簡易保険の医療保険特約保険料の民間との比較検討

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簡易保険
「疾病傷害入院特約」

参考 医療終身保険としての比較検討

「ながいきくん（ばらんす型）」と「特約還付金」

・「ながいきくん（ばらんす型）」に付加される「特約」の保険期間は「主契約（契約の本体）」と同様に『終身』であり、「保険料」の払い込みは特定の年齢で終了する。

・「ながいきくん（ばらんす型）」は、保険料払込終了後は「終身保険」部分の保障だけになり、「死亡保険金」の金額は少なくなる。しかし「特約」を付加していると、死亡（重度障害状態）のときは『還付金』が支払われ、保障の上乗せになる。ただし、入院・手術・通院療養による各「保険金（給付金）」を、通算して『支払限度額（特約保険金額）』まで受取った場合の『還付金』はない。

・払い込まれた「保険料」の累計額は、加入後の経過年数と共に増加してゆく。『還付金』は「保険料」から積立てられるものだから、『払込保険料累計額』に比例して増加しそうなものである。しかし、比例はしない。

「傷害・疾病・疾病傷害特約」の入院関係の特約の『還付金』の金額は、加入後の経過年数と共に増加するが、『保険料払込満了の年齢』に到達した以降は減少していく。

「災害特約」の『還付金』の金額推移の『頂点』は、『保険料払込満了の年齢』より後の時期になっているが、やはりそれ以降は減少している。（『パンフレット』より）

「主契約」の「終身保険」部分においては、死亡（重度障害状態）のときは「死亡保険金」が、契約を「保険期間」の途中で解約したときには『還付金』が支払われる。

「終身保険」も純粋な『貯蓄』ではないので、『還付金』の金額は『払込保険料累計額』と比例して増加はしない。しかし、『特約還付金』のように、ある時期を頂点に減少することもない。『払込保険料累計額』と比例はしないが、経過年数と共に確実に増加していく。

このように、『特約還付金』の貯蓄性を「終身保険」の『還付金』と比較すると、経過年数が長期間になるほどに見劣りがする。参考までに、一般的な「終身保険」では、『保険料払込満了の年齢』における「解約返戻金（還付金）」は、『払込保険料累計額』の半額前後であることが多い。

・それでは、入院関係の「特約」において、最も『貯蓄性』が高いと思われる『保険料払込満了の年齢』で解約するのはどうだろう？

『簡易保険』の入院関係の「特約」は、『保険料払込満了の年齢』の時点での『払込保険料累計額』に対する『還付金』金額というと、なかなかの水準である。例えば、「ながいきくん（ばらんす型）」に40歳の男性が「疾病傷害特約」を、『60歳払込済・特約保険金額1000万円』で付加して加入したとする。

『保険料払込満了の年齢』である『60歳』までに払い込んだ『特約部分の払込保険料累計額』は7320000円（30500円×12ヶ月×20年）になる。これに対して『還付金』の金額は6348000円（パンフレット記載）と、９割近くが戻ってくる。

しかし、『保険料払込満了の年齢』は高年齢であり、今後は医療と死亡保障の必要性は増加する一方である。『保険料払込満了の年齢』における『還付金』が多いからといって、以降は保険料を払い込まなくても「一生涯の保障」を確保できる保険契約を解約するケースは少ないと思われる。

『保険料払込満了の年齢』以降は『解約』よりも『給付金の支払い』の方が多そうだから『還付金』が減少していくのかは定かでない。しかし、『簡易保険』の「特約」を付加するときに『死亡保険金の上乗せ』や『還付金』の貯蓄性を過信するのは問題がありそうである。

◎「疾病傷害特約」保険金額1000万円の保険料
１．60歳払込済『ながいきくん（ばらんす型「２倍・５倍」」）』に付加
○男性・20歳14800円、30歳20200円、40歳30500円
○女性・20歳13200円、30歳18000円、40歳27200円

２．70歳払込済『ながいきくん（ばらんす型「２倍」）』に付加
○男性・30歳16200円、40歳21800円、50歳32500円
○女性・30歳9700円、40歳19500円、50歳29100円

３．65歳払込済『ながいきくん（ばらんす型「５倍」）』に付加
○男性・30歳17900円、40歳25300円、40歳41800円
○女性・30歳4800円、40歳22600円、40歳37500円

◎「災害特約」保険金額1000万円の保険料
１．60歳払込済『ながいきくん（ばらんす型「２倍・５倍」）』に付加
○男性・20歳1800円、30歳2400円、40歳3600円
○女性・20歳1000円、30歳1400円、40歳2000円

２．70歳払込済『ながいきくん（ばらんす型「２倍」）』に付加
○男性・30歳1900円、40歳2600円、50歳3900円
○女性・30歳1100円、40歳1500円、50歳2200円

３．65歳払込済『ながいきくん（ばらんす型「５倍」）』に付加
○男性・30歳2100円、40歳3000円、50歳5000円
○女性・30歳1200円、40歳1700円、50歳2800円

●インターネットで試算