注目商品200901 総合収入保障保険（きらめき生命）
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三井住友海上きらめき生命
 
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総合収入保障保険（三井住友きらめき生命）
最近、高度障害状態までいかなくとも、病気や後遺症で働くのが厳しいという声をよく耳にするようになりました。通常の収入保障保険は、リーズナブルな保険料負担で、死亡あるいは高度障害状態の際に受け取れる保険ですが、それ以外の状況でも受け取れるよう保障範囲が広いものという視点で、「総合収入保障保険」（三井住友きらめき生命）に注目してみたいと思います。
「総合」という名が示すように、通常の収入保障保険よりも保障が広い部分は？
死亡や高度障害状態はもちろんのこと、約款に明記してある特定障害状態や要介護状態で一定条件を満たすと、生活を支える資金が毎月受取れる保険が「総合収入保障保険」で、三井住友きらめき生命では、解約返戻金がなく、無配当タイプを扱っています。
具体的には次のような３つの給付内容になっています。
＜給付される年金の内容＞
給付の種類
| 収入保障年金
| 障害保障年金
| 介護保障年金
| | 給付される状態 | 被保険者が保険期間中に死亡された場合
| 被保険者が保険期間中に、約款所定の高度障害状態や特定障害状態になられた場合
| 被保険者が保険期間中に約款所定の要介護状態が180日継続していることが医師によって診断確定した場合
| 給付の条件・基準の詳細
| | ＜高度障害状態とは次のいずれか＞
・両眼の視力をまったく永久に失ったもの
・言語またはそしゃくの機能をまったく永久に失ったもの
・両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用をまったく永久に失ったもの
・両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用をまったく永久に失ったもの
・１上肢を手関節以上で失い、かつ、１下肢を足関節以上で失ったかまたはその用をまったく永久に失ったもの
・１上肢の用をまったく永久に失い、かつ、１下肢を足関節以上で失ったもの
・ 中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
＜特定障害状態とは、国民年金法施行令第4条の6別表（平成13年1月6日現在）の障害等級1級に定める程度の障害の状態にあり、かつ、その状態が永続的に回復しない状態＞
・両眼の視力の和が0.04以下のもの
・両耳の聴力レベルが100デシベル以上のもの
・両上肢の機能に著しい障害を有するもの
・両上肢のすべての指を欠くもの
・両上肢のすべての指の機能に著しい障害を有するもの
・両下肢の機能に著しい障害を有するもの
・体幹の機能に座っていることができない程度または立ち上がることができない程度の障害を有するもの
・前各号に掲げるもののほか、身体の機能の障害または長期にわたる安静を必要とする病状が前各号と同程度以上と認められる状態であって、日常生活の用を弁ずることを不能ならしめる程度のもの
・精神の障害であって、前各号と同程度以上と認められる程度のもの
・身体の機能の障害もしくは病状または精神の障害が重複する場合であって、その状態が前各号と同程度以上と認められる程度のもの
| ＜要介護状態とは次のいずれか＞
・ 常時寝たきり状態で、下の①に該当し、かつ、次の②～⑤のうち2項目以上に該当して他人の介護を要する状態
・器質性認知症と診断確定され、意識障害のない状態において見当識障害があり、かつ、他人の介護を要する状態
①ベッド周辺の歩行が自分ではできない。
②衣服の着脱が自分ではできない。
③入浴が自分ではできない。
④食物の摂取が自分ではできない。
⑤大小便の排泄後の拭き取り始末が自分ではできない。
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こうしてみると、通常の収入保障保険よりも範囲が広くなっている部分である「特定障害状態」は、障害等級1級程度でしかも永続的に回復しない状態を指しており、また「要介護状態」も、180日以上ベッド周辺の歩行ができないなどの重たい状態が続くことが条件になっていることがわかります。
保険料払い込み免除の対象も幅広くなっている
また保険料払い込みが免除になる要件も、以下のように三大疾病以外に、事故による身体障害状態も盛り込まれています。身体障害状態は、両目や両上肢などではなく、1眼や１上肢などとなっており、給付の内容にある障害保障年金の条件より緩いようです。三大疾病は、急性心筋梗塞や脳卒中について60日の継続要件があるのは他と同様の基準といえます。
＜保険料払い込み免除の要件＞
| 不慮の事故による傷害での身体障害状態 | 三大疾病 |
被保険者が不慮の事故による傷害で、その日から１８０日以内に、約款所定の次の身体障害の状態になったとき
●身体障害の状態（次のいずれか）
・1眼の視力をまったく永久に失ったもの
・両耳の聴力をまったく永久に失ったもの
・脊柱に著しい奇形または著しい運動障害が永久に残ったもの
・1上肢を手関節以上で失ったもの
・1下肢を足関節以上で失ったもの
・1上肢の用または1上肢の3大関節中の2関節の用をまったく永久に失ったもの
・1下肢の用または1下肢の3大関節中の2関節の用をまったく永久に失ったもの
