定期型バリアブルライフ
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定期型バリアブルライフへの Hoken-Erabi.net の独断解説…0504
定期型バリアブルライフ(ソニー生命)は 運用方法に特徴のある長期の定期保険 …0504
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定期保険を変額保険にした商品
定期保険は「掛け捨て」とよく言われる。それは死亡保障のみであって「積立部分」がないから、満期保険金もなければ解約返戻金もないということを言っている。
しかし長期間の定期保険には積立部分があり解約返戻金もある。契約期間中は保険料を一定とするためには、契約の前半の若いうちには多めの保険料を徴収してその多めの保険を保険会社が積み立てておき、契約の後半にはその積立金を徐々に死亡保障への保険料額に充当していく。こうして契約期間中は同一の保険料となる。
中途で解約すれば、この積立部分が、解約返戻金として戻ってくることになる。
■平準保険料…保険料が期間中は一定額になる仕組み
この積立金についても一定の運用がなされるとして保険料は計算されている。つまりその積立金は保険会社に運用を依頼していると考えてもいい。その運用の方法は定期保険の場合には、有配当保険か無配当保険だった。養老保険や終身保険などの貯蓄型の保険の場合には変額保険があるが、この商品の発売(2002.7.2)以前は定期保険には変額保険はなかった。
■有配当保険それとも無配当保険？
積立金の扱い
この「バリアブルライフ(定期型)」の画期的なのは、定期保険を変額保険にしたことにある。つまり定期保険の積立部分について、変額保険として運用する。その結果として契約中とでの解約返戻金は運用実績次第となり、一体いくらになるのかわからない。ゼロになってしまうこともある。
また定期保険の場合には満期保険金はない。契約期間満了までの間に積立金は徐々に死亡保障への保険料額に充当していは最後にはゼロになるのがそもそも「定期保険」というものだからだ。
しかしこの保険商品の場合には運用実績が予定より良ければ、その予定より良かった部分が契約満了時に積立金として残ることになる。その部分は契約満了時に契約者に支払われることになる(なおこの積立金とは後記の「変動保険金」部分ということになる)。
ちなみにこの「予定」の運用利率は4.5％(2002年7月)となっている。
契約途中で死亡した場合はどうなるのだろうか。
まず運用の良い悪いにかかわらず、約束された死亡保険金(「基本保険金」とよんでいる)は支払われる。運用が良かった場合には、予定より良く運用できた部分として余分に積み立てられた部分の積立金が、基本保険金に上乗せされて「変動保険金」として支払われる。
おもしろいのはこの「変動保険金」部分の積立金を契約中に引きおろすことができること。つまりソニー生命がうまく運用してくれたならそりうまく運用してくれたお蔭で余分にたまった部分をソニー生命から引き出して使ってしまうことができる、という仕組みになっている。なお引き出し(「減額」といっている)は年2回まで。運用方法は所定の複数のファンドから選択できる。
保険料は割安になっている
保険料が割安になっている。この商品発売時のソニー生命の定期保険(平準定期保険)の予定利率は2％。一方この保険商品は4.5％。4.5％で運用できることを前提として最低保障の死亡保険金(基本保険金)を計算している。高く運用できることを前提として保険料を計算しているのだから当然保険料は安くなっている。一方でこの保険商品の場合には途中で解約すると解約返戻金が約束されていない。予定利率2％の定期保険は解約返戻金額が約束されている。
保険料比較
80歳満了・保険金額1000万円
| 保険会社 | 30歳男 | 40歳男 | 50歳男 | 30歳女 | 40歳女 | 50歳女 | ソニー生命
バリアブルライフ
変額保険(定期型) | 6,820 | 9,740 | 14,660 | 4,680 | 6,220 | 8,620 | ソニー生命
平準定期保険 | 8,810 | 11,730 | 16,420 | 5,570 | 7,090 | 11,000 | アクサ生命
定期保険(無配当) | 8,770 | 11,670 | 16,300 | 5,360 | 6,870 | 9,130 | 三井住友海上きらめき生命
定期保険(無配当) | 8,910 | 11,830 | 16,510 | 不明 | 不明 | 不明 | 三井住友海上きらめき生命
定期保険(低解約返戻金型)
(全期間解約返戻金なしタイプ) | 5,810 | 8,780 | 13,810 | 不明 | 不明 | 不明 |
ソニー生命はこの保険商品発売の際のプレス資料より。他は2002年6月現在。三井住友海上きらめき生命のものは手許資料が保険金2000万円だったので、2000万円の場合の保険料を2分の1した金額によっている。
保険料は次のようになる
有配当定期保険＞無配当定期保険＞変額保険(定期型)＞解約返戻金なし定期保険
有配当定期保険…解約返戻金保証でかつうまくいけば配当
無配当定期保険…解約返戻金確定
変額保険(定期型)…解約返戻金は運用してみてのお楽しみ。ゼロかもしれない。
解約返戻金なし定期保険…本当の「掛け捨て」
別の説明です
保険期間が定められ、その期間が満了したときの「満期保険金」がない掛け捨ての定期保険。死亡したときや高度障害状態になったときに「死亡；高度障害保険金」が支払われる。
この保険は、保険会社の運用実績に応じて、支払われる「死亡；高度障害保険金」が増えたり減ったりする。このように保険金額が変わるので《変額保険》と称される。これに対し、契約したときから保険金額が定められて変わらないものは《定額保険》とされ、区別されている。
《変額保険》では、《定額保険》の「保険金」に相当する『基本保険金』が定められる。保険金額は、変動してこの『基本保険金』の金額を基準に増減するとして、契約することになる。そしてこの『基本保険金額』は保証され、運用実績が悪くても必ず支払われる。
運用実績に応じて変動する保険金を『変動保険金』という。運用実績が良好なときに支払われる保険金は、『基本保険金』の金額と運用により増加した『変動保険金』の金額の合計額となる。『変動保険金』は毎日計算される。
