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9709  三井住友海上きらめき生命  

収入保障保険の比較(2008年7月現在)


死亡保障を合理的にカバーするための商品として、収入保障保険が注目されています。また、一部にリスク細分型が取り入れられ、人によっては非常に安く入れるケースもあります。

●収入保障保険とは?


収入保障保険は、被保険者に万が一のことがあった場合に、当初設定した年金額が遺族に毎月支払われる保険です。保険会社によっては、「家族収入保険」「家計保障定期保険」などといった呼び方をしているものもあります。

単体の商品のほかに、特約もあります。特約に多いのは、被保険者が亡くなると「○年間」年金が給付されるタイプです。

一方、単体商品の方は、被保険者が亡くなると「当初の満期までの期間」年金が給付されるタイプがほとんどで、しかも、「最低でも○年分は受け取れる」という最低保証期間が設定されている商品が主流になっています。

最低保証期間の年数は、1、2、5、10年間など、1つの商品でもいくつか用意されていて、ニーズに合わせて選択できるようになっています。

■リスク細分型も・・・


今回は、主な収入保障保険として、4社の4商品を取り上げて比較しました。日本興亜生命や三井住友海上きらめき生命では「リスク細分型」になっていて、有利になる条件に該当する方ほど、保険料が安くなります。

リスク細分型は、リスクの低い人に安い保険料を提供する仕組みで、自動車保険などではすでに定着している考え方です。

三井住友海上きらめき生命の収入保障保険におけるリスク細分型の項目は、

・優良体かどうか?
健康状態が通常の保険契約の引受基準を満たし、かつ血圧値・体格(BMI=ボディ・マス・インデックス値[体重(Kg)÷{身長(m)×身長(m)}])が所定の範囲なら保険料が安くなります。

・非喫煙者基準はどうか?
タバコを吸わない方(過去1年間非喫煙の方)は、保険料が安くなります。

・優良運転者かどうか?
自動車保険の契約等級が12等級以上の方かゴールド免許の方、あるいはそもそも運転免許を持っていない方は保険料が安くなります

■4商品を比較すると


下表は、65歳払済で、年金額月20万円、最低保証5年という条件で、保険料を比較したものです。4商品を比較すると、いずれの年齢でも最も安いのは、優良体・非喫煙者で、しかもセーフティドライバーの条件に当てはまる方だった場合の三井住友海上きらめき生命の商品。他の保険料と比べても、ダントツに安いのがわかります。

次に安くなるのは、優良体・非喫煙者の条件に当てはまる方で、年齢によって、三井住友海上きらめき生命か日本興亜生命が安くなっています。

「標準体」で煙草を吸わない方の場合は、セーフティドライバーなら三井住友海上きらめき生命が安くなり、セーフティドライバーの条件に当てはまらない方にはソニー生命が安いことがわかります。

喫煙者であれば、優良体でもそうでなくても、日本興亜生命の商品の保険料が安くてすみます。

これからは保険加入時は、こうしたリスク細分の条件にも配慮することが大事ですね。



(2008年7月現在)

ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓



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