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収入保障保険の比較


収入保障保険を比較する際、月額と保証期間、その他条件を同じにして、保険料を比較している人は多いでしょう。あらかじめ条件を絞り込みすぎずに試算をすることで、より有利な商品を見つけることができる場合もあります。

●収入保障保険とは?


収入保障保険は、被保険者が死亡・高度障害時に、当初設定した年金額が、遺族年金のように支払われる保険です。高額の死亡保障を合理的にカバーする商品として注目されています。

一定期間の死亡保障であるため、定期保険の一種ですが、受取総額で見ると、加入当初をピークに徐々に減っていきます。年金ではなく一時金での受け取りも選択できますが、その場合は、年金受取総額よりも少ない金額になります。
保険会社によっては、「家族収入保険」「家計保障定期保険」といった呼び方をしているものもあります。

多くは、被保険者が亡くなると「当初の満期までの期間」、年金が給付されるようになっていて、さらに、「最低でも○年分は受け取れる」という最低保証期間が設定されています。たとえば、満期の年に亡くなっても、最低保証5年の場合であれば、5年間は年金を受け取ることができます。

最低保証期間の年数は、1、2、5、10年間などがあり、同じ商品で選べるようになっているものもあります。当然ですが、同じ商品であれば、保証期間が長いものほど保険料はアップします。

無配当、解約返戻金なし、リスク細分型の広がりで、同じ収入保障保険でも保険料に違いが現れています。

●試算して比較を


30歳男性が、60歳満了の収入保障保険に加入した場合の保険料ほかを試算したもの(2011年12月30日現在)が下表です。

収入保障保険の場合、通常であれば、年金額と満了年齢、保証期間を先に設定して保険料を試算するのですが、保証期間をなりゆきにして、保険料を出したものです。年金額は5万円、10万円、15万円、20万円で試算してあります。

これはあくまでも30歳男性、60歳満了の例で見ていますが、これだけを見てもいくつかのことが言えます。

1・年金額の違いで有利になる商品が異なる
年金額が5万円の場合はネクスティア生命やアフラックが上位になるものの、10万円以上になると三井住友海上あいおい生命やNKSJひまわり生命が上位を占めます。

2・健康体よりも標準体が有利になることもある。
年金額が5万円の場合で、ネクスティア生命の標準体が、他社の健康体よりも安くなっている例があります。初めに「健康体」で絞り込まないことも大事だといえます。

3・保証期間が短いものだけが保険料が安いわけではない。
ほかの条件の違いもあって、保証期間が長いものよりも短いものが常に保険料が安いとは限らないことが、下表でも読み取れます。そのため、特別な必要性がない限り、保証期間を絞らずに試算してみるといいでしょう。

4・保険料にかかわらず一時金受取額が高いものもある。
保険料が安いのに一時金受取額が高い場合もあり、商品を絞り込む際の参考材料の1つになるでしょう。

こうしたことから言えるのは、収入保障保険の場合、満了時期と年金額だけ条件を合わせて、その他はあえて揃えずに試算をして比較・検討するのも一法だということです。

ただし、「保証期間が5年必要だ」などという場合は条件に加えて絞り込む必要があります。また、試算後の比較の際に、一時金での受取額もチェックしてみるといいでしょう(ただし、この額はあくまでも当初の金額にすぎません)。

つまり、収入保障保険を選ぶ際は、複数社で保険料を試算した上で選択すべきだと言えます。



(保険ナビットにより試算)



2011年12月30日現在


ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓
FPラウンジ ばっくすてーじ


収入保障保険…死亡保険金年金払いの逓減定期保険






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