注目商品アリコジャパン　リターンズby 柳澤美由紀(9)アリコジャパン

生命保険■独断解説

注目商品アリコジャパン　リターンズby 柳澤美由紀(9)

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注目商品　アリコジャパン「生存還付給付金付終身医療保険（通販名：リターンズ）

　２００７年６月２５日から発売開始したアリコの新商品です。「生存還付給付金（リターンボーナス）」という聞きなれない給付金が付いた終身医療保険で、一定期間後にリターンボーナスを受け取ることで、保険料の実質負担額が０円になるしくみ。１年ほど前に、AIGエジソンが取り扱いを開始した「ＡＩＧエジソンの健康ノススメ」の終身タイプに類似した商品性となっています。

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２００７年７月１５日現在、この種の保険を販売しているのは、アリコとAIGエジソン生命だけ。この商品のリリースをはじめて見たとき、同じＡＩＧグループで商品がかぶっていいのかなぁ～と、思いましたが、微妙に変化を付けているようです。このあたりに関しては後半に解説します。

実質保険料０円になるヒミツとは

　この保険は、入院・手術の保障と死亡保障（入院給付金日額の１００倍。入院日額１万円なら１００万円）を中心とした終身医療保険です。保険料の払込期間中は、５年ごとに健康祝金が支払われます（契約日から５年ごとに、継続５日以上入院しなければ給付）。

そして、生存還付給付金算定期間が満了するまでに生きていたとき。払込保険料相当額からこれまでに支払った給付金と健康祝金が差し引かれた残りが「リターンボーナス」として支払われます。つまり、リターンボーナスがもらえる日まで生きていれば、保険会社に払い込んだ保険料相当額はすべて回収できることになるのです。

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死亡した場合は入院給付金日額の１００倍の死亡保険金が支払われるだけなので、それまでに払い込んだ保険料よりも死亡保険金受取人がもらうお金が少なくなることがあります。また、解約した場合に関しては、どんなに保険料を払い込んでも解約返戻金は死亡保険金額で頭打ちされるしくみになっています。

死亡したり、解約したりした場合は払い込んだ保険料よりも戻ってくるお金が少ない「払い損」となる可能性がありますが、リターンボーナスの支給日まで生きていれば、実際に負担する保険料が０円で、一生涯の医療保障が備えられるのです。いまの予定利率では考えられない、保険をかじったことがある人なら「ありえない！」と、さけびたくなる商品性です。

しかし、実質保険料０円には、ちゃんとヒミツがあるのです。

　この保険（というか、この種の保険）は、一般的な終身医療保険と比べるとべらぼうに高く保険料が設定されています。東京海上日動あんしん生命で、３０歳男性が入院給付金日額５０００円の終身医療保険（5万円の健康祝金付き、６０歳払済、1入院の支払い限度日数60日、商品名：あんしん医療キャッシュバック60）に入る場合、月々の保険料は3490円ですが、この保険（生存還付給付金付終身医療保険Ⅱ型60日型、５Aプラン）の場合は9255円。

　3倍近い金額に設定されているのです。ゆとりをもって保険料を徴収することによって、保障を確保しつつも、しっかり運用にまわせるというわけ。保険料の払込期間に関しても20年以上で設定されていますしね。

　入院給付金日額1万円（ケガ入院は2万円）、手術保障10万円、死亡保険金100万円、健康祝金10万円の60歳払済タイプ（１Ａプラン、生存還付給付金算定期間満了60歳）の月払保険料は次のとおりです。

20歳男性･･･1万 840円（総額520万3200円）
30歳男性･･･1万8510円（総額666万3600円）
40歳男性･･･5万1420円（総額1234万800円）

　医療保険とは思えない保険料ですよね（笑）。60歳になればすべて回収できるとはいえ、これだけのお金を保険会社に託すのですから、家計の負担を考えて利用することが重要です（保険会社の財務内容等のチェックも欠かせませんね。破綻した場合は目減りするでしょうから）。でも、お金を貯めるのが苦手な人で運用なんてまっぴらごめん！　なんていう人であれば、老後の医療保障と老後資金をいっぺんに備えられる利点はあるでしょう。

似たもの対決！　
アリコ「リターンズ」vs.ＡＩＧエジソン生命「健康ノススメ」

　「リターンズ」とは、生存還付給付金付終身医療保険の通販名（ペットネーム）です。アリコの生存還付給付金（リターンボーナス）はAIGエジソン生命「健康ノススメ」の健康還付給付金（ヘルシーボーナス）と同じです。健康祝金（AIGエジソン生命では無事故ボーナス）もあります。
　

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　両者の違いは主に４つあります。

アリコの場合、ケガ入院は倍額保障
健康祝金（無事故ボーナス）の金額（アリコは入院日額の10倍、エジソンは5倍）
1入院の支払い限度日数（アリコ60日、エジソン124日）
AIGエジソンには終身医療だけでなく、定期タイプがある
AIGエジソンには「ガン重点プラン」「レディースプラン」もある

　1入院の支払い限度日数が影響しているのでしょうか、ＡＩＧエジソン生命のほうが保険料はやや高め。ただ、健康祝金の金額も少ないし、最終的には払った保険料が全額戻ってくることを考えると、デメリットとはいいがたいですね。どちらかに入るぞ！　という場合はいずれにも見積もりをとって、ご自身の家計と老後の医療保障や老後資金プランにあったものを選ぶスタンスがよいでしょう。

2007年7月

by なごみＦＰ事務所　ＣＦＰ　柳澤美由紀

ＦＰ柳澤のマネーレッスン１・２・３

注目商品アリコジャパン　リターンズ

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