リスク細分化定期保険の商品比較
定期保険はみなさんご存知のとおり、掛捨ての死亡保障。長期の定期保険の場合には、途中の解約返戻金が貯まるためその利用目的（会社役員の退職金準備等）によっては保険料のみならず解約返戻率などにも注目すべきでしょうが、一般的に一定期間の死亡保障に、と考えるのであればなるべく安いものを選びたいものです。
健康体や非喫煙の人は保険料が安くなる！
健康体やタバコを吸わない人は、死亡リスクも通常より低いはず、ということで「リスク細分化」の死亡保障がいくつかの会社で販売されています。
下記表は、３０歳男性で保険金額３，０００万円、保険期間１０年の場合の保険料です。
ご参考までに同じ会社で取扱っている通常の定期保険の場合の保険料を掲載しています。「最大割引率○％！」というような宣伝文句も見かけますが、そもそもの定期保険の保険料の違いがありますので割引率ではなく、割引後の保険料で比較するようにしましょう。
リスク細分化の料率の適用条件は、（１）健康体（血圧とＢＭＩ（※）が会社の決めた所定の範囲内であること）（２）非喫煙（通常過去１年間に喫煙していないこと） が主なものになっており、両方満たさないと優良体とみなさない場合、どちらかだけでも割引対象となる場合、など保険会社によって若干適用条件が異なっています。
「タバコを吸うので割引はきかないのでは？」「タバコは吸わないのだけど少し太り気味」という方でも通常の定期保険よりは安くなる場合もありますので、ご自身の状況に合わせて探してみてはいかがでしょうか。
ＧＥエジソン生命や三井住友海上きらめき生命では、さらに運転状況による項目を設けており、さらに保険料が割引になる可能性もあります。
また、下記に挙げた平準定期保険以外にも逓減定期保険や収入保障保険でもリスク細分化料率を取り入れている商品もあります。
数年前に定期保険に入ったという方も、割引の対象になるようであれば現在の保険と比較してみては？年齢が上がっていても、割引のために安くなる可能性もあります。
※ＢＭＩ（ボディ・マス・インデックス）は、ＢＭＩ＝体重（Ｋｇ）÷{身長（ｍ）}２
最低保険金額が高い点には注意
リスク細分化料率が適用できるものは、通常の定期保険より最低保険金額が高く設定されているところが殆どです。
１，０００万円もしくは２，０００万円というところが多くなっていますので、特に女性の場合は利用しにくいことが多いのではないでしょうか。定期保険は掛捨てですから、保険金額が過剰になってはムダが生じます。それほど死亡保障が必要ないという場合には、やはり通常の定期保険を利用して、必要な保障額分だけ準備するようにしましょう。
リスク細分化保険を利用する以外に、通信販売のものや、勤務先のグループ保険の利用もコスト削減に繋がりますので、ムダなくコスト削減できる方法を選択してください。
３０歳男性、保険金額３０００万円、保険期間１０年の場合
| 保険会社 | 商品名 | 月払い保険料（円） | 通常の定期保険の場合 | 最低保険金額 | リスク細分化料率の適用内容 |
|---|
アイ・エヌ・ジー生命
 参考 | クオリティプラス（優良体料率適用特約付定期保険） | 5280円 | 6,060円 | 1000万円 | ・血圧･ＢＭ・過去１年以内に喫煙してないこと | あいおい生命
参考
| 優良体定期保険 | 6,390円 | 7,020円 | 500万円 | ・血圧・ＢＭＩ | | 非喫煙者優良体定期保険 | 5,940円 | 7,020円 | 500万円 | ・血圧・ＢＭＩ・過去１年以内に喫煙してないこと | アクサ生命
参考
| 定期保険（無配当）非喫煙者標準体 | 6,660円 | 7,020円 | 他の特約と合算して2,000万円 | ・過去１年以内に喫煙してないこと | | 定期保険（無配当）喫煙者優良体 | 6,660円 | 7,020円 | 他の特約と合算して4,000万円 | ・血圧・ＢＭＩ | | 定期保険（無配当）非喫煙者優良体 | 6,240円 | 7,020円 | 他の特約と合算して4,000万円 | ・血圧・ＢＭＩ・過去１年以内に喫煙してないこと | GEエジソン生命
参考
| ＧＥエジソンの定期保険（非喫煙健康体） | 5,280円 | 6,780円 | 2000万円 | ・血圧・ＢＭＩ・過去３年以内に運転免許の取消、停止などを受けていないこと・過去１年以内に喫煙していないこと | | ＧＥエジソンの定期保険（非喫煙標準体） | 5,970円 | 6,780円 | 2000万円 | ・過去１年以内に喫煙してないこと | | ＧＥエジソンの定期保険（喫煙標準体） | 6,030円 | 6,780円 | 2000万円 | ・血圧・ＢＭＩ・過去３年以内に運転免許の取消、停止などを受けていないこと | ソニー生命
参考 | 平準定期保険（喫煙リスク区分方非喫煙者保険料率） | 5,280円 | 6,360円 | 2000万円 | ・過去１年以内の喫煙状況 | 富士生命
参考
| 優良体定期保険（無配当） | 4,620円 | 7,020円 | 2000万円 | ・血圧・ＢＭＩ | | 非喫煙優良体定期保険（無配当） | 5,130円 | 7,020円 | 2000万円 | ・血圧・ＢＭＩ・過去１年以内に喫煙してないこと | 三井住友海上きらめき生命
参考 | 区分料率適用特約付定期保険(非喫煙優良体、優良運転者） | 4,800円 | 5,820円 | 2000万円 | ・血圧・ＢＭＩ・過去１年以内に喫煙してないこと・ゴールド運転免許証保有者等 の組合せによって６つの料率あり |
保険料や商品内容情報は２００３年９月時点のものです。
ファイナンシャル・プランナー（CFPR）高田晶子
■健康体割引・非喫煙者割引・優良運転手割引制度がある定期保険の比較
商品比較 掛捨の死亡保障比較…定期・逓減定期・収入保障
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