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生命保険■独断解説

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悠悠人生(第一生命)は

　終身の介護保障保険 …0427

要介護状態となったときに終身年金が支給される終身保険。
年金の支給を受けずに死亡したときには一定の死亡給付金が支払われるが、この死亡給付金は払い込み保険料の総額よりも少ない。

契約できる年齢は40歳から75歳。保険料払込期間は50・55・60・65・70・75歳払い込み満了(その年齢まで支払ってその後支払い不要)、終身払い(死ぬまで払う)、一時払い、から選択となっている。例えば45歳契約で70歳払込満了だとすれば、45歳から70歳まで一定の保険料を支払うことになり、その後は保険料の払込は不要となる。(別途附加した特約について支払いが必要なこともある。)

所定の要介護状態(公的介護保険制度の要介護2以上に相当する状態で180日以上その要介護状態が継続し、かつ回復の見込みのない状態)となった場合に終身年金が支給される。

要介護2とは、他の生命保険会社の要介護保険に比べると比較的緩い条件となっている。但し「要介護2以上に相当する状態」とされているだけであって公的介護保険に連動しているのではない。

■要介護保障はどういう保険か

支給される年金は5年保証期間付終身年金となる。年金支給開始から5年内に死亡したときは保証期間内の残額についての一定の利率で割り引いた金額が一括して支払われる。

■「年金受取」型死亡保障は逓減保障

年金の支給がないままで死亡した場合には、積立金残額相当の一定の死亡給付金が支払われるがこの死亡給付金は払い込み保険料の総額よりも少ない。

この介護年金終身保障保険を主契約として、様々な特約が組み合わすことができる。定期保険特約を附加すれば、定期付終身保険でその終身保険部分がこの介護年金終身保障保険となったものとなる。また終身保険を特約として附加することもできる。

終身保険を特約として附加してその上で定期保険特約等を附加すれば、要介護保障特約付の定期付終身保険と似たものとなる。違いは要介護保障が終身保障となることだ。一般的な要介護保障特約付の定期付終身保険における要介護保障部分は一定年齢で終了してしまうことが多い。

■生命保険のパンフレットや設計書を理解するために

悠悠人生は所定の要介護状態になられた場合には以後の保険料はが免除となる。３大成人病等になった場合にも以後の保険料払込が免除となる保険料払込免除特約も用意されているが特約保険料の支払いが必要である。

一部転換制度を利用し、既契約を残したまま一部転換をすることができる。

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介護保障保険についての一般的な説明

「寝たきり」または「痴呆」により介護が必要な状態（要介護状態）となり、その要介護状態が一定の期間継続すると「介護保険金（給付金）」や「介護一時金」が支払われる保険。

要介護状態の判定基準は公的介護保険制度とは連動しないものが多く、保険会社の独自基準により認定される。支払条件である要介護状態の継続日数は保険会社により異なる。公的介護保険制度と連動する商品もある。更に公的介護保険よりも認定の要件を緩くしたり、給付の上乗せ保障を意図したり、給付の範囲を広げているものもある。

近年、判定基準が公的介護保険制度に連動させて緩和された商品も販売され、継続日数は180日が多いが、それが短縮された商品もでてきている。

「介護保険金」は一括して支払われるのではなく、分割して毎年の年金として支払われるのが一般的である。毎年ではなく毎月支払われるものもある。死亡したとき・高度障害になったときの保障はないか、保険金額がそれまでに支払った保険料相当額などの、少ない金額であることが多い。

「介護保険金」と同額の「死亡・高度障害保険金」が支払われるものもあり、このタイプでは「介護保険金」が支払われれば契約が消滅する場合と、「介護保険金」が支払われた分だけ「死亡・高度障害保険金」の金額が減っていく場合がある。

要介護状態や病気による所定の身体障害状態が続いたとき、以降の保険料を払わなくても契約内容がそのまま継続される「特約」や、親が所定の要介護状態になったとき「介護給付金」が支払われる「特約」、保障期間の満了時などに「健康祝金」が支払われる「特約」などを選択して付加できる。

介護保障保険は生命保険会社の商品であることが多い。生命保険会社の商品では主契約（契約の基本）は「介護保険金」であり、「介護一時金」は「特約」などで選択可能な場合が多い。損害保険会社の商品では、「介護一時金」は「主契約」に組み込まれているものが多い。

単体保険（単独の契約）ではなく、別の主保険の「特約」として付加されることも多い。また、終身保険や個人年金から「介護保障」へ移行されるという形をとった介護保障保険もある。

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要介護保障はどういう保険か

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