解約や減額をした時には「解約返戻金」が支払われる。この「解約返戻金」も運用実績により変動するが、保証される最低の金額はない。
減額するときに、運用が良好で増加した『変動保険金』があり、保険金額が『基本保険金額』より多くなっている場合には、『基本保険金』の部分を減額せず、『変動保険金』のみを減額して「解約返戻金」を受取ることができる。
「満期保険金」はないが、運用が良好で保険期間の満了時に積立金があって被保険者が生存しているときは、その積立金が契約者に支払われる。
保険料の払込中に、不慮の事故により所定の身体障害状態になったときは、以降の保険料払い込みが免除される。予定利率（保険料の割引率）が高く、《定額保険》の定期保険に比べて割安な保険料になっている。
運用の対象となる『特別勘定』は、８つの型を組み合わせて選択できる。年１２回まで、積立金の移転ができる。
保険期間は２５年；３０年、７０・８０・８５・９０・９５・９９歳満了。契約年齢範囲は５歳〜６６歳。
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定期保険についての一般的な説明
契約した期間中に被保険者が死亡したとき・高度障害状態になったときに「死亡保険金」・「高度障害保険金」が支払われる保険。
「保険期間（保障される期間）」の多くは「何年間」という年単位で設定される。10年を超えるの長期の契約については、「何歳まで」というように年齢を区切りに設定されることも多い。
「保険期間」が1年の契約の保険料が最も安く、保障される期間が長くなるにつれて「保険料」は高くなる。
「保険期間」の途中で解約したとき、長期の契約については多少の「解約返戻金」が支払われるが、1年から5年程度の短期契約については「解約返戻金」が発生しないのが一般的である。
保障される期間が満了したときに「満期保険金」は用意されていないという意味での「掛け捨て」の保険。貯蓄性がない、あるいは低いために、少額の負担（保険料）で死亡したときの保障を確保できる。
法人向けには法人税節税対策商品として契約期間が超長期間(100歳までの契約期間等)で解約返戻金の多い定期保険もある。
期間中の所定の時期に「生存給付金」が支払われるものもある(「生存給付金特約付定期保険」等という名称になる)が、その給付金を準備する分の「保険料」は必ず高くなっている。
「単体保険（単独の契約）」ではなく、他の保険契約の「特約」として付加されることも多い。たとえば「終身保険」に特約として付加されると「定期保険特約付終身保険」あるいは単に「定期付終身」と呼ばれることになる。
なお「収入保障」型とは「年金受取」型のことが多い。
解説ページへのリンク
定期保険・定期付終身保険バリエーション(逓増・逓減・生存給付金付他)
死亡保障の付け方で大差…「更新型」と「全期型」
「年金受取」型死亡保障は逓減保障(収入保障型も同じ)
パンフレットとこのホームページの説明の違い
平準保険料…保険料が期間中は一定額になる仕組み
その定期保険の保険料は高いのか安いのか
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定期保険
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以下ソニー生命のプレス資料(2002.6.25.)より
http://www.sonylife.co.jp/official/pr/nrpdf/020625hengaku.pdf
新しい発想の商品のために理解するのが難しい商品なので参考までに一部を転載しました。
定期型変額保険「バリアブルライフ（定期型）」発売および従来商品の改訂
１．保険金額は運用実績によって変動します。
保険金額が、特別勘定の資産の運用実績によって変動（増減）する定期保険です。万一の際に支払われる保険金額は基本保険金額と変動保険金額の合計額となりますが、基本保険金額は最低保証されます。
２．変動保険金のみの減額が可能です。
運用が良好で増加した変動保険金がある場合は、基本保険金部分を減額することなく変動保険金のみを減額し解約返戻金が受け取れます。これは、従来の変額保険にはなかった機能ですが、今回の変額保険（定期）発売を期に、変額保険（終身型）（有期型）も商品改訂し、この機能を追加します。
３．運用実績が良好な場合、保険期間満了時に積立金をお支払いします。
この商品は定期保険ですので満期保険金はありませんが、運用が良好で保険期間満了時に積立金がある場合には、その積立金を契約者にお支払いします。
４．保険料が低廉です。満期保険金がないことや、他の当社変額保険と同様に予定利率が４．５％であることから、低廉な保険料で一定期間の保障が得られます。
「変額保険（定期型）」の概要
１．被保険者が死亡または所定の高度障害状態に該当したときに、死亡保険金または高度障害保険金を支払います。
２．特別勘定の運用実績によって、死亡保険金額および高度障害保険金額が変動します。ただし、死亡保険金および高度障害保険金は運用実績にかかわらず、基本保険金額が最低保証されます。
３．変動保険金は積立金額から基本保険金額を支払うために必要な金額を差引いた金額とし、毎日変動します。
４．解約返戻金は特別勘定の運用実績により変動します。また、解約返戻金の最低保証はありません。
５．変動保険金は年２回迄を限度として減額を取扱います。
６．保険期間満了時に積立金があり、かつ、保険期間満了時に被保険者が生存しているときは、積立金を保険契約者へお支払いします。
７．特別勘定は、株式型・債券型・総合型・世界株式型・世界債券型・短期金融市場型およびこの度、新設される日本成長株式型・世界コア株式型となります。
８．積立金の移転は年１２回可能です。
９．組み入れ比率および積立金の移転の設定単位は１％です。１０．被保険者が保険料払込期間中に不慮の事故によって所定の身体障害状態に該当したときは、以後の保険料の払込みを免除します。
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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