注目商品 メディカルKit R(あんしん生命)by杉山明(31)東京海上日動あんしん生命

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注目商品 メディカルKit R(あんしん生命)by杉山明(31)

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メディカルKit R(東京海上日動あんしん生命)


「メディカルkit R」の分析


保険商品に関する情報




この商品の評価ポイント


  • 70 歳時点で保険料が返還される仕組みは、売り手、買い手双方に理解しやすく訴求力がある
  • 給付金が支払われた場合でも、保険料が返還される仕組みは変わらないので、どのような状態になっても一定金額の保険金を受け取ることができる
  • 健康還付給付金部分の解約返戻金は存在するため、掛け捨ての保険にはならない


この商品の注意を要するポイント


  • 医療保険部分の解約返戻金はゼロに設定されている
  • 健康還付特則のみの解約はできない


消費者側の注意点


  • 保険料返還の仕組みを導入しているが、保険料を返還するために必要なコストは保険料の上乗せ分となっている
  • 医療保障部分に対する、保険料返還のための上乗せ部分の保険料は、弱年齢層より中高年層がのほうが、一般的に男性より女性の方が高くなっている


保険商品に対するコメント



商品戦略




終身医療保険は、生命保険で最も競争が激しい商品分野の一つである。東京海上日動あんしん生命は、数年かけて、終身医療保険の分野の商品をテコ入れしてきた。

最初に、医療保険の本体部分を新商品に切り替えた。メディカルミニほかの名称で販売されていた医療保険を販売停止にして、メディカルkit を販売した。その後、就業不能サポートタイプを発売した。

こちらは、ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険」などの競合商品である。がんなどの5 大疾病に限定されるが、より長期の保障が必要なときに好まれる保険といえる。

そして、メディカルkit R は保険料の返還をセールスポイントにした保険である。昔から女性向けの医療保険などでは、生存給付金がついた保険が販売されてきた。

数年ごとにボーナスがもらえるといううたい文句で販売されてきた商品であるが、メディカルkit R のコンセプトは同じようなものであろう。

メディカルkit 就業不能サポートとメディカルkit R は、プレミアムシリーズという名前で取り扱われている。

保険料のことを英語で「プレミアム」というが、そのとおり、このプレミアムシリーズは、特徴のある保障が上乗せされているので、少しプレミアム(保険料)は高めに設定されている。

商品戦略としては非常に優れている。なぜなら、保険募集の経験の少ない募集人であっても、「保険料が戻ってくる」というアピールポイントがあるので販売しやすいからである。

「リスクマネジメント⇒保険でカバー」という図式ではなく、「とりあえず加入する⇒何らかの給付金が受け取れる」という図式が当てはまるので売り手のことを考慮した保険といえるのではないだろうか。

商品分析




商品で注目すべきは言うまでもなく保険料が返還される仕組みである。

保険期間中の前半部分で、給付金を受け取っていたらその分差し引かれて支払われる。

結局、ほとんどのケースで、70 歳までに受け取る給付金の総額は変わらないという仕組みになっている。

厳密にいうと保険ではない。そのため、保険料の一部は生命保険料控除の対象とならない。

ただし、保険契約者から考えると、損せず保障を得られたと考えられるので、保険そのものに対する苦情は少ないのではないだろうか。その意味で、銀行などの金融機関代理店向けの商品といえる。

保険契約者が、少しだけ考えておいたほうがよいことは健康還付給付金の受取りである。

20 歳の男性が、この給付金の受取り年齢(70歳)まで生きている可能性は約8 割である。逆にいうと、約2 割の人は給付金を受け取ることなく保険契約が終了する。

さらに、健康還付給付金は70 歳以降、申し出がなければ自動的に会社に積み立てられる仕組みである。このことを知らなければ、生きているうちに健康還付給付金を受け取ることはない。

結局、保険会社が健康還付給付金を支払うケースは思っているほど多くはならないと考えているのかもしれない。


2013年2月



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