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終身型医療保険の比較


生命保険商品の中で、ここ十数年ほどの間に大きく進化したものとして挙げられる1つが、医療保険でしょう。保障内容の充実も進み、また、保険料の引き下げも進みました。

しかも、いまだに保険会社間の競争は続き、商品改訂や新商品開発などが続き、目が離せません。一方で、保険見直しなどの際には、医療保障は重要な要素でもあります。
今回は、保険の見直しの際のポイントの1つになる終身医療保険について見てみましょう。

●終身型の医療保険が充実


加入している保険を見直したり、あるいは新規で加入する際には、死亡保障と医療保障を柱に保険を設計します。医療保障を設計する際の選択肢の1つになるのが、終身型の医療保険です。今後、医療保障の実質的な自己負担が増えていくことも見込まれる時代でもあり、医療保障のニーズは高まる傾向にあります。

医療保険は、病気やケガで入院・手術を受けた時の経済的リスクに備える保険で、過去十数年で大きく進化してきました。そのポイントを整理すると次のような点が挙げられます。
  • 終身型医療保険の商品が充実した
  • 終身型なので保険料は変わらない
  • 解約返戻金をなくし、終身型でも保険料が安いタイプがスタンダードになった
  • 入院保障の免責期間がなくなり日帰り入院から保障されるようになった
  • 短期入院化の実情に合わせ、また保険料を抑えるためもあり、1入院限度日数が60日など短くなった
  • 通算限度日数は長いものが増えた(ただし、「1入院」の縛りがあるため、通算限度日数を使い切るような入院はなかなかないと思われる)
  • 所定の生活習慣病に関して1入院限度が長くなる商品も登場
  • 手術給付の対象も、約款で指定されている「88種該当の手術」に加え、「健康保険対象手術」を保障する商品も増えてきた
  • 手術給付金の倍率は、手術の種類によって、入院日額に対し「10・20・40倍」が標準だったものが、「20倍」「10倍」など固定のものも登場
  • 外来手術も保障の対象になった
  • 放射線治療や骨髄移植なども保障される医療保険も登場
  • 特約で先進医療保障がつけられるようになった
  • 価格競争も進んでいる
  • 0歳から加入できる商品が増えた

書き連ねてしまいましたが、これだけの点で変わってきていると言えます。
全体で見ると、保障が充実する一方で、保険料は安くなる傾向にあり、古い医療保険に加入している方は見直しを検討してみるのも手でしょう。更新型の特約で加入している医療保障を、こうした単品の終身型医療保険に置き換えるのも保険見直しの方法として有効です。

終身型であれば、更新型のように更新ごとに保険料が上がることもありません。また、保障が80歳で終わってしまう医療特約もあって、長寿時代にはやや心配。終身型に置き換えれば、その心配は払拭されます。

しかし、終身型の医療保険に加入しても、医療の進歩や医療行政など環境の変化によっては陳腐化が進んでしまうことも考えられ、やはり経年とともに見直しも必要と言えるでしょう。

●主な医療保険

下表は6商品をピックアップしたものです(2012年4月20日現在)。先進医療特約の保障をセットした状態で試算していますが、先進医療特約はいずれかの商品1つにしか付けることができないため、すでにがん保険などに付けている場合は付けずに契約することになります。

下表を見ても、保障内容が各社で異なり、単純な保険料の比較ができないのがわかります。1入院限度日数は、どんな病気でも同じものと7大生活習慣病は長くなるものとがあり、通算限度日数も異なります。
手術給付(入院中・外来)も、約款の88種該当か健康保険対象なのかも異なり、また給付倍率も異なるため、いずれが有利とも言いにくいでしょう。放射線治療や骨髄移植の保障の有無も異なります。