・1手の第1指（母指）および第2指（示指）を含んで4手指を失ったもの
・10手指の用をまったく永久に失ったもの
・10足指を失ったもの
| ＜ガン＞
・責任開始期以後の初めてのガン（上皮内癌や責任開始90日以内は除く） | ＜急性心筋梗塞＞
・急性心筋梗塞を責任開始期以後の発病し、60日以上労働の制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断された場合
| ＜脳卒中＞
・脳卒中を責任開始期以後発病し、60日以上言語障害等、他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断された場合
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保険料の負担は？
このように給付内容や保険料払い込み免除などが、通常より範囲が広くなっている一方、保険料負担はどの程度なのでしょうか？
＜総合収入保障保険の保険料例（2009年1月現在；元気YOU割など適用なしの例）＞
| 三井きらめき生命「総合収入保障保険」無配当・無解約返戻金 | 基本的な保障内容
| 保険期間60歳満了 年金月額20万円（定額型）（最低保証5年）
| | オプション | 無事故給付金なしタイプ | 無事故給付金ありタイプ
（無事に期間満了で年金月額1か月分） | | 30歳男性の毎月保険料 | 8,865円 | 9,157円 | | 40歳男性の毎月保険料 | 10,534円 | 10,638円 |
働き盛りの年齢である30歳と40歳の保険料の差が思ったほど大きくなく、40歳前後で特にリーズナブルな負担水準といえそうです。一般の定期保険（60歳まで）と比較すると、30歳男性で約7割、40歳男性では約半額ほどの水準といえるでしょう。一方、通常の収入保障保険は、保障範囲が死亡と高度障害状態に限定していることから、保険料水準はこれよりも2千円程度低いものもあるようです。
なお、表は、健康状態が優良な人や自動車の優良運転者向けの「元気You割」という割引を適用していないケースなので、優良体やたばこを吸わない人、ゴールド運転免許証の方などは、更に保険料負担が低くなって、利用しやすくなるといえます。
Ｗｅａｌｔｈ格付け
「総合収入保障保険」 ☆☆☆☆
収入保障保険のように毎月分割して受け取る保険は、比較的イメージしやすく、利用しやすく、かつ死亡・高度障害状態以外の保障もカバーしようという目的で、この「総合収入保障保険」は意味のある保険だと思います。
というのも、死亡や高度障害状態については、既に加入している保険や住宅ローンの通常の団体信用生命保険でも保障されるでしょうが、高度障害状態には診断されないが働くこともできずにローン返済や生活費が苦しいという話を筆者は何度も耳にしているからで、こうした商品がもっと身近になることを願ってやみません。
ただし、この保険がもっと浸透するには、給付の要件をもっとわかりやすくすることが必要だと思います。説明箇所も「契約概要のご説明・注意喚起情報」に羅列してあるのみで、図を入れたり、60日、180日という継続の判断に必要な日数も大きく明記することが必要かと思います。
更に期待したいところは、給付基準についてシンプルに、更に要介護状態で受け取れる介護保障年金も、若くして介護状態になる人が増えていることから、介護状態の要件をに緩くするなど保障範囲を広げてほしいと思います。保障範囲がわかりやすく、具体的にイメージしやすいものなら、保険料がそれ相応の水準に上がったとしても、ニーズはあると思います。
★こんな人に向いている！
対象：40代前後で、住宅ローンや教育費などを働きながら負担する必要がある人 →解約返戻金もなく、無配当かつ掛け捨て商品だが、障害状態や要介護状態で働けなくなった場合に備えて、住宅ローンや教育費などを保険で準備したいという場合に候補になるでしょう。
★こんな人は慎重に
対象：予備資金として1000万円程度の貯蓄がある人、あるいは教育資金も準備済みな人、住宅ローンの団体信用生命保険に8疾病保障などもつけている人 →教育資金や予備資金が十分にあったり、住宅ローンの団体信用生命保険の保障も十分ある人は、わざわざ掛け捨てで保障範囲を広げた保険を利用しなくてもいいでしょう。
（2009年1月末現在）
マネーカウンセリングネットWealth
ファイナンシャル・プランナー（CFP）吹田朝子
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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必要保障額算定
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必要保障額は算出方法でこんなに違う？！
夫婦のみ夫35歳(年収500万円)妻30歳(専業主婦)
| Ａ社 | 3,500万円 | | Ｂ社 | 11,830万円 | | Ｃ社 | 5,015万円 | | Ｄ社 | 10,225万円 | | Ｅ社 | 8,890万円 |
自分で算出してみよう
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「保険料シュミレーション」
→「必要な金額を試算」
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