一部転換による高齢者向け終身医療保険
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bird管理人の保険知識…目次
一部転換による高齢者向け終身医療保険
最近大手生保で目立つ保険商品に中高齢者向けの医療保険があります。大手各社同様のようですが、第一生命の商品で説明するのが分かりやすいので、第一生命の商品で説明します。
 医療の王道(第一生命)
50歳以上のための終身医療保険
第一生命のホームページ
中高齢者向けの終身医療保険ができて商品選択の幅が広がったのはいいことです。
そしてそれが過去の高予定利率の保険商品の転換受け皿として使えます。第一生命ならば次の「生きてくプラン」を使って、従前の契約の一部転換として「医療の王道」に転換できます。以前の常識ならば転換後の商品が単品の医療保険でもいいとは考えられませんでしたが、いまでは大手生保各社は実質的に可能なようです。
生きてくプラン(第一生命)
一部転換制度
第一生命のホームページ
無駄な死亡保障よりも終身医療は役に立ちます。だからうまく使えるものならば一部転換をつかって、終身医療保障に保障を転換していくのもいいでしよう。
もちろん、転換には多くの問題もありますから、しっかり認識してください。
保険を転換する時の注意点
既契約からの転換・下取り・乗り換え…契約の見直しで気をつけること
なお第一生命の商品が分かりやすいので、第一生命の商品を例にしましたが、大手生保は各社対応しているようですし、予定利率引下げの効果もあるので積極的です。なにしろ高予定利率の終身保険等から、いずれ積立金を使い切ってしまうことになる医療保険に転換することになるのですから。
日本生命なら一部転換の受け皿商品は主力商品の「生きるチカラ」のようです。高齢者の一部転換受け入れのためならば「生きるチカラ」を単純な医療終身保険として設計できるようです。
ある一部転換
ある一部転換お勧めは数年後に500万円の満期保険金を受け取るはずの高予定利率の養老保険を一部転換により終身医療保険するものでした。もうすぐ70歳。満期金500万円は老後生活のための虎の子資金でした。
うち満期保険金300万円相当部分を頭金に充当して終身医療保険に加入します。終身医療保障は魅力的です。本人はすぐにでも契約するつもりでしたが、偶然に里帰りした保険に詳しい娘さんがそれを知りました。
電卓片手に「転換すればなくなるはずの満期保険金300万円を受け取ってそれを預金にしたとして、その預金が何日間分の入院給付金や手術給付金に相当するか」を、親にとくとくと説明してこのケースでは契約をストップさせました。
従前契約が養老保険でなく満期保険金のない終身保険なら答えは違ったかもしれません。そしてこれは是非ではなく、ケースごとに正しい答えは違います。
保険会社経営サイドから見てこの転換は数百万円の積立金につき過去に約束した高利率運用をしないで済むだけでなく、医療終身保険にしてしまえば積立金は最後には支払わずに済む資金に転化します。保険会社の財務戦略としては正しいでしょう。
一方で高齢者の限られた資金の中では極めて悩ましい選択になります。確かにその保障は魅力ですが、ひとつ間違えると老後の生活設計が狂います。
なお一部転換の設計書には転換価格の表示がないものもあります。これは各保険会社で改めていただきたいと思います。
終身部分700万円定期保険部分2300万円の定期付終身保険について、終身保険部分について300万円だけを残して、終身保険400万円分について「医療の王道」に一部転換する「生きてくプラン」の設計書は次です。
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この一部転換についての説明です
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赤で囲ったところに注意。既契約は終身部分700万円定期保険部分2300万円。このうち終身保険部分について300万円だけを残して、終身保険400万円分に対するこれまでの積み立て額を「医療の王道」という医療保険に一時払いで充当している。「医療の王道」に20万円とあるが、この金額はこの一部転換とは関係のない金額。
設計書下の部分で既契約のところには「本主契約の保険料算出用利率(予定利率)は5.50％です。」とあり右の転換後契約には、それが「1.65％」とあります。これは旧契約は5.5％で運用していたものが、新契約での運用は1.65％になるということです。
この設計書のように終身保険から医療保険へといったように必要性に迫られている場合はいいでしょう。しかし終身保険は積み立て型ともいえ、積み立て型の保険から積み立て型の保険へという場合だったならば、これは5.5％の定期預金を解約して1.65％の定期保険に預け入れるのと同じことになります。
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これは転換後の「医療の王道」の設計書です。
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