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メディカルKit R(東京海上日動あんしん生命)


あんしん生命から新しい医療保険が販売されました。掛け捨てではない保険を探している人にはうれしいニュースだと思います。

□70歳になれば保険料相当分が戻ってくる


メディカルKit Rは一生涯の保障、払込保険料は終身となっている医療保険です。

入院給付金等の受け取りがなく70歳を迎えた場合、それまでに払った保険料(健康還付給付金)が戻ってきます。

またこの間入院などをして給付金を受け取った時には受け取った給付金額より払った保険料の方が多い場合、差額(健康還付給付金)が戻ってきます。

□シンプルながらも放射線治療に対応


病気やけがで入院した場合、1入院につき60日分、通算730日分の入院給付金が支給されます。

また公的医療保険の給付対象となる手術や放射線治療を受けた場合、手術給付金や放射線治療給付金が受け取れます。

給付金額は外来と入院・放射線治療のいずれかで違っています。入院は日帰りから対象で、入院日と退院日が同一の入院のことを言います。

契約を続けられるなら検討も


この医療保険は払っている主契約部分の保険料が70歳に戻ってくる保険になります。

つまり、保険料の払込期間が終身であること、保険料の負担感が感じられるような人には向いていません。

保険料をかけ続けることで払い込んだ分を受け取れるわけですから、途中でやめてしまう場合解約返戻金がないため、掛け捨てと同じような状況になります。

保険料は実際に掛け捨てとなる医療保険よりは高めになっていることから、「払い損」にならないよう検討したいものです。



オプションを付加し幅広く備える


この医療保険は特約があり、希望に応じ付けることができます。「5疾病就業不能特約」「3大疾病保障特約」「女性疾病保障特約」「がん診断特約」「抗がん剤治療特約」「先進医療治療特約」の6つになります。複数付加希望の場合は、一緒に付けることができない特約もあるので優先順位をつけて検討されると良いと思います。

今回は特約2つを挙げたいと思います。5つの疾病(悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)で入院またはそれを原因として30日超の就業不能状態が継続したと診断されると、「5疾病就業不能特約」から就業不能給付金として100万円が支給されます。この特約は支払該当日から1年を経過した応当日を起点とし、再び30日超就業不能状態が継続したと診断された時にも給付金を同額受け取ることができます。

保障期間と払込期間は10年となっているため、経済的な支えとなっている人が該当する疾病に不安があり、中期的に経済的な不安を減らしておきたいという場合、頼りになる存在だといえます。

もう1つは「女性疾病保障特約」です。女性特有の病気による入院をした時に、主契約の疾病入院給付金に上乗せして給付が受けられるというものです。女性疾病とは乳がん・子宮がん・卵巣がん・子宮筋腫といった疾病で、あんしん生命が定める疾病になります。また、これには乳房再建給付金がついています。

これはあんしん生命の医療保険の中で特長となるものの1つで、乳がんにより乳房を切除し、乳房再建手術を受けた場合に一時金として給付されるものです。給付金は女性疾病保障特約の入院給付日額×200倍となります。この特約は先に紹介した「5疾病就業不能特約」と違って保険料の払込期間・保障期間ともに終身となります。なお、いずれの特約もがんについては一般的な医療保険・がん保険と同様、契約の責任開始日から含めて90日間は免責期間となります。

特約は保険料のリターンとはならない


このように希望に応じて付加できる特約ですが、主契約の部分と違って払い込んだ保険料は戻ってきません。多くつけると払う保険料からの戻り率も低くなるため、選択する特約をどれにすべきか?別途加入の方がいいかどうかなど検討したいところです。健康還付給付金の対象ではないということは、特約部分から給付金を受け取ったとしても給付金は減らないということも覚えておきましょう。

まとめ


私がご相談を受けると掛け捨てがいいという方ばかりではなく、払っていくのだからお金は少しでも多く戻った方がいいと考えている方もいらっしゃいます。

実際保険料の一部が戻ってくる保険もいくつかあります。しかし一定期間を保障する医療保険の場合、途中で医療保険を再検討する可能性は考えられます。

病気等の原因で加入しなおせるかどうかわからないという不確定さと、保険料が年齢に合わせて上がってしまうという経済的不安がなくなる保険を早めに検討しておきたい人には、探していたタイプの医療保険なのではないかと思います。


2013年2月




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