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介護保険(終身)の比較


厚生労働省から平成22年の「健康寿命」が発表されました。健康寿命とは、介護を必要とせず、自立して生活できる期間のこと。

これによると、日常生活に制限のある期間は、男性で平均9.22年、女性で平均12.77年で、男女とも平成19年の平均よりも長くなってしまっています。
介護状態が長期化してくれば、そのための資金の準備も必要で、誰しもが真剣に考えておくべきものになってきたと言えるでしょう。

資金準備の方法の一つが保険の利用です。掛け捨てのタイプ、貯蓄性が高いタイプなど商品性もいろいろです。今回は終身型の介護保険の比較をしてみます。

1.解約返戻金がないもの


終身型の介護保険には、大きく掛け捨てのタイプ(解約したときの返戻金がない)と、貯蓄性もあるタイプ(解約したときに返戻金や死亡した場合の保障がある)に分けられます。

まずは解約返戻金がない介護保険、つまり支払基準に該当した場合にのみ受け取ることができるものの例を挙げてみます。




富士生命の「愛する家族のために…」は、介護一時金のみのシンプルな保険です。保険料もリーズナブルで加入しやすさが魅力です。年齢が上がると保険料も高くなりますが、保険料建てだと、月払い保険料3,000円の場合、50歳男性の保険金額は341万円、50歳女性は303万円です。

ソニー生命の低解約返戻金型の終身払いは、死亡給付金・解約返戻金がありません。支払基準の要介護状態になった場合、上記例では介護一時金として120万円、翌年以降、支払基準の介護状態が続いていれば毎年60万円が支払われます。介護状態が8年続いたとすると、
初年度120万円+介護年金60万円×7年=540万円
を受け取ることができます。

2.解約返戻金があるもの


次に解約返戻金がある介護保険、つまり貯蓄性が高いため、介護状態にはならなくても何らかの形で受取りができるものの例を挙げてみます。



支払う保険料と受取ることができるものは次のようになります。

@東京海上日動あんしん生命 長生き支援終身


40歳男性の場合、月払い保険料 16,895円
総支払額 4,054,800円


  • 介護状態または死亡の場合に500万円が受取れる。
  • 60歳時保険料払込完了直後の解約返戻金は約396万円。
  • 死亡保険金も介護保険金も受け取ることなく80歳になった場合に25万円、85歳時25万円、90歳時100万円の健康祝金がある


Aソニー生命



40歳男性の場合、月払い保険料13,440円
総支払額 3,225,600円

介護状態が8年間続いた場合に受け取る金額の合計
初年度120万円+介護年金60万円×7年=540万円


  • 介護一時金や介護年金を受取らずに死亡した場合、死亡給付金300万円もしくはその時点での解約返戻金相当額が受取れる(解約返戻金は将来的には払込保険料を上回る)。
  • 介護一時金や介護年金を支払った場合には、すでに支払われている介護一時金、介護年金の合計額を差し引いた金額が死亡給付金となる。


3.掛け捨てが良いのか、貯蓄性があるものが良いのか


老後の介護に備えて資金準備をするには、保険商品の利用以外に自分で貯蓄で準備するという方法も考えられます。二番目に挙げた貯蓄性のある保険商品は、貯蓄で準備する方法の一つと考えることができます。

老後資金準備において、その他生活資金等と介護用資金と区別して貯蓄できるのであれば、保険を使うのも一手。目的がわかりやすくなりますし、介護状態になった場合には、払込金額よりも多く受取れるのも魅力でしょう。

一方、貯蓄だけでは充分な準備ができそうにない、という場合には最初に取り上げた掛け捨て型の保険商品が効果的です。富士生命の商品は、公的介護保険の要介護4または5の場合と支払基準は厳しめになっていますが、少なめの保険料でいざというときのために備えるという意味で、まさに保険らしい商品です。

貯蓄性のある商品の保険料を支払うのは負担である場合には、使い勝手が良いでしょう。また、貯蓄と組み合わせて利用すれば、貯蓄では準備しきれない場合や、準備していた金額よりも多くの資金が必要になるケースで活きてきます。

この一年くらいで、介護に備えるために利用できる保険商品が随分充実してきたように思います。どの商品が良いというよりも、自分の準備の仕方に合った商品はどれだろうという視点で選ぶと良いでしょう。なかなか想像しがたいリスクですが、一度真剣に準備方法を考えてみてはいかがでしょうか?

2012年6月
ファイナンシャルプランナー
高田晶子
マネーライフナビ

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