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商品比較201306 就業不能所得補償保険比較9842 ライフネット生命 
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就業不能所得補償保険比較就業不能や所得に対して保障（補償）する保険は、私自身非常に興味がある商品で、お客様からも良い商品ありませんか？と聞かれることが多かったように思います。 まだ、なかなか商品種類が増えないと思う中、今回、東京海上日動あんしん生命が家計保障定期保険に就業不能保障プランを設けたので、従来の就業不能所得補償保険と合わせて比較をしてみました。 就業不能所得補償保障保険の５商品比較住宅ローンを組む人などから、死亡するよりも自分が働けない状態が不安という声はよく聞きます。とはいえ、民間の保険(生保の就業不能保障保険や損保の所得補償保険)では、
といった状況が見られます。 特に後者は、ライフネット生命のほかに、今回、あんしん生命が就業不能保障プランを出したということで、その内容などを比較してみると、次の一覧表のようになります。 ＜商品比較＞就労不能所得補償保険（２０１３年５月現在）
５商品の主な特徴ここでピックアップした５つの商品について、それぞれ特徴をあげてみると以下のようになります。表の左から順に並べていますので、ご参考ください。 ＜保障期間が長いものとして＞
＜更新があるタイプとして＞
免責など給付条件は各社様々なのに注意これらの保険で「免責」という文言をよくみかけますが、それは、保障の対象外となる期間や給付金の支払いがなされない期間を指します。この免責期間が長ければ、保険料は安くなり、免責期間が短いとそれだけ給付のタイミングが早く頻度も多くなり、保険料負担も大きくなります。 また、給付の範囲が「入院」だけでなく、「在宅療養」まで含んでいれば、それだけ保険料負担は大きくなります。おそらく「在宅療養」は給付の審査も「入院」に比べると手間コストがかかるでしょうから、それらも運営コストとして保険料に加味されていることが容易に想像できます。 一覧表からもわかるように、各社、その基準が異なるので、どこまで保障が欲しいかをしっかり考えて選ぶことが大切です。あれもこれもーと目移りすることだけは避けたいですね。 保険料面からみて実際、保障の範囲や給付の条件が様々なので、保険料の比較も同じ基準ではできません。特に東京海上日動あんしん生命は、死亡や介護などの保障まで含まれるので、非常に保険料が高く見えます。 ここで仮に通常の「家計保障定期保険」で死亡や介護保障（月額15万円）の保険料を見ると、40歳男性で毎月8,520 円。この分を差し引くと、正味3,045円が毎月10万円の就業不能保障相当分といえます。この水準まで細分化できると、日立キャピタルの保険料負担と遜色ないように思えます。 東京海上日動あんしん生命や損保ジャパンDIY生命のように主契約とセット化されてしまうと、必要な分だけのカスタマイズがしにくくなりますが、もともと死亡保障も欲しいという方には候補として使えるでしょう。 また、ライフネット生命は、免責が180日とはいえ、保険料水準は非常に低いので、短期の就業不能は健康保険の傷病手当金や貯蓄でしのぎ、長期に及ぶ場合への備えとして利用すると良さそうです。最近は、住宅ローンの団体信用生命保険に付帯して就業不能に備えられる商品も出てきているので、住宅ローン借入者なら、その団信付帯の保障とライフネット生命や東京海上日動あんしん生命や、日立キャピタルの就業不能所得保障商品を比較したいところです。 このように、選ぶ際の考え方としては、まず、健康保険の傷病手当金や予備的な貯蓄があり、就業不能状態が短期のうちから期待しなくて良いということなら、免責180日や120日の商品も候補になると思います。 しかし、自営業などで健康保険の傷病手当金もなく、短期の所得補償の機能をより充実させたいのなら、免責期間は60日や７日といった短めの商品を候補にするとより安心でしょう。その上で、自宅療養まで含めたいかどうかなどをチェックしていくと絞り込みがしやすくなるのではないでしょうか。 この手の商品は、目的に応じた使い分けが重要になってくるので、より一層、商品が増えることを期待していますし、新商品が登場したら、またそのポリシーなども含めて比較してみたいと思います。 （2013年5月末現在） 吹田朝子 ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士 ＳＴコンサルティング有限会社 住宅ローン|保険|家計相談|心もマネーもWealthな人生 あなたの人生を輝かせるお金の学校シリーズ | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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| この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。 |
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