注目商品200911　低解約返戻金型定期保険（日本興亜生命）日本興亜生命

生命保険■独断解説

注目商品200911　低解約返戻金型定期保険（日本興亜生命）

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9754 　日本興亜生命

注目商品：無配当低解約返戻金型定期保険（日本興亜生命）

　終身保険に近い死亡保障をより手ごろに確保する商品として、長期定期保険の存在がありますが、今回、低解約返戻金型で、しかも保険期間と払込期間、低解約返戻金の期間をそれぞれ異なる設定にできる商品をとりあげました。

日本興亜生命の「無配当低解約返戻金型定期保険」の特徴

１．保険期間と保険料払込期間、そして低解約返戻金の期間とを別々に設定できる

　100歳くらいの長期定期保険は、平均寿命をカバーしており、終身保険の代わりに利用することも多い商品です。解約返戻金がある程度は貯まるものなので、保険料を少しでも低くするために、一定期間の解約返戻金を７０％にする「低解約返戻金」タイプも、今のニーズにあっていると思います。

　この商品の特徴として、面白いと思ったのは、保険期間と保険料払込期間と低解約返戻金期間とを別々に設定できることです。
　今まで、定期保険は、保険期間と保険料払込期間とが同じものが多く、保険料払込期間を調整して保険料水準を変えることがしにくかったと言えます。

　また、終身保険にも低解約返戻金型がありますが、保険料払込期間と低解約返戻金の期間が同じ設定の商品が多く、早く解約返戻金を通常水準に戻したいと思うなら、保険料払込期間が短くなり、保険料の負担がそれだけ多くなりがちでした。

　今回の商品は、長期定期保険の保険期間を100歳にしても、保険料払込期間を70歳などにし、そして、低解約返戻金の期間を59歳までにすることが可能です。それによって、解約した際のキャッシュバリューの推移をコントロールすることもできます。

２．終身保険などへ無診査で変更できる

　契約後２年以上継続していて、保険期間満了前1ヶ月以内なら、一定条件のもとで無診査で他の個人保険に契約し直せるとのことです。ただし、そのときの保険料は、変更時の年齢によります。

　保険は長期の契約なので、途中で変更したいと思うときもあるでしょう。低解約返戻金の期間を終了してから、終身保険や個人年金やなどへ変更できる選択肢があるということは、保険料負担は年齢によって増えるかもしれませんが、安心の材料といえます。

３．死亡保険金2000万円以上なら、優良体の料率を使える

　なお、通常の保険料率（標準体）のほか、非喫煙者優良体、非喫煙者標準体、喫煙者優良体という区分料率があり、保険料割引を利用できる人もいます。ただし、実際に設計書を拝見すると、保険料は5000万円の保障でも、数百円程度なので、大きな効果とはいえないかもしれません。
　以上、特徴をみてきましたが、実際にどれくらいの保険料水準なのかを次の表にまとめてみました。

保険料の負担は？

　同様の保険でオリックス生命の「ロングターム７」があるので、合わせて一覧にしました。日本興亜生命の商品は、表のように、保険料払込期間を７０歳程度に短くしても３０歳で５００万円の死亡保障の毎月保険料が５９６０円となっています。
　また、解約返戻金の戻り率は、日本興亜生命は５９歳では７割台ですが、６０歳で１１０％前後となり、比較的合理的な内容と思います。

＜ご参考＞

日本興亜生命　無配当低解約返戻金型定期保険

Ｗｅａｌｔｈ格付け

「無配当低解約返戻金型定期保険」　☆☆☆☆☆

　保険料払込期間の設定をうまくすることによって、保険料水準や解約返戻金の水準をコントロールできるのが何よりの魅力です。また、将来、他の保険へ変更したくなった際には、健康条件を問わず、加入し直すことができるのも選択肢が多くて良いと思います。死亡保険金は５００万円程度から５０００万円程度など、様々な設計ができるので、コンサルティングをしてもらいながら、上手に活かせる商品だと思いました。

★こんな人に向いている！　

対象：30代40代前後で、終身保険に入りたいが、少しでも保険料を抑えたい人　→一定期間は、解約返戻金が７０％に減額されるが、解約返戻金の戻りをより効率的にするために、保険料払込期間を保険期間より短く設定するなど、オーダーメイドに設定したい人に向いているでしょう。そして低解約返戻金期間は、解約はしないで継続できる人が合っています。

★こんな人は慎重に

　
対象：低解約返戻金の期間中に、収入や支出の変化から保険料の負担が辛くなるなど、途中解約の可能性がある人　→低解約返戻金の期間中は、保険の見直しがしにくいので、長続きしない人にとっては、長期の保険ではなく、最低限の10年、20年程度の掛け捨ての保険のほうが使いやすいでしょう。　

2009.11.
マネーカウンセリングネットWealth
ファイナンシャルプランナー（CFP（R））
一級ファイナンシャルプランニング技能士　吹田朝子

マネーカウンセリングネット「Wealth」

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