変額終身と定額終身との比較　by 安田晶子(7)　ソニー生命

生命保険■独断解説

変額終身と定額終身との比較　by 安田晶子(7)　

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ソニー生命の変額終身保険「バリアブルライフ（無配当）終身型」を定額終身保険と比較する

誰にでもいつかは訪れる死。その時に支払われる死亡保険金は、死亡整理資金として葬式費用やお墓の代金を賄うのに最適と言われます。終身保険を持っていればその時がいつであっても保険金が出るので、誰でも持っていたいと思う保険です。けれど、実際にその時が来るのは、今の平均余命から考えても何年も先のことです。

たとえば30歳の男性が終身保険を考えるとすると、支払われるのは平均では50年程も先のことになります。現在、葬式費用は全国平均で300万円と言われていますが、50年後の300万円というのは死亡整理資金として妥当な金額なのでしょうか。インフレを考えると、300万円の価値はとても低くなっている可能性がありそうです。

終身保険は定額型の方が商品の種類が多いのですが、変額型の商品もあります。変額終身保険は保険料を特別勘定で運用し、運用成績によって保険金額が変わる仕組みになっています。解約返戻金も運用実績に応じて変化し最低保証がないため、中途解約の場合は、運用によっては払込保険料総額を下回ることもあります。ただし解約を考えなければインフレによる保険金額の価値の低下に対応することができそうです。ソニー生命の商品を例に内容を確認してみたいと思います。

概要

バリアブルライフ　（無配当）終身型
保障は一生涯続く終身保険で、無配当。運用が良ければ保障額が増額していきます。保障額は基本保険金額を下回ることはありませんが、解約返戻金の最低保証はなく、運用実績によって変化します。最低保険金額は200万円です。

特徴

１．豊富な運用先
運用先として個人が選択することのできる特別勘定が8種類あります。債券型、株式型、日本成長株式型、世界コア株式型、世界株式型、総合型、短期金融市場型という選択肢になっていて、それぞれのスタンスで組み合わせて運用先を指定、管理することができます。途中で変更（スイッチング）することも可能（年間12回まで）。
２．積立機能重視型と保障機能重視型
使い方により、ふたつのコースから選択ができます。
積立機能重視型：変動保険金額は運用に応じて毎日変化し、変動保険金がプラスになっている場合は、その金額を引き出すことが可能です。
保障機能重視型：変動保険金額は運用に応じて毎月1日に増減し、引き出しはできません。

保険契約例
60歳で払込終了とする場合の、月払い保険料例は以下のとおりです。
30歳　男性　基本保険金額　300万円の場合：　月払保険料　4,683円
60歳までの総払込保険料：　1,685,880円

定額保険との比較

三井住友海上きらめき生命の積立利率変動型終身保険（低解約返戻金型）、名称、MS終身αを上記の保険契約例と同じ条件で試算をしてみると、以下のとおりとなります。

30歳　男性　基本保険金額　300万円の場合：　月払保険料　5,379円
60歳までの総払込保険料：　1,936,440円

こちらは、終身保険金は300万円の定額です。解約返戻金は約70%に抑えられているため、保険料は解約返戻金のあるものよりも安くなります。

ソニー生命の変額終身と比較すると、月払い保険料は高く、差額は696円です。小さい差に見えますが、30年間払い続けることで、払込総額の差は25万円ほどになります。

ソニー生命の変額終身と比較すると、月払い保険料は高く、差額は696円です。小さい差に見えますが、30年間払い続けることで、払込総額の差は25万円ほどになります。

変額終身保険は、解約したときの解約返戻金が運用成績次第で変わります。つまり、運用リスクは保険契約者が負っているため、予定利率が高く設定されています。ソニー生命のバリアブルライフは3.5%となっていますが、三井住友海上きらめき生命のMS終身αは、1.75％です。

その差が保険料の差となるわけです。終身の保障が必要で、途中で解約することを想定しないのであれば、保険料が安い変額終身保険を選び、長期間、じっくりと運用を楽しむことが賢い選択肢といえるのではないでしょうか。

2007年6月

by 安田晶子
ファイナンシャル・プランナー　

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