引受基準緩和型の終身医療比較１by　しごとにん(34) アメリカンファミリー

生命保険■独断解説

引受基準緩和型の終身医療比較１by　しごとにん(34)

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引受基準緩和型の終身医療保険比較１

2007年9月アフラックから「やさしいＥＶＥＲ」が発売されました。

引受基準緩和型の終身医療保険はこれまで住友生命の「千客万頼」、90歳までの長期型でアリコジャパンの「まもりたい」ぐらいしかなく、かなり少ない選択肢の中から選ぶしかありませんでしたが、有力な戦力が出てきたかな、という感じです。

ただ、引受基準緩和が「まもりたい」「千客万頼」と微妙に異なり、きちんと見極める必要があります。
そこで今回は、それぞれの引受基準の比較をしてみたいと思います。

それぞれの引受基準

	アフラック・やさしいＥＶＥＲ	住友生命・千客万頼	アリコ・まもりたい
1	現在入院中ですか？	過去2年以内に入院または手術したことがある	最近3ヶ月以内に医師による検査または診察により、入院または手術をすすめられたことがある
2	最近3ヶ月以内に入院・手術・検査を医師からすすめられたことがありますか？	過去5年以内にがんで入院または手術したことがある	過去2年以内に病気やケガで入院したこと、または手術を受けたことがある
3	過去2年以内に下記の病気で入院したことがありますか？脳卒中・心筋梗塞狭心症・不整脈気管支喘息・リウマチ膠原病・潰瘍性大腸炎クローン病	今後3ヶ月以内に入院または手術の予定（医師に勧められている場合や相談している場合も含む）がある	過去5年以内に、ガンまたは肝硬変と医師に診断されとことがある。あるいは、過去5年以内にガンで入院と手術を受けとことがある
4	過去2年以内に上記３の病気以外で合計90日以上の入院をしたことがありますか？	現時点でがん、または肝硬変と医師の診断または疑いがあると指摘されている
5	過去2年以内に糖尿病で入院したことがありますか？または糖尿病の合併症（網膜症、腎症、下腿皮膚潰瘍）で診察を受けたことがありますか？（高血糖、糖尿病の疑いも含む）	現在までに公的介護の介護認定（要支援を含む）を受けたことがある
6	過去5年以内に下記の病気や異常で通院したことがありますか？がん・心臓病、動脈疾患慢性肝炎・肝硬変肺気腫・肺線維症・塵肺慢性気管支炎・慢性腎炎ネフローゼ・免疫不全症原発性筋障害精神や脳、神経の病気や異常

上記は３商品の告知書をまとめたもので、すべての質問に対して答えが「いいえ」であれば加入することができます。
質問項目が「やさしいＥＶＥＲ」が６つ、「千客万頼」が５つ、「まもりたい」が３つとなっておりますが、項目が多いほど緩和基準が高いわけではなく、きちんと読み解く必要があります。

「過去2年以内」の引受基準で見ると、に関しては、ケガも含むすべての要因で入院を1日でもすれば、あるいは日帰りの手術をすれば、告知書の答えが「はい」になってしまい加入することができません。

しかし、「やさしいＥＶＥＲ」については、3ヶ月以内でなければケガはもとより、項目３，５，６以外の疾病に関しては合計90日以上の入院がなければ告知義務はありません。

つまり「やさしいＥＶＥＲ」の引き受け基準では、2年以内の比較的軽い病気やケガでの短期間入院であれば加入することができます。また、反対に5年以内の基準で見ると、「やさしいＥＶＥＲ」の項目６にある病名については、検査によるものであっても通院をしていれば、加入することができません。

反対に、「千客万頼」と「まもりたい」についてがんと肝硬変以外の2年以上前の病歴は問わないことになりますので、「やさしいＥＶＥＲ」の項目６に該当して加入できない方でも、がんと肝硬変以外の病歴がある人については「千客万頼」と「まもりたい」には加入可能ということになります。

少々ややこしいのでまとめてみます。

被保険者の病歴などきちんと把握した上で、上記を参考にしていただきければ幸いです。

最後に

今回紹介した３つとも保険料が割高になりますので、これら商品に加入する前に、以前このコラムでもご紹介したソニー、損保ジャパン、三井住友きらめき3社の医療保険のご検討をお勧めします。

例えば、ソニー生命の場合、高血圧症でも血圧降下剤で抑えているレベルであれば通常の保険料で引き受けてくれる可能性が高かかったり、損保ジャパンの「ＤＲ．ジャパン」では一定の病歴であれば2年間不担保（2年間その病歴の再発や進行による入院給付なし）で加入することができます。
（全期間不担保となるケースもあります）

ご紹介した3社で引受できなかった場合に、今回の「やさしいＥＶＥＲ」「千客万頼」「まもりたい」をご検討下さい。
くれぐれもいきなり「引受基準緩和型」に飛びつくようなことはせず、手間が掛かりますが、きちんと順番を踏むことをお勧めいたします。

2007年9月

by しごとにん

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