終身医療保険「一生いっしょの医療保険EVER・一生同じ保険料」vs「EVER HALF・老後は保険料半額」
2005年１月にアメリカンファミリー生命保険の終身医療保険“EVER HALF（エバーハーフ）”が登場しました。従来の“一生いっしょの医療保険 EVER”と保障内容はまったく一緒ですが、将来（６０歳以降または６５歳以降）保険料が半額になるという仕組みです。
同じような仕組みの商品では、ソニー損害保険のがん保険＋終身医療保険の“SURE（シュア）”があります。こちらも一生保険料が変わらないタイプと、６０歳から保険料が半額になるタイプを選択することができます。
支払い総額で比較してみると・・・
さて、保障内容が同じであれば、保険料の支払い方法はどちらのタイプを選んだ方がいいでしょうか？“EVER”と“EVER HALF”で保険料の支払い総額にどのような違いが出るのか試算してみました。
当初保険料が安いのは、「一生いっしょの医療保険EVER」です。続いて、６５歳以降半額になるEVER HALF、６０歳以降半額になるEVER HALFの順になります。
これを総支払額で比較してみると、「一生いっしょの医療保険EVER」より“お得だった”ことになる年齢は以下のとおりです。加入時年齢が４０歳の場合も、ほとんど同じような結果となっています。
| 保障内容 | 入院日額 ５０００円
手術給付金 入院日額の１０，２０，４０倍
一入院あたりの限度日数 ６０日 |
※保険料累計額の後ろの数字は、支払い額が少ない方からの順番です。
| | 一生いっしょの医療保険・EVER | EVER HALF・65歳以降保険料半額 | EVER HALF・60歳以降保険料半額 | | ＜30歳男性＞ | | 月払保険料 | 1,790円
| 1,870円 | 1,910円 | | 65歳以降 935円 | 60歳以降 955円 | | 60歳までの累計 | 644,400円（１） | 673,200円（２） | 687,600円（３） | | 65歳までの累計 | 751,800円（２） | 744,900円（３） | 744,900円（１） | | 70歳までの累計 | 859,200円（３） | 841,500円（２） | 802,200円（１） | | 80歳までの累計 | 1,074,000円（３） | 953,700円（２） | 916,800円（１） | | ＜30歳女性＞ | 月払保険料
| 1,720円 | 1,900円 | 1,950円 | | 65歳以降 950円 | 60歳以降 975円 | | 60歳までの累計 | 619,200円（１） | 684,000円（２） | 702,000円（３） | | 65歳までの累計 | 722,400円（１） | 798,000円（３） | 760,500円（２） | | 70歳までの累計 | 825,600円（２） | 855,000円（３） | 819,000円（１） | | 80歳までの累計 | 1,032,000円（３） | 969,000円（２） | 936,000円（１） |
当初保険料が安いのは、「一生いっしょの医療保険EVER」です。続いて、６５歳以降半額になるEVER HALF、６０歳以降半額になるEVERHALFの順になります。 これを総支払額で比較してみると、「一生いっしょの医療保険EVER」より“お得だった”ことになる年齢は以下のとおりです。加入時年齢が４０歳の場合も、ほとんど同じような結果となっています。 | ＜加入年齢３０歳の場合＞ | | EVER HALF | 【男性】 | 【女性】 | | 60歳以降保険料半額タイプ | ６５歳 | ７０歳 | | 65歳以降保険料半額タイプ | ６９歳 | ７４歳 | | | | ＜加入年齢４０歳女性の場合＞ | | EVER HALF | 【男性】 | 【女性】 | | 60歳以降保険料半額タイプ | ６６歳 | ７０歳 | | 65歳以降保険料半額タイプ | ６９歳 | ７５歳 | 老後の保険料負担に不安があればEVER HALF 上記保険料は、日額５千円の場合ですが、日額１万円だったり、夫婦とも加入している場合などは保険料負担が重くなります。老後も終身にわたって保険料を支払い続けることに少々不安を覚える方もいらっしゃるでしょう。
EVER HALFを選んだ場合、当初保険料の差はさほど大きくありません。それよりも老後の保険料のダウンの幅の方がインパクトがあります。６０歳以降保険料半額タイプであれば、比較的早い年齢で総支払額を見ても「お得」になりますので、EVER HALFを選択する意味は大きいでしょう。
ただし、いずれのタイプも解約返戻金はありません。将来、早めの年齢で解約することがあった場合には、結果多くを支払ってしまったことになる点には注意しておきましょう。
マネーカウンセリングネットWealth
ファイナンシャル・プランナー(ＣＦＰR) 高田晶子
商品情報、保険料は２００５年１月末日現在のものです。
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商品比較200501 終身医療「EVER」vs「EVER HALF」
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