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注目商品201110 メディカルＫｉｔ（あんしん生命）9806 東京海上日動あんしん生命 
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メディカルＫｉｔ（医療総合保険）（東京海上日動あんしん生命）この数年、入院と手術給付を中心としたシンプルな保障内容で手ごろな保険料の医療保険が多く登場してきました。一方、特に最近は、先進医療特約など新しい特約が登場し、豊富な特約から選んで様々な保障内容の組み合わせができる医療保険も増えてきており、選択の幅が広がっているように感じます。今回は、保障内容を選んで充実できる医療保険として、この8月より販売開始された東京海上日動あんしん生命の「メディカルＫｉｔ」を取り上げてみました。 「メディカルＫｉｔ」の特徴まず、Webからは、４つのプランを選べるようになっています。
これらの選択肢によって、ターゲットは幅広くなっていますが、今回は、看板的な保障である「就業不能状態も保障される」点に注目しつつ、いくつか選択できる要素を比較しながら、以下、整理してみました。 （１）５つの疾病による長期の就業不能時にまとまった金額を受け取れる（特約を利用）病気で長期の治療が必要な場合、医療費の支出に加え、収入が減少する可能性もあります。特に自営業の方にとっては大きな不安の一つでしょう。 「メディカルＫｉｔ」では「５疾病就業不能特約」を付加することで、5つの疾病（悪性新生物（以下、がん）・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全）により、下記の状態に該当した場合は1年に1回を限度に給付金（100万円）を複数回受け取ることができます。給付要件も、以下のように、「５疾病の治療のための入院」というわかりやすい基準や、「就業不能状態の継続要件も30日」と比較的短い基準となっています。 ただ、この特約は保険期間が10年で、更新と給付金の受け取りは最長65歳までとなっていますが、働ける期間の保障として、かつ保険料水準を抑える点からみて、更新タイプでも問題ないと思います。  （２）がん診断時にまとまった金額を受け取れる（特約を利用）上記、５疾病就業不能状態の要件の中に、がんも含まれていますが、がんの様々な治療に対応できるよう、がん診断給付金に対するニーズも高いでしょう。 この商品は、がんの診断確定により給付金（100万円・50万円のどちらかを選択）を受け取ることができる「がん診断給付特約」も付加できるようになっています。この給付金は初めてがんと診断されたときだけでなく、再発・転移・新たながんと診断確定された場合も、前回の支払い事由に該当した日から2年以上経過していれば、受け取ることができます。 また、がん治療を目的に抗がん剤治療を受けた月ごとに給付金（月額10万円・5万円の どちらかを選択）を受け取れる「抗がん剤治療特約」もあります。これらを付加することで、がん保険に近い保障内容をカバーできるといえるでしょう。 （３）手術給付金の保障範囲が広く、放射線治療の給付金もある一般のシンプルな医療保険は、手術給付金の給付対象が、「約款で定める88種類の手術」に制限されており、公的医療保険の対象となる手術でも手術給付金が受け取れないことがあります。 この商品では、例えば扁桃摘出術など一般的な医療保険では給付の対象とならない手術でも、公的医療保険の対象となる手術ならば手術給付金を受け取れます。加えて、放射線治療を受けたときも放射線治療給付金が受け取れます。給付金額はⅠ型とⅡ型の2タイプから選択します。 ただし、手術の給付倍率は、5倍・10倍と従来の手術種類による10倍・20倍・40倍というタイプより抑えめのようです。これは審査の迅速性と、保険料水準を抑えるためといえるでしょう。  （４）その他にも選べる特約が充実している既に挙げた特約の他にも、以下のような特約もつけることができます。
（５）無料の健康・医療相談サービスもある「メディカルアシスト」として、契約者と家族の健康や医療に関する相談を、24時間365日、常駐する医師と看護士に電話により無料でできるサービスがあります。 また、予約制の専門医相談、医師・メディカルソーシャルワーカーによるがん相談専門窓口がある点も注目です。メディカルソーシャルワーカーは、患者や家族の抱える心理・社会・経済的な問題解決の援助を行う専門職で、特に闘病時には心の問題にも対応してもらえるのが優れた点と思えます。 保険料水準をみてみると？シンプルなタイプと、就業不能保障のあるタイプについて、以下の条件で、保険料をチェック、比較してみました。 ＜いわゆるシンプルなタイプ＞
 通常の入院給付日額では金額が2倍になると保険料も2倍になりますが、「メディカルＫｉｔ」では8,000円以上の場合は高額割引が適用されるため、5,000円と10,000円を比較すると、後者がかなり割安に感じられます。 単純な比較は難しいですが、例えば、NKSJひまわり生命の商品は、入院日額5,000円、60日型、先進医療特約付きで、男性30歳1,730円、女性30歳1,790円、同条件で入院給付日額10,000円では、男性30歳3,390円、女性30歳で3,510円となっています。入院給付日額5,000円ではNKSJひまわり生命が、10,000円では「メディカルＫｉｔ」がそれぞれ安い印象です。 ＜就業不能保障のあるタイプ＞
※「就業不能サポートプラン」と呼ばれるパッケージプランより  上記は、５疾病就業不能特約なしのシンプルなタイプと比べ、30歳、40歳では思ったほど大きな保険料の差はないように感じます。それは手術・放射線治療給付金の金額が抑えられている影響もありますが、30歳・40歳ならあまり負担感なくこの特約を付加できるのではないでしょうか。 保険商品格付け「メディカルＫｉｔ」☆☆☆☆ シンプルな基本保障をベースとしながら、豊富な特約から保障内容の選択が可能な商品と言えますが、入院給付日額8,000円以上で保険料割引が適用される仕組みのため、 医療保障は最低限で貯蓄と併用する人よりは、厚めの保障を望む人のほうが納得感は強いと言えそうです。 また、看板的な保障でもある「５疾病就業不能特約」は従来からあるタイプの３大疾病保障特約と比べると、入院が給付の条件という点はわかりやすく、複数回給付されるのも安心感につながります。 なお、医療の進歩に応じてメンテナンスしやすいように、終身払で保険料などをチェックしましたが、入院給付日額10,000円に比べると5,000円は保険料面で比較的高めに見えるので、星は４つとしました。 以下、就業不能保障特約を付けるなど、保障を選んで充実できるタイプについて、向き不向きを整理しました。 ★こんな人に向いている！自営業のように入院による収入減の不安があり、入院時の保障をある程度厚くしたい人。 医療とがんの保障を一つの保険でカバーしたい人や、ニーズに応じて保障を充実させたい人も選択肢にもなるでしょう。 ★こんな人は慎重にシンプルかつリーズナブルな負担で医療保障を確保したい人。ある程度の貯蓄と並行して医療費対策を考えたい人は、入院日額5,000円～7,000円で他社の商品とも比較検討したほうが、より納得できるでしょう。 （2011年9月末現在） 吹田朝子 ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士 ＳＴコンサルティング有限会社 住宅ローン|保険|家計相談|心もマネーもWealthな人生 メディカルｋｉｔ(東京海上日動あんしん生命)注目商品 メディカルＫｉｔ（あんしん生命）by古川悦子(45)メディカルｋｉｔの「就業不能特約」は使えるのか？ byしごとにん(98)注目商品 メディカルＫｉｔ（東京海上日動あんしん生命）注目商品 メディカルKit（あんしん生命保険）by 伊藤亮太(18)注目商品メディカルkit就業不能サポート(あんしん生命)by杉山明(16)
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