■オリックス生命の入院保険 ｆｉｔ（フィット）とｆｉt Ｗ（フィット ダブル）
オリックス生命のインターネットで予約申込（※後述）ができる、入院保険のｆｉｔとｆｉt Ｗ。この２つの保険の特徴は、入院給付の保障日数が６０歳以降に２倍や３倍に長くなる点です。どちらもインターネット販売の為、保険料を低く抑えているのも特徴です。
■保障内容の比較
まず、入院保障日数がｆｉｔの場合は６０歳までは３０日、６０歳以降は９０日になるのに対して、ｆｉt Ｗでは、６０日が１２０日になります。それ以外は、全く同じです。
＜表１＞ 保障内容の比較
| | fit | ｆｉｔ Ｗ | 主契約 | 病気・ケガ・手術の一生涯の保障 | 入院給付金
（日額） | ５，０００円、８，０００円、１０，０００円
（５日以上入院した場合に５日目から支給）
※１９歳以下は５，０００円のみ | 保障日数
60歳まで | ３０日 | ６０日 | 保障日数
～60歳以降 | ９０日 | １２０日 | 通算保障期間 | １，０００日 | 手術給付金 | 入院給付金の２０倍 | 支払方法 | 月払い、半年払い、年払い | 払込期間 | ６０歳払済、終身払い | 特約の種類 | - 初期入院特約（2日以上継続入院した場合に、初日から支給）
- 退院特約（20日以上継続入院し、生存退院した時に、入院給付金日額の10倍を支給）
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この入院日数が将来長くなるのは、かなり実態に即した保険と言えるでしょう。
それは、厚生労働省による「患者調査」（平成14年）の結果からも、はっきり傾向がつかめます。６０歳以上と６５歳以上と若干の差はありますが、平均入院日数は６５歳以降になると、それまでの１．５倍から２倍程度に長引くなることがわかります。
＜表２＞ 傷病分類別にみた平均入院日数（退院した患者を対象）
（単位：日）
| 傷病分類 | ①
35～64歳 | ②
65歳以上 | 総数
（全体） | ②÷① | | 総数 （全体） | 37.1 | 53 | 37.9 | 1.43 | | 胃の悪性新生物（ガン） | 36 | 40.9 | 39.3 | 1.14 | | 大腸の悪性新生物（ガン） | 28.5 | 37.2 | 34.1 | 1.31 | | 糖尿病 | 31.6 | 53.4 | 42.3 | 1.69 | | 精神及び行動の障害 | 320.3 | 427.8 | 296.5 | 1.34 | | 神経系の疾患 | 50.9 | 84.6 | 58.9 | 1.66 | | 高血圧性疾患 | 27.3 | 51.9 | 45.7 | 1.90 | | 心疾患（高血圧性のものを除く） | 15.4 | 35.3 | 29.3 | 2.29 | | 脳血管疾患 | 59.1 | 115.8 | 102.1 | 1.96 |
平成14年厚生労働省「患者調査」より抜粋しています
傷病別に見ても、特に入院が長引くと見られる「精神及び行動の障害」以外は、６５歳以降でも１２０日以内で収まっています。この表の日数は平均値ですので、同じ病気でも個人によってばらつきがあると思います。全ての入院期間を保険でカバーできなくても、保険料が安い方がいいと思われる方にはｆｉｔ。入院期間のなるべく多くを保険でカバーしたいと考えられる方はｆｉt Ｗが適していると言えます。
■保険料の比較
では、ｆｉｔとｆｉt Ｗではどの程度保険料に違いがあるかを見てみます。
＜表３＞ 保険料の比較 （月払） （単位：円）
契約
年齢 | 保険料払込 | fit | ｆｉｔ Ｗ | | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | | ３０歳 | 終身払い | 1,750 | 1,660 | 2,030 | 1,875 | | ６０歳払済 | 2,345 | 2,360 | 2,700 | 2,655 | | ４０歳 | 終身払い | 2,510 | 2,120 | 2,875 | 2,385 | | ６０歳払済 | 3,995 | 3,730 | 4,530 | 4,170 |
それぞれの保険料を月払いで比較したものです。インターネットでもっと詳細に年齢別や、特約をつけて保険料のシミュレーションができます。
以前、インターネットで申込予約をすると、毎回の保険料が約３％安くなると宣伝されていましたが、０６年５月１４日を持ってその割引は終わり、＜表３＞やインターネットで計算されて表示される金額が保険料になりますので、ご注意ください。
また、ｆｉｔとｆｉt Ｗどちらも、保険料の払込期間に終身にわたって払う方法と６０歳までに払い終える方法の2種類あります。当然、終身払いの方の保険料の方が安くなっていますが、長く払うので途中で累積の払込み保険料が６０歳払済より多くなります。では、何歳くらいで逆転するのでしょうか。
＜表４＞ 年払保険料と 逆転年齢 （単位：円）
契約
年齢
| 保険料払込
| fit | ｆｉｔ Ｗ | | 男性 | 女性 | 男性 | 女性 | | ３０歳 | 終身払い | 20,415 | 19,380 | 23,690 | 21,910 | | ６０歳払済 | 27,370 | 27,545 | 31,510 | 30,995 | | 逆転年齢 | 71歳 | 74歳 | 71歳 | 73歳 | | ４０歳 | 終身払い | 29,325 | 24,725 | 33,580 | 27,830 | | ６０歳払済 | 46,635 | 43,530 | 52,900 | 48,705 | | 逆転年齢 | 73歳 | 76歳 | 73歳 | 76歳 |
逆転年齢とは、年払保険料の累積額が、終身払い＞６０歳払済になる年齢
契約年齢が若い方ほど、また女性よりも男性の方が早く逆転します。契約年齢が３０～４０歳であれば、７１～７６歳あたりで逆転しますので、それより長生きすれば６０歳払済の方が保険料が結果的に安くなります。
また、ｆｉｔとｆｉt Ｗも６０歳払済の場合は、６０歳を過ぎてすべての保険料が払い込まれている時は、＜入院給付金日額の30倍＞の解約払戻金があります。つまり、入院日額５，０００円の場合は、１５万円の解約返戻金になります。
■５９歳から６０歳にかけて長期入院したらどうなる？
例えば、５９歳で長期入院し、退院した時は６０歳だった場合に、どちらの入院保障日数が適応されるのでしょうか？それは、退院した時に満６０歳の契約応答日を過ぎていたら、ｆｉｔならば９０日、ｆｉt Ｗならば１２０日まで保障されます。
■予約申込とは？
インターネットで直接保険契約の申込を予約するサービスのことを言います。契約完了するわけではありません。この予約申込をして、第一回目の保険料の払い込みをクレジット決済することで、契約成立までの時間を短縮することができます。申込予約から保障開始まで、最短で土日祝を含まない９日営業日。誕生日が近くて、保険料が上がらない誕生日前に契約をしたい場合に活用すると有効です。
2006年5月現在。
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by 田辺南香
