商品比較200609 三大疾病保障と住宅ローン保障の比較ソニー生命

生命保険■独断解説

商品比較200609 三大疾病保障と住宅ローン保障の比較

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三大疾病保障（定期型）の比較（住宅ローンに付帯する保障との比較）

「三大疾病保障保険」（または「特定疾病保障保険」）とは、ガン・急性心筋梗塞・脳卒中にかかった際の保障です。ただし、ガンの場合には医師によってガンと診断された場合には保険金の給付が受けられますが、急性心筋梗塞・脳卒中の場合には保険会社所定の状態になった場合に給付が受けられるという制限があり、この保険の利用については注意が必要となっています

（詳細は、

三大疾病保険って付けた方がいい？

◆三社の比較

多くの保険会社で取り扱われていますが、ここでは次の三社の保険料を比較してみます。

	ソニー生命「リビング・ベネフィット（定期型）」	アリコジャパン「エトワ定期型」	損保ジャパンひまわり生命「特定疾病定期保険」
保険金を受取れる場合	○がんの場合初めてがんにかかったと、医師によって診断確定されたとき（上皮内がん、悪性黒色腫を除く皮膚がん、責任開始期から90日以内に診断確定された乳がんを除く） ○急性心筋梗塞・脳卒中の場合発病後60日以上所定の後遺障害が継続したと医師によって診断されたとき
保険料例保険金額2000万円保険期間65歳まで	＜月払い保険料＞ 30歳男性：19,360円 40歳男性：27,100円	＜月払い保険料＞ 30歳男性：18,660円 40歳男性：27,160円	＜月払い保険料＞ 30歳男性：19,360円 40歳男性：27,280円

保険金が支払われる事由は同じ内容となっています。保険料も若干の違いがあるものの、ほぼ横並びであることがわかります。

◆住宅ローンに付帯する三大疾病保障との比較

さて、今回、このコーナーでこの保障を取り上げたきっかけは、最近住宅ローンに「三大疾病保障付き」というものが登場しているからです。

住宅ローンを借入れした場合に、通常、団体信用生命保険（以下、団信）への加入が義務付けられます。団信とは、住宅ローンの返済中に借入者が死亡した場合には、保険金でローン残高を清算できるというものです。

この団信に加えて、三大疾病保障付き住宅ローンを一部の銀行で取り扱っています。

内容は、三大疾病保障保険とほぼ同じで、ガンになった場合には保険で住宅ローンの残高が清算され、急性心筋梗塞・脳卒中になった場合には、保険会社所定の状態になれば住宅ローンの残高が保険で清算されるというものです。

住宅ローンに付帯してこの保障を備える場合には、金利に0.2 ～0.3％上乗せというのが主流のようです。
では、住宅ローンに付帯するこの保障を利用するのと、別途三大疾病保障保険に加入するのとでは、どのように違いがあるのでしょうか？

＜例＞３５歳の人が２０００万円借入れ、３５年返済をした場合
金利３％のローンだとすると、三大疾病保障を付帯すると３．３％となる。
金利３％の場合の総返済額 3232万7400円
金利３．３％の場合の総返済額 3374万9940円
差額（保険料見合い分） 142万2540円

一方、３５歳の人が２０００万円の三大疾病保障保険に加入すると、年間保険料は約22.8万円。

ローン残高は次第に減っていくため、単純には比較はできませんが、１０年経過後も残高は1600万円以上あるため、ローンを清算するために加入するのであれば、大きく減額することもできません。

このように考えると、住宅ローンに付帯している保険は、リーズナブルであることは明らかです。

ただ、問題点としては、住宅ローンに付帯しているものは、あくまでも住宅ローンの残高を清算してくれるものであり、治療費等には充てられないという点です。
三大疾病により、収入が全く途絶えるケースを考えるのであれば、一般の保険で備え、受取った保険金の中から治療費と返済をカバーしていくという方法もあるのではないかと思います。
（2006年10月現在）

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