無認可共済規制と無認可共済の掛金値下げエキスパート共済

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無認可共済規制と無認可共済の掛金値下げ

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生命保険の比較情報「保険選びネット情報」

無認可共済規制と無認可共済の掛金値下げ
元本110%保証の変額年金への不安
ソルベンシーマージン比率200%の意味は
雨を見たかい…野村証券のコマーシャルに焼き尽くされる気持ち
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●無認可共済の規制と、確かに安くなった無認可共済の掛金

生命保険業界は「無認可共済」の規制を行政に求めています。

「根拠法のない共済」は、根拠となる法律がなくそのために許認
可をする監督官庁がいない共済です。それをもって「無認可共済」
と呼ばれます。誤解してはいけないのは「無認可」だから違法だと
いうのではありません。

許認可官庁が無いのだから無認可なのは当然といえば当然です。
ただし根拠法のない共済が、不特定の者を対象に共済事業を行なっ
ている場合には、保険業法違反となります。

・エキスパートアライアンスと「無認可共済」
(bird発行人の無認可共済に対する考え方もここにあります)
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9164.htm

簡易保険をかかえる総務省は2004年10月27日に「根拠法のない共
済に関する調査」の調査結果を公表しました。そこでは、根拠法の
ない共済に関する行政上の課題として、(1)募集方法の適正化(2)財
務情報の開示(3)責任準備金の適正な積立を求めました。生命保険
業界ばかりでなく総務省も規制実現への援護射撃です。

・総務省「根拠法のない共済に関する調査」
http://www.soumu.go.jp/s-news/2004/041027_1.html

「監督する官庁や法律が存在しない無認可共済は、販売方法や共
済金の支払いなどをめぐり、苦情や相談が増加している。総務省の
実態調査では、企業内共済85団体、商工会などの公益法人などに
よる共済119団体、これら以外の任意団体による共済166団体
の計370団体を調査した。

加入者数は3団体合わせて2188万人、掛け金の総額は131
8億円にのぼった。任意団体の中には、会員が特定の機器やサービ
スを販売し、新会員を勧誘することで手数料を得る「マルチ商法的
」な団体も13団体あった。」
(毎日新聞2004.10.27.)

首相の諮問委員会の「金融審議会」が無認可共済の規制を検討し
ていますが、「保険会社並みの規制」にするか「共済に見合った独
自のゆるい規制」にするかの議論が続いています。野放しの無認可
共済をなんらかの規制の網をかけることになりそうです。もうすぐ
結論がでるようです。(日経2004.10.4.)

そんな時期で「無認可共済」超大手のエキスパート共済が定期保
険の保険料の大幅引き下げをしました。無認可共済規制の流れに対
するそれなりの意思表示なのでしょう。

bird発行人は、実はこの共済についてこれまでは「そんなに安く
はない」と思っていたのですが、確かに「安い」といえる水準に引
き下げました。「保険選びネット」で新旧保険料(共済掛金)による
生保商品との保険料比較をしています。

・定期保険についての保険料比較
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9042.htm
・エキスパート共済(保険選びネット)
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/com49.htm
・エキスパート共済
http://www.exa11.co.jp/revive/index_3/index.htm

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●元本110%保証の変額年金への不安

銀行の窓口で変額年金がよく売れています。マニュライフ生命の
「プルミエール」は、運用がどんなに不調でも20 年後に年金受取
とすれば、110 %を年金原資として保証をする変額年金を発売です。

つまり1000万円を受け入れて20年後にはどんな運用結果でも1100
万円を保証します。最低11 年以上の運用の場合は100%保証もあり
ます。選択可能な運用対象は東京三菱銀行関連の投信会社の投資信
託です。そこには株式を最大50%組み込みます。

この商品は東京三菱銀行の窓口で販売されていましたが、東京三
菱銀行と経営統合するUFJ銀行でも2004年12月下旬から販売する
ことになります。こんな分かりやすい商品が売れないはずはありま
せん。

銀行にとってはいい商品です。販売容易で販売したら販売手数料。
運用中は関連会社に運用手数料。運用に失敗しても銀行でなく保険
会社の負担。保険会社と銀行は出資関係があるようですが20年後は
分かりません。

値上がりしたら契約者の儲けで、損したら20年後に保険会社が元
金110%を保証します。保険会社は手数料(残高に対し最大年2.55%
)を受け取ります。10年前の日経平均をご存知なのかと、思わず余
計な心配をしてしまいます。保険会社がリスクに対して積立をして
いればいいのですが、いったいどのような保険数理なのでしょうか
…心配になります。

そんな心配をしていたら、金融庁がルールをつくりました。将来
の保険金支払いに備えて準備金を用意するにあたって、積み立て方
法には業界として統一基準をつくったのです。2005年4月以降の新
契約から適用になります。

