掛け捨ての死亡保障を安く得る商品は 2007年
実際に多くの人の保障見直しをする際、万一の死亡・高度障害状態に備えて、「掛け捨てでも、できるだけ割安な保険商品を利用したい」という声はどんどん増えていると思います。
2004年2月にも「 掛捨の死亡保障比較…定期・逓減定期・収入保障」で比較しましたが、2007年4月から生命表の改定に伴って保険料が変更され、更に新しい商品も登場しているので、改めて保険料が割安と思われるものをピックアップしてまとめてみました。
掛け捨ての死亡保障を割安に確保できる商品 2007年5月現在
| | 定期保険 | 会社名
| オリックス生命
| ソニー生命
| アリコジャパン
| 商品名
死亡保障内容
保障期間 | ダイレクト定期
３，０００万円
２０年 | 平準定期保険
３，０００万円
２０年 | 平準定期保険
３，０００万円
２０年 | 月払保険料
・30歳男性契約
|
\6,540
|
\7,560
※非喫煙型は
\6,390
|
\7,980
※非喫煙優良体は
\3,720
| ・40歳男性契約
|
\12,060
|
\13,320
※非喫煙型は
\10,770
|
\14,790
※非喫煙優良体は
\7,380
| | 備考 | | | |
| | 逓減定期保険 | 収入保障保険 | 会社名
| ソニー生命
| アリコジャパン
| 日本興亜生命
| | 商品名 | 逓減定期保険Ⅰ型 | 収入保障保険」 解約返戻金抑制型 | 無解約返戻金型収入保障保険・無配当
| 死亡保障内容
| 契約当初３，０００万円
年150万円ずつ逓減
17年目からは600万
で一定
| 契約当初総額
３，１２０万円相当
受取額毎月１３万円
給付最低保証５年分
| 契約当初総額
３，１２０万円相当
受取額毎月１３万円
給付最低保証５年分
| 保障期間
| ２０年
| ２０年
| ２０年
| 月払保険料
・30歳男性契約
|
\3,660
※非喫煙型は
\3,150
| (注)
\2,158
| （注）
\2,730
※非喫煙型は
\2,236
| ・40歳男性契約
|
\6,210
※非喫煙型は
\5,070
|
\4,745
|
\5,005
※非喫煙型は
\4,030
| 備考
|
| （注）最低月払保険料は\3,000以上なので、実際は半年払、年払を利用 | （注）30歳の場合は21年間の保障・払込。 最低月払保険料は\3,000以上なので、実際は半年払、年払を利用 |
（試算協力：エフピーウィング㈱、監物裕一氏）
作成：吹田朝子（CFP）
収入保障保険や逓減定期保険は更にリーズナブルに
まず、掛け捨てといっても、契約期間中はいつ亡くなられても支払われる保険金の額が一定額の「定期保険」と、契約後時が経過すれば、亡くなられた時に支払われる保険金の額も減っていく「逓減定期保険」、更に遺族が何千万円もの保険金を一度に受け取るのではなく、毎月分割して保険金を受け取る「収入保障保険」の大きく3種類があります。
そこで、契約当初の保障額を3000万円にし、保障期間も子どもが成人するまでの20年間で統一して試算したのが表です。受け取る内容が変わるので、「定期保険」よりは「逓減定期保険」のほうが保険料は安くなり、更に「収入保障保険」について遺族の受取期間を死亡後に残された保障期間分という、いわゆる逓減定期保険の分割受取タイプにすると、一層、保険料が安くなるのが一目瞭然です。
保険料負担でみると、「収入保障保険」が最も低くなりますが、この保険は遺族が毎年の生活費を使いやすい一方で、税金面では毎年雑所得の取扱いが発生するため、それを避けるために、亡くなられた時点で保険金一括受取に変更する人もいます。やはり、保険料のみでなく、受け取り方でも安心・納得できるものを選んでいただくのがよいでしょう。以下それぞれの種類について補足していますのでご参考ください。
定期保険で、たばこを吸う人にとってはオリックス生命のダイレクト定期
たばこを吸っていて非喫煙割引が利用できない人にとっては、やはり、通信販売方式により保険料が比較的安いオリックス生命のダイレクト定期保険が定番です。
ちなみに、オリックス生命のダイレクト定期保険は、2007年4月からの保険料改定で、表のケースで月額保険料が30歳男性は従来より210円（3.1％）安く、40歳男性では1020円（7.8％）も安くなりました。今回の保険料は、平均余命が長くなっている統計をもとに改定され、死亡保障商品は全体的に安くなる傾向にありますが、特に40歳前後という働き盛りの年代にとって新規加入が検討しやすくなると思います。
定期保険の非喫煙割引が利用できる人はソニー生命やアリコジャパン
2004年版の比較表になかったのですが、今回割安な定期保険としてソニー生命のみでなく、アリコジャパンを加えています。アリコジャパンは、喫煙や健康状態によって、標準体・喫煙優良体・非喫煙標準体・非喫煙優良体という４つの保険料率タイプを設定し、よりリスク細分化した定期保険を提供しています。一番保険料が安い非喫煙優良体が適用できると、標準体に比べて半額以下の保険料になるので、候補の一つになるでしょう。
また、たばこを吸わない人向けには、ソニー生命も非喫煙割引でより低い保険料を提示しているので、両社に具体的に試算してもらって判断するのも一つの方法です。
逓減定期保険はソニー生命の逓減定期保険Ⅰ型が割安
保障額が減っていくペースによって、いろいろなタイプがありますが、ソニー生命の逓減定期保険Ⅰ型（毎年5％ずつ逓減し、残りの2割の期間は保険金も当初設定額の2割を確保する内容）は同様の商品の中でも非常に割安といえます。
収入保障保険はアリコジャパン、日本興亜生命
収入保障保険の中での比較は2007年4月にこのコーナーで紹介されていますが、日本興亜生命は、最低受取期間や払込期間などの選択肢が多く、ニーズに合わせやすく、かつ解約返戻金がない分保険料は非常に安いといえます。更に、同社のたばこを吸わない非喫煙割引なら、契約当初の保障額が同じ定期保険と比較すると、約１／３の保険料に抑えることができます。
このように死亡保障をよりリーズナブルに得るための商品を絞り込んでみましたが、一般的に会社員で、持ち家（住宅ローンに団体信用生命保険あり）かつ、子供はいるが妻がいざとなったら働けるという家庭では、3000万円台程度が最低限必要な保障額として試算されるケースが多いと思います。そうした保障ニーズに対して、毎月の保険料が何万円もかかるのではなく、掛け捨てだが月数千円でカバーできるということがわかると、非常に手ごろで準備しやすくなるのではないかと思っています。
2007年5月
ファイナンシャル・プランナー（CFP）
1級ファイナンシャル・プランニング技能士
吹田朝子
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