできません。

今回の事柄に限らす、保険の構造を理解すれば大きな将来の不利益は回避することが可能ですが、保険加入時にきちんと生命してくれる担当者は、残念ながら極めて少ないというのが現状です。

2006年3月




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