ついに60日ルールを突き破った医療保険
三大疾病に備える従来の保険商品において、常に「60日ルール」という壁が立ちはだかっていました。
「60日ルール」とは、三大疾病の保障（特約）対象のうち「がん」以外の脳卒中、心筋梗塞において、診断されて入院しただけでは支払要件に該当せず、「60日以上所定の状態」でなければ保険金が給付されることはありませんでした。
しかし、今回（2006年9月2日）に発売となりましたオリックス生命のＣＵＲＥという商品はそのルールを突き破りました。
（正確にはアリコジャパンの「生活習慣病保険シリーズ《すこしであんしん終身医療保険など》」では入院20日以上で一時金給付というのがありますが）
具体的には、三大疾病一時金の特約を付加した場合、脳卒中、心筋梗塞と診断されて入院をすれば保険金が給付されます。（「がん」には免責期間90日があります）
このように画期的な商品ですので、この機会に類似する他社商品との比較をしてみたいと思います。
生活習慣病に備える医療保険の比較
今回のオリックス生命のＣＵＲＥの比較対象となるのは、前出のアリコジャパン「すこしであんしん終身医療保険」とアクサ生命の「セルフガード」です。
以下特徴をまとめます。
| | CURE | セルフガード | すこしであんしん | | 普通入院 | 60日 | 60日 | 60日 | | 生活習慣病入院 | 120日 | 180日 | 180日 | | 生活習慣病の範囲 | がん、脳血管疾患、高血圧性疾患、糖尿病、心疾患、慢性腎不全、肝硬変
| がん、脳血管疾患、高血圧性疾患、糖尿病、心疾患、腎疾患、肝疾患
| がん、脳血管疾患、高血圧性疾患、糖尿病、心疾患、
| | 一時金の特約 | 三大疾病（がん、脳卒中、心筋梗塞）で入院した場合、2年に1回無制限で給付
| 所定の高度先進医療による療養を受けた場合、技術料により１０〜610万円給付
| 生活習慣病（上記）で入院が20日以上継続した場合、2年に1回通算10回給付
|
手術給付金入院日額の20倍入院日額の10,20,40倍入院日額の10倍
※「ＣＵＲＥ」，「すこしであんしん」ともがんの一時金給付については、90日の免責期間あり
まず「生活習慣病の範囲」ですが、ＣＵＲＥは「慢性腎不全」と「肝硬変」というところに対して、セルフガードは「腎疾患」｢肝疾患｣となり、セルフガードの方が守備範囲がかなり広いことがわかります。
また「一時金の特約」について、前記したようにＣＵＲＥは三大疾病の60日ルールを突き破った設定で、さらに給付回数は2年に1回を限度に無制限です。
今までアドバンテージがあったと思われる「すこしであんしん」と比較した場合、支払われる頻度の制限はＣＵＲＥが勝りますが、守備範囲は「すこしであんしん」が５つの生活習慣病を対象にしているので広くなります。
それでは気になる保険料の比較です。
| 女性 日額：1万円 保障･支払期間：終身 | | | CURE | ※セルフガード | すこしであんしん | ＥＶＥＲ | 30歳 | 3,370 | 4,580 | 3,630 | 3,440 | 40歳 | 4,170 | 5,660 | 4,640 | 4,400 | 50歳 | 5,860 | 7,470 | 6,380 | 6,010 | 60歳 | 8,560 | 10,510 | 8,780 | 8,680 | 70歳 | 12,750 | 14,960 | 12,750 | 12,360 |
男性 日額：1万円 保障･支払期間：終身
| | | CURE | ※セルフガード | すこしであんしん | ＥＶＥＲ | 30歳 | 3,380 | 4,580 | 3,790 | 3,580 | 40歳 | 4,730 | 5,660 | 5,080 | 4,540 | 50歳 | 6,850 | 7,470 | 7,050 | 6,150 | 60歳 | 10,140 | 10,510 | 9,840 | 8,820 | 70歳 | 14,840 | 14,960 | 14,350 | 12,500 | ※男女同一保険料で、「高度先進医療給付金」の特約保険料（40円均一）を 含む
一時金特約保険料比較 給付額：50万円 保障･支払期間：終身
| | | CURE | すこしであんしん | | 男 | 女 | 男 | 女 | 30歳 | 1,140 | 975 | 1,230 | 1,235 | 40歳 | 1,837 | 1,428 | 1,765 | 1,750 | 50歳 | 2,986 | 2,031 | 2,560 | 2,520 | 60歳 | 4,778 | 2,786 | 3,590 | 3,425 | 70歳 | 7,163 | 3,846 | 4,975 | 4,925 |
今回はあえて、終身医療保険のベンチマークとなったアフラックのＥＶＥＲも一覧ののせました。
ＥＶＥＲについては、生活習慣病についての入院日数の延長も一時金の特約もありませんが、ＣＵＲＥとの比較（特に女性）ご覧いただくために表示しました。
オリックスの担当者によれば、他社は女性の入院保険料は高すぎる、とのことで、今回のＣＵＲＥについても女性の保険料がかなりお安く設定されています。
生活習慣病での上乗せがないＥＶＥＲよりも安くなっているのは驚きです。（色付部分）
しかし、反対に男性の年配者には他社と比べてもかなり高い保険料設定となっております。
従いまして、このＣＵＲＥについては女性はどの年代でも検討する価値は充分にあると思います。
表には掲載しておりませんが、支払い期間は60歳までなど期間設定できますので、詳しくは取り扱い代理店などにお問合せ下さい。
今回「一時金特約保険料」も掲載してみました。
ここでは一時金は50万円の設定ですが、入院日額1万円であれば100倍の100万円まで設定できますので、がん保険の代替に検討してみてもいいかもしれません。1回しか給付がないがん保険よりいいとは思うのですが。
2006年9月
|
by 
