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ドクターOK 住友生命

単体の医療保険は、シンプルな保障内容と割安な保険料で、いわゆるカタカナ系保険会社を中心に販売されてきました。国内生保会社も終身の入院保障に力を入れ始めて来てはいましたが、死亡保障や他の特約とのセット商品が殆どです。そんな中、住友生命から医療保障に特化したこの商品が発売されたことは、とても画期的な出来事で、今回はドクターOKを取り上げました。

<特徴>
・解約返戻金、死亡保険金がないので、保険料は割安である
・4日以下の入院(日帰り入院も含む)は、一律4日分の給付
・1入院180日まで、通算1000日まで。ガン入院の場合は無制限。
・従来の所定の手術には該当しないが、健康保険対象の手術である場合に給付金あり
・健康祝金ありのタイプもある

一般の医療保険でガン入院の場合は日数無制限、というのは特徴的です。特約で「がん入院特約」を付保すればがん入院の場合の給付日額が多くなり(特約部分も日数無制限)、リガード特約を付保すればがんと診断された場合一時金が支払われるので、がん保険+医療保険 の保障に近くなってきます。

手術給付金は所定の手術の場合は、入院日額の10・20・40倍というのは一般的な給付です。しかし、手術の中には、この所定のもの(この保険では88種類)に該当しないものもあり、該当しない場合は手術給付金の支払いがなされないため、「手術したのに保険がおりなかった」というトラブルになることもあります。

ドクターOKに付保されている「入院時手術給付金」は所定の手術には該当しなかったが、健康保険の対象の手術であるという場合に一時金が支払われますので、健康保険が適用されるものであれば、なにかしらの給付金がある、ということになります。

<保障内容と保険料例>
●日額1万円、健康祝金なし、保険期間終身、保険料払込期間終身 の場合
保障内容
・入院した場合 1万円×入院日数(180日限度、がんの場合は無制限)
ただし、4日以下の入院の場合は一律4万円
・手術した場合 所定の手術のとき 10、20、40万円
所定の手術以外で健康保険対象の手術であるとき 5万円

保険料(月払い、口座振替) 男女共通
30歳…… 6,680円
40歳…… 8,220円
50歳……10,990円

<コメント>
最近の終身医療保険は一入院60日など、短いものが主流になってきていました。アメリカンファミリーのEverなら、30歳男性、入院日額1万円の場合の月払い保険料は3,580円ですので、それと比べるとさすがに割高感があります。

Everで同じ保険料を支払うとすると、日額18000円の保障を得ることができます。入院日額だけの比較をすれば、1入院の入院日数が108日を超えた場合に、ドクターOKの方が良かった、ということになります。

医療保険を選ぶ際、この1入院の上限がポイントの一つとなります。自分自身が医療保険にどんなニーズを求めて加入するのかで、1入院が短期のものか長期のものかが決まるでしょう。

ただ、長期の入院にも対応できるものは、120日型の次は殆どが360日型になってしまい、保険料負担の面で壁が高かったといえます。中庸を選択するという意味で、180日型というのは魅力の一つだと思います(なお、他にはマニュライフ生命に185日型の医療保険があります)。

<総合評価>☆☆☆
保険料が特に安いわけでもなく、保障が特に厚いわけでもなく、「こんな商品はなかった!」というような衝撃はありません。が、短期入院でも給付金が欲しい、長期入院した場合も心配、がんの場合は60日では不足するかもしれないから別途がん保険が必要、など、従来の医療保険への不安な点をある程度カバーしてくれている保険、という印象でバランスの良い保険であると感じました。
(ファイナンシャル・プランナーCFP 高田晶子)

商品情報、保険料は2004年9月30日現在のものです






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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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