商品比較200403 終身型医療保険、あなたは何日型を選ぶ？

生命保険■独断解説

商品比較200403 終身型医療保険、あなたは何日型を選ぶ？

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必要保障額を試算

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終身型医療保険、あなたは何日型を選ぶ？（商品比較）

保険を検討する場合、まずはどのくらいの保障額が保険で必要なのか、を最初に考えてみることが大前提になります。

この必要保障額、死亡保障の場合は、例えば３５００万円というように決めることができますが（もちろん、何歳まで必要か、ということもとても重要ですが）、入院時の保障は「１日○千円」というだけでは、判断しきれない面があります。

以前は、殆どの商品が１入院についての給付限度日数が１２０日であったので、主に１日あたりの入院給付金額に注目すればよかったのですが、最近は３０日型、６０日型などの短期間保障の商品が増えている一方で７３０日型というような長期療養も保障する商品もあります。

何日型の商品を選んだらよいのか

一体、何日型の商品を選んだらよいのか、というのはとても難しいですね。
そこで、一入院の給付限度日数が違う場合には、総額でいくらもらえるのか、という点に注目してみるのも良いのではないかと思います。
今回は、「１２０日型、入院日額５，０００円」の医療保険と、ほぼ同額程度の保険料で入れる保険を比較してみました。

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一入院の給付限度日数		３０日（60歳以降は90日）	３５日	６０日	１２０日	７３０日
商品名		オリックスダイレクト入院保険fit	マニュライフ生命マニュメッド	アメリカンファミリー一生いっしょの医療保険EVER	アリコ・ジャパンアリコの終身医療保険	アリコ・ジャパンアリコの終身医療保険
入院給付金/日		８，０００円	７，０００円	８，０００円	５，０００円	４，０００円
月払保険料	(上段) ３５歳男性 (下段) ４５歳男性	３，２３２円５，７０４円インターネット割引、初期入院特約付	３，１８７円４，５９０円	３，１９２円４，２００円	２，９５０円４，１５５円	３，１９２円４，５２４円
保険料支払期間		終身	終身	終身	終身	終身
●給付金合計例４日間入院した場合		３２，０００円	３５，０００円	３２，０００円	２０，０００円	１６，０００円
１０日間入院した場合		８０，０００円	７７，０００円	８０，０００円	５０，０００円	４０，０００円
手術をして３０日入院した場合		４００，０００円	２８７，０００円	３２０，０００円	２００，０００円	１６０，０００円
手術をして６０日入院した場合		４００，０００円（６４０，０００円）	３１５，０００円	５６０，０００円	３５０，０００円	２８０，０００円
手術をして１２０日入院した場合		４００，０００円（８８０，０００円）	３１５，０００円	５６０，０００円	６５０，０００円	５２０，０００円
手術をして１８０日入院した場合		４００，０００円（８８０，０００円）	３１５，０００円	５６０，０００円	６５０，０００円	７６０，０００円
※１オリックスダイレクトの給付金欄の（）内は６０歳以降の給付金 ※２手術給付金は、オリックスダイレクトは一律、他は手術の種類により異なる。上記計算では最も倍率が低い手術の場合で計算。

（オリックスダイレクトの「入院保険fit」は、６０歳以降の保障が厚くなるため、契約年齢が高くなると、保険料は他の保険と比べると高くなっています）

どのタイプが有利なのか

・３０日以内の入院は、３０日型、６０日型が有利
・６０日程度の入院になると、６０日型が有利
・１２０日程度の入院は、１２０日型が有利ではあるが、６０日型でも大きな差は出ない
・長期入院になると、１入院の限度日数が長いものほど有利になる

当たり前なのですが、このように入院日数がどのくらいになるのか、によってどの保険が有利になるのかは違ってきます。平均入院日数を見ると、３５歳～６４歳が３８．５日、６５歳以上は５８．９日（

「Q&A入院って何日くらいかかるの？」をご参照ください）という統計数字もありますので、確率的な面から見れば、６０日型の保険が効率良いと言えそうです。

しかしながら、万一長期入院した際には、経済的負担も重くのしかかります。
いずれにしても、入院への準備は保険と貯蓄の双方から、行っておく必要がありそうです。

ファイナンシャル・プランナー（CFPR）高田晶子
保険商品の内容、保険料は平成１６年３月現在のものです。

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