予想配当金は信じちゃいけない…生命保険の設計書朝日生命

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予想配当金は信じちゃいけない…生命保険の設計書

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保険設計書の予想配当額と大きく違う満期時の実績配当金



「朝日生命(東京)の養老保険をめぐり、大阪府吹田市の男性(69)が「20年後の満期時に246万円を配当すると言われたのに、実際は7千円弱だった」として、全額支払いを求める訴訟を大阪地裁に近く起こす。同社は書類に『配当は変動する』と書いたと説明。男性は『口頭で説明すべきだった』と主張する。…

訴状によると、男性は91年、朝日生命の担当者から契約期間20年の養老保険を勧誘され、『満期時は保険金500万円と、会社の決算で生じた剰余金から割り当てられる配当金246万円が受け取れる』との提案書を示されたという。 男性は契約し、月約1万8千円の保険料をおさめ続けた。満期を4カ月後に控えた今年4月、同社に『配当は6845円』と言われた。」

(朝日新聞2011.6.7.夕刊)



ある保険会社のTさんがこの新聞記事の存在を教えていただきました。Tさんありがとうございます。生命保険に接しているとよくある内容です。ただほとんどの場合は泣き寝入りでしよう…。誰しも裁判をして保険会社に勝ているとはなかなか思えませんから。吹田市の男性にはがんばっていただきたいと思います。

さて記事の内容から推測して説明してみましょう。



大阪の男性69歳のAさんは1991年に生命保険会社と期間20年の生命保険を契約します。

毎月18000円の保険料を払います。期間中に死亡なら死亡保険金500万円、20年後の満期には満期保険金500万円です。養老保険と呼ばれる保険です。

各大手保険会社の主力商品は死亡保障部分が膨らんでいます。死亡時は500万円でなく何千万円となる商品が多いのですが、この養老保険は死亡保障が少ない貯蓄積立型の保険商品です。

毎月18000円を20年間払うと432万円です。それが満期に500万円になります。今なら魅力的な金融商品で人気殺到でしょう。

しかし契約した1991年当時は当たり前でした。そして保険パンフレットや保険設計書には、もっと魅力的な金額が書かれていたはずです。「配当金」です。

Aさんに渡された保険設計書には「満期保険金500万円」と「配当金246万円」の合計額746万円を満期時に受け取れると書かれていたようです。

毎月18000円を20年間払って432万円、それが746万円になって戻ってくる。それを信じてAさんは20年間保険料を払い続けたのでしょう。

20年が経ち満期となりました。満期保険金500万円は約束通り支払われても、246万円のはずの配当金は何とわずか6845円。

Aさんは「おかしいだろ、これは」。配当金246万円全額支払いを求める訴訟を起こします。



有配当保険と無配当保険


生命保険には「有配当保険」と「無配当保険」とがあります。

「この500万円のサービスは432万円」といったん決めて契約したら、そのまま確定です。これが「無配当保険」です。

500万円のサービスは432万円でお売りしますが、当社が予想以上に儲けたらサービスに上乗せボーナスを付けます。今の景気が続けばボーナスは246万円になるはずです、というのが配当金のある有配当保険です。

Aさんの保険では、死者数が予想以上に少なかったり、運用が思ったより良かったり、経費が思ったより少なかったなら配当金というボーナスがでます。

そして保険設計書に「受取額については将来の支払額を約束するものではありません。」と小さな文字で書かれているはず。

有配当保険は配当金で保険料を精算する前提となっているので、無配当保険より保険料は高めに設定されるのが普通です。

だから配当金ゼロの有配当保険は保険料が高いだけの保険ということになります。

Aさんの保険の予定利率は時期的に6%のはず。Aさんの保険料のうち運用部分は利率6%で計算され満期500万円に対し保険料月18000円となりました。

その後には低金利時代が続きます。最近の保険商品の予定利率は1%台です。保険会社は低い運用しかできないのに、Aさんには6%を約束したので満期保険金500万円分は約束通り払います。(保険会社から見れば「逆ザヤ」と言われます)。

もちろんAさんへの配当金は、ほとんどゼロとなります。

実は予定利率6%のAさんの養老保険は、それでも「お宝保険」と呼ばれるものです。配当金ゼロでも予定利率6%は現時点では大変有利なものです。

しかし配当金246万円が保証されたとAさんに思い込ませてしまう保険設計書だったのでしょう、それが裁判になります。

なお当時の保険設計書はどの保険会社のものでも似たようなもので皆が誤解してしまいます。

過去の保険の見直し


問題は保険設計書に書かれた配当金を前提とし老後の資金計画をしている人が多いことです。

保険会社は「今年の配当金はゼロです」と通知しても「契約時の予想配当金246万円はわずか6845円になっています、御免なさい」とは通知してきません。

満期時や年金開始時に老後資金計画が狂ったことを知ります。

特に団塊の世代は全保険契約の現況チェックをしましょう。









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