注目商品200404 損保ジャパンひまわりフェミニーヌ損保ジャパンひまわり生命

生命保険■独断解説

注目商品200404 損保ジャパンひまわりフェミニーヌ

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注目商品損保ジャパンひまわり生命「女性のための入院保険フェミニーヌ」

女性に多い病気を厚く保障している医療保険

最近、医療保険を探しているお客様が増えています。特に女性は、死亡保障よりも医療保障のニーズが高いといえます。

そこで、女性のための充実保障として、資料請求率も高いとうたわれている「女性のための入院保険フェミニーヌ」を分析してみました。

ちなみに、この商品を提供している損保ジャパンひまわり生命は、以前より、独自の医療保険を開発してきており、医療保険分野では老舗的な会社で、他にも「ワハハ２１」などの終身医療保険を扱っています。

フェミニーヌの特徴を整理すると？

	女性のための入院保険フェミニーヌ
特徴	・女性がかかる悪性新生物、子宮筋腫などの特定の良性新生物、鉄欠乏性貧血や流産・妊娠の合併症など、特定の疾病で入院した場合は、入院給付日額が手厚い。・3年ごとに生存給付金が受け取れる。・子供特約をつければ、20歳以下の子供は何人でも保障の対象に。
保障の期間	・15年。・ただし、基本的には更新で最長 90歳まで継続できる。
保障内容（プラン１の場合）	女性疾病入院給付		1日あたり1万円（1泊2日～）
	その他の入院給付		1日あたり7000円（1泊2日～、1入院180日）
	手術給付		7万、14万、28万円
	退院祝い金		入院59日以内は3.5万円（入院60日以上は7万円）
	通院給付		1日あたり3000円（退院後の通院1日目～）
	死亡・高度障害		250万円（災害で500万円）
	生存お祝い金		10.5万円（3年ごとに）
	子供の入院給付		1日あたり4000円（1泊2日～）
	子供の手術給付		４万、８万、16万円
	子供の通院給付		1日あたり1500円（退院後の通院1日目～）
	子供の死亡・高度障害		40万円
毎月保険料	30歳女性	6,140円（子供特約をつけると8309円）
	45歳女性	8,296円
	60歳女性	15,348円

上記のように、フェミニーヌは、入院から手術、退院、通院、死亡・高度障害までをカバーし、入院日額は、女性疾病の場合に上乗せして受け取れるようになっています。

チェックポイント１、女性疾病に厚くといいますが…

私は、入院時に自分のかかった病気によって、医療保険から受け取れる額が変わるというのは安心できるのか気になっています。

正直なところ、どんな原因でも受取額が同じほうがシンプルで、入院中も余計なことを考えずにすむのではないかと思います。

チェックポイント２、生存していたときの正味の負担は？

・子供特約をつけない場合、15年間の保険料負担合計は、110.52万円。
・生存祝い金を3年ごとに受け取ると、その受取合計は、52.5万円。
・よって、正味の負担は、58.02万円。

これは、毎月の負担では、3,223円に相当します。思ったより払い込むなぁというのが第一印象です。さらに、注意したいのは、この負担が、30歳から45歳までの保険料なので、45歳で更新した後の負担も考える必要があるということです。

チェックポイント３、75歳まで3回更新したら保険料負担は？

15年更新なので、45歳、60歳で更新し、75歳まで継続した場合の保険料負担総額を試算してみました。将来も現在の保険料率と同じと仮定すると、なんと、536.11万円に相当します。

うち、生存祝い金の合計は157.5万円。よって、正味の負担は、378.61万円。
これは、45年間にわたり、平均して毎月7,011円の保険料を負担してきたことに相当するわけです。

チェックポイント４、母親に子供特約をつけるのは？

子供特約は、20歳までの子供なら人数に関係なく、同じ保険料で保障が得られます。男性のほうが死亡率が高いことから、父親に子供の入院特約をつけるよりは、母親のほうが継続しやすいと思いますが、やはり、万一の際や離婚時などに備えて、子供の保障も一人一契約のほうが安心だと思います。子供特約分の保険料負担も、30歳女性で、子供が2人以下なら、こども共済2人分のほうが安いようです。

総合評価

☆☆

最近は、終身医療保険で、シンプルで割安な商品がでてきているので、それに比べると、フェミニーヌは、いろいろと工夫され、盛りだくさんの保障がセットになっている分、保険料も高めになっています。

生存祝い金などもありますが、15年ずつ更新していくことを思うと、やはり、45歳以降、60歳代でかなり保険料が上昇することを覚悟した上で、契約することが必要でしょう。

私は将来、高齢化が進むにつれて、保険料率が今よりも高くなっていく傾向があると思うので、やはり、健康状態のいい若いうちから、更新型ではない終身タイプを検討するほうが安心だと思います。

2004.4.
ファイナンシャル・プランナー（CFPR）
1級ファイナンシャル・プランニング技能士吹田朝子

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