商品比較200601 手術の対象が拡大した医療保険の比較
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医療保険というと、ＣＭなどでは「入院1日あたりいくら」という設定から「入院給付金」の話が前面にでていますが、私は、入院日額に対して何倍という倍数で支払われる「手術給付金」のほうが金額もまとまっていて、医療保険で効率的に給付を受けられるポイントではないかと思っています。
最近、手術給付金に対しても、給付の範囲を拡大する医療保険が登場しています。それによって、今までの医療保険には、実は手術給付の対象とならなかった手術があるということを知った人も多く、相談者の質問も増えてきました。今回は、手術給付の内容の差と保険料コストの差について比較してみましたので、ご参考ください。
医療保険でいう手術って？
約款によると、「手術」とは、治療を直接の目的として、器具を用い生体に切断、摘除などの操作を加えることをいいます。そして手術給付金の支払対象となる手術の種類は、ほとんどの会社が１から88の番号をつけて分類し、それぞれ入院日額の何倍かが明記してあります。
例えば、虫垂切除術や盲腸縫縮術は入院給付日額の10倍、乳房切除術は20倍、胃切除術は40倍など…。
手術の給付内容を拡大してきたものとは？
ところが、上記のような手術給付の規定では、給付の対象とならなかった手術、例えば、へんとう腺手術や乳腺腫瘍（良性）・外耳炎・切れ痔などについても、少額ですが、給付するという商品がいくつかあります。終身医療保険で住友生命の「ドクターＯＫ」、ＡＩＧスター生命の「プレミアメディ」、そして大同生命の「協奏曲」があげられます。（下表参照）
住友生命の「ドクターＯＫ」は、通常の手術では対象とならなかった手術に対しては「入院時手術給付金」という名称を使っていますが、どれも、入院を伴う健康保険対象の手術で、手術料の算定される手術なら、手術給付の対象になっています。ただし、給付額は入院日額の5倍。入院日額1万円の設定なら5万円が給付されることになります。
とはいっても、やはり以下の手術は給付対象外となっています。
・治療を直接の目的としない手術。
・生体に切断、摘除などの操作を加えない手術
・抜釘術
保険料コストは？
手術給付の内容が広がったことでどの程度の保険料負担がアップしたのかは、入院の限度日数などが一律の条件で比べられないため、傾向を見るだけになってしまいますが、表のように、1入院30日型の大同生命の終身医療保険「協奏曲」が1入院60日型のＡＦＬＡＣの一生いっしょの医療保険「ＥＶＥＲ」と同様の保険料水準となっています。
また、1入院180日型の住友生命の「ドクターＯＫ」は、1入院180日型で手術給付金が一律10倍しか出ない全労済の「終身医療プラン」よりも1.4倍程度の保険料負担になっています。
このように見てみると、手術給付の幅が広がっても、拡大した部分は、設定した入院日額の5倍程度の給付なので、正直いって貯蓄から捻出しても大きな家計の痛手は受けないと私は感じてしまいます。それよりも、入院日額の倍率として、20倍40倍まであるかどうかのほうが金額のロットが大きいので、それらの倍率をチェックして、リーズナブルな医療保険を確保したほうが効率的ではないかと思っています。
（２００６年１月現在）
ファイナンシャルプランナー（ＣＦＰR） 吹田朝子
ドクターＯＫ (住友生命)
注目商品200409 ドクターＯＫ (住友生命)
プレミアメディ (ＡＩＧスター生命)
終身医療保険 協奏曲 (大同生命)
注目商品200504ＥＶＥＲボーナス (アメリカンファミリー)
一生いっしょの医療保険ＥＶＥＲ (アメリカンファミリー)
注目商品200411 「新総合医療共済」（終身医療プラン）(全労済)
こくみん共済 医療終身タイプ (全労済)
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