注目商品200409 ドクターＯＫ住友生命住友生命

生命保険■独断解説

注目商品200409 ドクターＯＫ住友生命

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9576 　住友生命

ドクターＯＫ住友生命

単体の医療保険は、シンプルな保障内容と割安な保険料で、いわゆるカタカナ系保険会社を中心に販売されてきました。国内生保会社も終身の入院保障に力を入れ始めて来てはいましたが、死亡保障や他の特約とのセット商品が殆どです。そんな中、住友生命から医療保障に特化したこの商品が発売されたことは、とても画期的な出来事で、今回はドクターOKを取り上げました。

＜特徴＞
・解約返戻金、死亡保険金がないので、保険料は割安である
・４日以下の入院（日帰り入院も含む）は、一律４日分の給付
・１入院１８０日まで、通算１０００日まで。ガン入院の場合は無制限。
・従来の所定の手術には該当しないが、健康保険対象の手術である場合に給付金あり
・健康祝金ありのタイプもある

一般の医療保険でガン入院の場合は日数無制限、というのは特徴的です。特約で「がん入院特約」を付保すればがん入院の場合の給付日額が多くなり（特約部分も日数無制限）、リガード特約を付保すればがんと診断された場合一時金が支払われるので、がん保険＋医療保険の保障に近くなってきます。

手術給付金は所定の手術の場合は、入院日額の１０・２０・４０倍というのは一般的な給付です。しかし、手術の中には、この所定のもの（この保険では８８種類）に該当しないものもあり、該当しない場合は手術給付金の支払いがなされないため、「手術したのに保険がおりなかった」というトラブルになることもあります。

ドクターOKに付保されている「入院時手術給付金」は所定の手術には該当しなかったが、健康保険の対象の手術であるという場合に一時金が支払われますので、健康保険が適用されるものであれば、なにかしらの給付金がある、ということになります。

＜保障内容と保険料例＞
●日額１万円、健康祝金なし、保険期間終身、保険料払込期間終身の場合
保障内容
・入院した場合１万円×入院日数（１８０日限度、がんの場合は無制限）
ただし、４日以下の入院の場合は一律４万円
・手術した場合所定の手術のとき１０、２０、４０万円
所定の手術以外で健康保険対象の手術であるとき５万円

保険料（月払い、口座振替）男女共通
３０歳…… ６，６８０円
４０歳…… ８，２２０円
５０歳……１０，９９０円

＜コメント＞
最近の終身医療保険は一入院６０日など、短いものが主流になってきていました。

アメリカンファミリーのEverなら、３０歳男性、入院日額１万円の場合の月払い保険料は３，５８０円ですので、それと比べるとさすがに割高感があります。

Everで同じ保険料を支払うとすると、日額１８０００円の保障を得ることができます。入院日額だけの比較をすれば、１入院の入院日数が１０８日を超えた場合に、ドクターOKの方が良かった、ということになります。

医療保険を選ぶ際、この１入院の上限がポイントの一つとなります。自分自身が医療保険にどんなニーズを求めて加入するのかで、１入院が短期のものか長期のものかが決まるでしょう。

ただ、長期の入院にも対応できるものは、１２０日型の次は殆どが３６０日型になってしまい、保険料負担の面で壁が高かったといえます。中庸を選択するという意味で、１８０日型というのは魅力の一つだと思います（なお、他にはマニュライフ生命に１８５日型の医療保険があります）。

＜総合評価＞☆☆☆
保険料が特に安いわけでもなく、保障が特に厚いわけでもなく、「こんな商品はなかった！」というような衝撃はありません。が、短期入院でも給付金が欲しい、長期入院した場合も心配、がんの場合は６０日では不足するかもしれないから別途がん保険が必要、など、従来の医療保険への不安な点をある程度カバーしてくれている保険、という印象でバランスの良い保険であると感じました。
（ファイナンシャル・プランナーＣＦＰ高田晶子）

商品情報、保険料は２００４年９月３０日現在のものです

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