・金融庁「変額年金保険等の最低保証リスクに係る責任準備金の積
立等に関する内閣府令等」(難しくて読んでも分かりません)
http://www.fsa.go.jp/news/newsj/16/hoken/f-20040810-1.html


・日本アクチュアリー会の報告「変額年金保険等の最低保証リスク
に係る責任準備金の積立等について」(この報告が元になって基準
が決められたのですが、これも難しくて読んでも分かりません。)
http://www.iaj-web.or.jp/info/hennen.html

解説によれば、約50%の確率で起きるシナリオをカバーする水準
まで積み立てを行うことを要求しているということです。

今から20年前の日経平均は1万円です。そして10年前の日経平均
は2万円です。今は1万円です。このリスクをどのように積立金でカ
バーするのでしょうか。それは保険会社にとってどのように責任準
備金を積み立てることになるのでしょうか。この難しい保険数理を
契約者向けに分かりやすく説明してほしいですね。

10年後や20年後の保証金額はその保険会社があってこそです。「
約50%の確率で起きるシナリオをカバーする水準」といいますが、
確立50%というのは丁半博打と同じ確立です。

・命賭け株式投資…変額年金で「絶対負けない人生最後の大博打」
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9111.htm#2

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●ソルベンシーマージン比率200%の意味は

保険会社の安全性の目安は「ソルベンシーマージン比率」です。
ソルベンシーマージン(solvency margin)は「支払余力」のこと
です。生命保険会社のソルベンシーマージン比率が200%を下回
った場合には、監督当局によって早期に経営の健全性の回復を図る
ための措置がとられます。

逆に言えば、200%以上であれば、健全性についての一つの基
準を満たしていることを示しています。

200%というと、リスクに対して200%、つまり2倍の支払
い余力があるように聞こえます。さてソルベンシーマージンの算式
をみてみましょう。

生保の自己資本や有価証券の含み損益など(「ソルベンシーマー
ジン総額」といいます)を分子に、資産運用や保険金支払いに伴う
リスクの合計額を分母として、比率を算出します。算式は次です。

ソルベンシーマージン比率(%)=
(ソルベンシーマージン総額×10)/(リスクの合計額×0.5)

あれ?、この「0.5」って、何でしょうか?
ソルベンシーマージン総額=1億円、リスクの総額=1億円と置い
てみましょう。

(1億円×10) / (1億円×0.5) = 200(%)

思わず「え!」という結論です。

ソルベンシーマージン比率200%というのは、2倍の支払い余
力ではなくて、1倍の支払い余力なのですです。つまり「0.5」
で倍に水増ししているのです。

「この0.5って、なんか詐欺っぽくない?」なんて思うのは
bird発行人だけでしょうか。

破綻保険会社の破たん前期末のソルベンシーマージン比率

東邦生命 業務停止命令 154%
第百生命 業務停止命令 305%
大正生命 業務停止命令 68%
協栄生命 更生特例法 211%
千代田生命 更生特例法 263%
東京生命 更生特例法 447%

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●「雨を見たかい」と野村証券のコマーシャル

50歳前後の多くの人にとっては「CCR(リーデンス・クリアウ
オーター・リバイバル)」の「雨を見たかい」は1970年前半、深夜
放送時代の心に残る超大ヒット曲です。

だからこの世代をターゲットにするコマーシャルにはもってこい
の曲なのでしょう。野村証券がコマーシャルに使っています。

でも、ヒット当時変から曲だな…と思っていました。
「Have You Ever Seen the Rain?」
「あなたは雨を見たことがありますか?」
砂漠の住民でなければ、誰だって雨をみたことぐらいはあります。

(訳)
よく人はこんなに言っていた
嵐の前はだいたい穏やかなものだと
今まで大体そうだったって言うんだ
それが済むと人はこう言うんだ
晴れた日にも雨は降るんだと
あのキラキラ輝く水面に降り注ぐんだって

そんな雨を見たことがあるかい

「雨…rain」とはベトナム戦争でベトナムを焼き尽くしたナパー
ム弾のことなのです。アメリカでは放送禁止になっていたというこ
とです。

中学生だったbird発行人はそんなことも知らずに、ギターをかき
鳴らしながらこの曲を大きな声で歌っていました。ずっと後にこの
事実を知ったときはショックでした。

そして今、野村証券のコマーシャルのバックで流れるこの曲をき
くと、ナパーム弾に焼き尽くされる恐怖を感じてしまいます。この
辺の事情を分かって、この曲をコマーシャルに使っているんでしょ
うか。それとも投資家を焼き尽くす戦略なんでしょうかね。

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