商品比較200403 終身型医療保険、あなたは何日型を選ぶ?

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商品比較200403 終身型医療保険、あなたは何日型を選ぶ?


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終身型医療保険、あなたは何日型を選ぶ?(商品比較)

保険を検討する場合、まずはどのくらいの保障額が保険で必要なのか、を最初に考えてみることが大前提になります。

この必要保障額、死亡保障の場合は、例えば3500万円というように決めることができますが(もちろん、何歳まで必要か、ということもとても重要ですが)、入院時の保障は「1日○千円」というだけでは、判断しきれない面があります。

以前は、殆どの商品が1入院についての給付限度日数が120日であったので、主に1日あたりの入院給付金額に注目すればよかったのですが、最近は30日型、60日型などの短期間保障の商品が増えている一方で730日型というような長期療養も保障する商品もあります。

何日型の商品を選んだらよいのか

一体、何日型の商品を選んだらよいのか、というのはとても難しいですね。
そこで、一入院の給付限度日数が違う場合には、総額でいくらもらえるのか、という点に注目してみるのも良いのではないかと思います。
今回は、「120日型、入院日額5,000円」の医療保険と、ほぼ同額程度の保険料で入れる保険を比較してみました。

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一入院の給付限度日数
 
30日(60歳以降は90日)
35日
60日120日730日
商品名   オリックスダイレクト
入院保険fit
 
マニュライフ生命
 マニュメッド

アメリカンファミリー
一生いっしょの医療保険EVER
アリコ・ジャパン 
アリコの終身医療保険
アリコ・ジャパン 
アリコの終身医療保険
入院給付金/日 8,000円7,000円8,000円5,000円4,000円
月払保険料(上段)
35歳男性
(下段)
45歳男性 
3,232円
5,704円
インターネット割引、初期入院特約付
3,187円
4,590円
 
3,192円
4,200円
 
2,950円
4,155円
 
3,192円
4,524円
 
保険料支払期間 終身終身終身終身終身
●給付金合計例
4日間入院した場合
 32,000円 35,000円 32,000円 20,000円 
16,000円
10日間入院した場合80,000円77,000円80,000円50,000円40,000円
手術をして30日入院した場合400,000円287,000円320,000円200,000円160,000円
手術をして60日入院した場合
 
400,000円
(640,000円)
315,000円560,000円350,000円280,000円
手術をして120日入院した場合
 
 
400,000円
(880,000円)
315,000円
560,000円
650,000円520,000円
手術をして180日入院した場合
 
400,000円
(880,000円)
315,000円
560,000円
650,000円
760,000円
※1 オリックスダイレクトの給付金欄の( )内は60歳以降の給付金
※2 手術給付金は、オリックスダイレクトは一律、他は手術の種類により異なる。上記計算では最も倍率が低い手術の場合で計算。

(オリックスダイレクトの「入院保険fit」は、60歳以降の保障が厚くなるため、契約年齢が高くなると、保険料は他の保険と比べると高くなっています)


どのタイプが有利なのか

・30日以内の入院は、30日型、60日型が有利
・60日程度の入院になると、60日型が有利
・120日程度の入院は、120日型が有利ではあるが、60日型でも大きな差は出ない
・長期入院になると、1入院の限度日数が長いものほど有利になる

当たり前なのですが、このように入院日数がどのくらいになるのか、によってどの保険が有利になるのかは違ってきます。平均入院日数を見ると、35歳〜64歳が38.5日、65歳以上は58.9日(「Q&A入院って何日くらいかかるの?」をご参照ください)という統計数字もありますので、確率的な面から見れば、60日型の保険が効率良いと言えそうです。

しかしながら、万一長期入院した際には、経済的負担も重くのしかかります。
いずれにしても、入院への準備は保険と貯蓄の双方から、行っておく必要がありそうです。

ファイナンシャル・プランナー(CFPR) 高田晶子
保険商品の内容、保険料は平成16年3月現在のものです。

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