こうした中で自分の医療保険を選択するには、自分のリスクを見極め、ニーズを明確にする以外にありません。医療保険のどの保障部分にこだわるのか? 保障との見合いで保険料を考えると納得できるか? 保障の細部にこだわるよりもとにかく保険料が安ければいいのか? ・・・などを考えてみる必要があるでしょう。
表の中で色がついている部分は、やや有利と思われる部分です。この中のどこにこだわるかによって、選ぶ商品が異なってくるでしょう。

ですので、医療保険選びは、こだわる保障で絞り込んだうえで、できるだけ条件をそろえて保険料を試算し、その中から選ぶことが大事です。商品が絞り込めない、選べない、と言って相談に来られる方は、自分のリスクニーズを把握できない方が少なくないように思います。

医療保険に限りませんが、ご自身のリスクを見極めることが、保険選びの際には大事になってきます。商品改訂などが続いている以上、あくまでも「その時点で」と言わざるを得ませんが、最も自分のニーズに合った商品を選んでほしいものです。

主な終身医療保険の比較(2012年4月20日現在)
保険会社 あんしん生命メットライフアリコアフラック
商品名 メディカルkitやさしくそなえる医療保険新EVER
契約年齢0〜75歳18〜80歳0〜80歳
入院1入院限度60日・120日30日・45日・60日・120日・730日60日
 1入院延長---
 通算730日1095日1095日
手術入院中T型:健保対象手術 10倍(5倍のU型もある)88種該当:20倍
健保該当(88種外):5倍
健保対象手術
(重大手術)40倍
(その他) 10倍
外来健保対象手術 5倍88種該当:20倍
健保該当(88種外):5倍
健保対象手術
(重大手術)40倍
(その他) 5倍
放射線治療10倍-10倍
骨髄移植---
先進医療特約通算限度1000万円2000万円2000万円
 一時金-5万円(60日に1回限度)10万円(年5回まで)*主契約に含まれる
<1入院60日型>(日額1万円、終身払い、先進医療特約付き)(円)
30歳男性

3318

3477

3379

 女性

3408

3397

3469

40歳男性

4478

4587

4469

 女性

4048

3967

4069

50歳男性

6198

6307

6289

 女性

5368

5137

5319

<1入院120日型>(日額1万円、終身払い、先進医療特約付き)(円)
30歳男性

4158

4067

-

 女性

4238

3947

-

40歳男性

5588

5397

-

 女性

5108

4697

-

50歳男性

7948

7447

-

 女性

7038

6187

-

 
保険会社 メディケア生命オリックス生命NKSJひまわり生命
商品名 メディフィットACURE健康のお守り
契約年齢0〜75歳6〜75歳0〜70歳
入院1入院限度60日・120日60日・120日40日・60日・120日・180日
 1入院延長6大生活習慣病:+60日
がん:無制限
7大生活習慣病:+60日7大生活習慣病+α
(α:40日型は80日、60日・120型は60日)
 通算1000日1000日1000日
手術入院中U型:健保対象手術 10・20・40倍(10倍のみのT型もある)88種該当:20倍88種該当:10・20・40倍
健保該当(88種外):5倍
外来健保対象手術 5倍88種該当:20倍88種該当:10・20・40倍
放射線治療10倍--
骨髄移植10倍-20倍
先進医療特約通算限度2000万円1000万円1000万円
 一時金5万円(60日に1回限度)--
<1入院60日型>(日額1万円、終身払い、先進医療特約付き)(円)
30歳男性

3360

3420

3610

 女性

3300

3320

3710

40歳男性

4550

4700

4680

 女性

4070

4060

4270

50歳男性

6520

6830

6720

 女性

5560

5550

5650

<1入院120日型>(日額1万円、終身払い、先進医療特約付き)(円)
30歳男性

3570

3760

3890

 女性

3530

3650

3980

40歳男性

4850

5160

5060

 女性

4400

4520

4600

50歳男性

6960

7520

7220

 女性

6040

6240

6130

一部を除き、試算協力:FPサンライズ ミスタースズキ氏


2012年4月20日現在



ファミリーリスクコンサルタント、ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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