注目商品「健康ノススメ（終身型・定期型）」（ＡＩＧエジソン）
健康還付給付金付無配当医療保険
9月に発売された、ＡＩＧエジソン生命の健康還付給付金付無配当医療保険「健康ノススメ」を取り上げました。
〔商品の特徴〕
●保険料の実質負担額は0円
ヘルシーボーナス支払対象期間の満了時にヘルシーボーナスを受取ると、無事故給付金および入院給付金等の受取り額と合わせて、実質保険料負担額は0円となる（被保険者の死亡や解約によりヘルシーボーナスが支払われない場合は0円とならない場合がある）。
＊被保険者が死亡した場合は、死亡保険金（基本入院給付金日額ｘ100）を支払う。ヘルシーボーナス支払対象期間中に解約した場合は、基本入院給付金日額と払込年数に応じて計算された所定の解約払戻金を支払う。
●ヘルシーボーナスを一時金か年金で受取れる
終身型の場合、ヘルシーボーナスの年金受取りを一時金か、年金かで指定できる。
●ヘルシーボーナス受取り後も医療保障が継続
終身型は、ヘルシーボーナスが支払われた後も一生涯の医療保障・死亡保障が継続。
定期型は80歳まで自動更新が可能（医療保障には給付金により所定の支払限度あり）。
●日帰り入院・手術もサポート
日帰り入院・手術から給付金支払いの対象となる。
＜契約例＞終身型・タイプ３(通院給付金ナシ)
契約年齢＝30歳、保険料払込満了＝65歳
入院日額：5，000円、手術：5万円、死亡50万円、無事故給付金：5年ごと2.5万円
保険料：10,685円（男女同額）
無事故ボーナス…5年間入院給付金等の支払いがなく、支払日前日に生存していれば、基本入院給付金日額の5倍の金額が支払われる
ヘルシーボーナス…ヘルシーボーナス支払対象期間満了時に生存していれば払込保険料相当額から、支払われた入院給付金等と無事故ボーナスを差し引いた金額が支払われる。
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| 契約年齢 | 満了 | 月払保険料 | 支払総額 | 無事故給付金支払総額① | 健康給付金支払総額② | 給付金支払総額③（=①＋②） | | 30歳 | 65歳 | 10,685円 | 4,487,700円 | 150,000円（2.5万円×6回） | 4,407,000円 | 4,557,000円 |
*給付金の支払金額は入院給付金等の支払いが無かった場合。
■その他年齢の保険料(男女同額) 単位：円
契約年齢
| 保険料払済
| ベーシックプラン（タイプ3） | 標準還付型 | 繰延還付型 | 20歳 | 60歳 | 8,090円 | 6,620円 | 30歳 | 65歳 | 10,685円 | 8,195円 | 40歳 | 70歳 | 14,460円 | 10,205円 | 50歳 | 75歳 | 19,785円 | 12,700円 |
標準還付型：ヘルシーボーナス支払対象期間＝保険料払込期間
繰延還付型：ヘルシーボーナス支払対象期間＝保険料払込期間+5年
〔商品解説〕ＡＩＧエジソン生命の「健康ノススメ」は、払込満了までの保険料相当額から、入院給付金などの給付金や無事故給付金を差し引いた金額を「ヘルシーボーナス」として返してくれる、画期的な医療保険です。保険期間中、健康で入院給付金の請求などがなかった場合でも、死亡や解約でヘルシーボーナスが支払われないケース以外は、「元本割れがない」商品です。
入院等給付金の支払いがないほどヘルシーボーナスが大きくなるので、健康意識を高める効果もある商品といえます。
ただし、前述のプランで、30歳加入、64歳11ヵ月で亡くなった場合で試算すると問題点も見えてきます。
- 保険料累計＝4,477,015 (1)
- 祝い金累計＝150,000 (2)
- 死亡保険金＝50,000 (3)
- (1)－(2)－(3)＝4,277,015
約428万円のマイナスになります！〔総合評価〕（5段階）☆☆☆
原則、保険料が戻ってくるという点は評価できます。ただし、終身型であれば、払済までに亡くなってヘルシーボーナスを受取れない人には、保障内容の割には高い保険料を支払った分、「損」は膨らみます。確実に払済後も生存できる自信がある人はいいのですが、そうでない人には向かない保険といえます。
ヘルシーボーナスをもらうまではなんとかがんばって生きよう、という気持ちにはなるのはポジティブでいいことですが、早く亡くなったり、解約をする可能性が全くないわけではないことを考えると、ややギャンブル色の強い保険といわざるを得ません。
（2006年9月30日現在）
ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓
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