注目商品　既成緩和（太陽生命） by 柳澤美由紀(1)太陽生命

生命保険■独断解説

注目商品　既成緩和（太陽生命） by 柳澤美由紀(1)

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既成緩和太陽生命

太陽生命「既成緩和」は、一般的な保険よりも引受基準を緩やかにした限定告知型医療保険です。

中高齢者向けに開発されたもので（契約年齢40～75歳）、一般の医療保険よりも保険料は高めですが、告知項目を限定することによって健康に不安のある人でも入りやすくなっています。保険期間は10年のみです。

他社では、アリコジャパンが「医療保険（引受基準緩和型）」という名称(※)で販売しています。

※通販では「まもりたい」というペットネームで販売

　引受基準と言われてもいまひとつピンとこない、という人も多いでしょうね。

生命保険や医療保険は、多数の人がそれぞれのリスクに見合った保険料を出し合って保障しあう制度です。健康状態の芳しくない人が同じ条件・同じ保険料で契約すると、健康状態のよい人との間で公平性が保てなくなるため、申し込みの際に契約者または被保険者に告知を義務付けて、健康状態などをチェックしています。

審査の結果、一定の健康基準を満たしていない人だとわかった場合、保険会社は契約を拒否したり、通常の保険料よりも高めの保険料にしたり、今抱えている病気は保障の対象外にするなどの対応ができるようになっているのです。

健康状態のチェックには通常、「告知書」を用います。この書面には「告知事項」といういくつかの質問（引受基準）が書いてあり、それに該当する項目があると、保険に入りにくくなるのです。

通常の告知事項と比較すると･･･

一般的な医療保険の告知書には、次に挙げる５つの質問が告知事項として記載されています。

最近3ヶ月以内に医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか
過去2年以内の健康診断・人間ドッグで異常を指摘されたことがありますか
過去5年以内に病気やケガで、診察・検査・治療・投薬を開始した期間が7日以上になったこと、もしくは手術、継続して7日以上の入院をしたことがありますか
身体に障害がありますか
現在妊娠していますか

一方、太陽生命「既成緩和」の告知項目は次の５つです。

現在入院中ですか。あるいは入院または手術の予定がありますか。（入院または手術を医師にすすめられている場合や相談している場合も含みます）
過去2年以内に病気やけがで入院または手術をしたことがあり、かつ、その病気やケガで過去6ヶ月以内に医師の診察・検査・治療・投薬をうけたことがありますか。
過去5年以内に、悪性新生物（がん、肉腫、白血病、悪性リンパ腫）で入院または手術をしたことがありますか。
現在、悪性新生物（がん、肉腫、白血病、悪性リンパ腫）または肝硬変と医師に診断または疑いがあると指摘されていますか。
現在、公的介護保険制度における要介護・要支援の認定を受けていますか。または、要介護・要支援の認定を申請中もしくは要介護認定に該当する状態である疑いがあると医師から指摘されていますか。

質問項目はどちらも５つですが、内容に違いがあります。

一般的な医療保険では、普段の生活に支障はないものの高血圧症などで通院治療を受けている場合や、過去5年以内に手術をしていたり、7日間以上の入院をしたことがある場合に告知事項にひっかかります。

しかし、太陽生命「既成緩和」の場合、通院中であっても（悪性新生物、肝硬変、入院・手術の予定がある場合を除く）、過去2年以内に入院・手術をした病気やケガでなければ該当しませんし、障害状態についても、公的介護保険制度における要介護・要支援認定を受けている、または該当する疑いがあると医師に指摘されている場合に限定して問われています。それだけ審査がゆるやかになっているわけです。

なお、同じ告知限定型医療保険といっても、アリコジャパン「医療保険（引受基準緩和型）」の告知項目とは若干異なります。微妙な違いではありますが、表にまとめておきましたので参考までに。

		アリコ	太陽
		医療保険（引受基準緩和型）	既成緩和
現在の健康状態	現在入院中、あるいは入院または手術する予定がある		○
	最近3ヶ月以内に医師による検査または診査により、入院または手術をすすめられたことがある	○
	現在、がん（肉腫、白血病、悪性リンパ腫を含む）または肝硬変と医師に診断または疑いがあると指摘されている		○
過去2年以内の入院・手術	過去2年以内に病気やけがで入院または手術をしたことがあり、かつ、その病気やけがで過去6ヶ月以内に医師の診査・検査・治療・投薬を受けたことがある		○
過去2年以内の入院・手術	過去2年以内に、入院または手術をしたことがある（正常分娩による入院は除く）	○
過去5年以内のがん	過去5年以内に、がん（肉腫、白血病、悪性リンパ腫を含む）で入院または手術をしたことがある		○
過去5年以内のがん	過去5年以内に、がん（肉腫、白血病、悪性リンパ腫を含む）または肝硬変と医師に診断されたことがある	○
障害状態	現在、公的介護保険制度における要介護・要支援の認定を受けていますか。または、要介護・要支援の認定を申請中もしくは要介護認定に該当する状態である疑いがあると医師から指摘されていますか。		○

1年以内の保障は半減に！

太陽生命「既成緩和」の保障内容は次の通りです。

★保険料例（上記保障、60日型、保険契約Ⅱ型）

年齢	口座月払い保険料
50歳	男性1万8810円　女性1万7730円
60歳	男性2万3940円　女性2万2150円
70歳	男性3万1550円　女性2万8760円

保険期間は10年のみ。満期になったら満期祝金が支払われます（入院給付金日額の100倍コースと10倍コースの2種類があります）。最長85歳まで更新できます。1入院の支払い限度日数は60日型と120日型から選択できます（通算はともに1095日）。

告知限定型医療保険の場合、保障開始から１年以内の保険金・給付金は半額（50％）になるので注意が必要です。

しかし、加入前にかかっていた病気やケガでも、契約日から保障はスタートします。

無選択型医療保険（告知・診査のいらない医療保険）のように、契約日から90日間の病気は保障の対象外になったり、加入前にかかった病気やけがが原因で入院・手術・死亡した場合は契約から2年間保障の対象外になったりするようなことはありません。

2006.12.

by なごみＦＰ事務所　ＣＦＰ　柳澤美由紀

ＦＰ柳澤のマネーレッスン１・２・３

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