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引受基準緩和型医療保険の比較(2009年4月現在)

今回は、引受基準緩和型医療保険について取り上げました。

引受基準緩和型医療保険とは?


「引受緩和型医療保険」は、持病・既往症をかかえていたり、現在、病気で通院、服薬中の人でも入れる医療保険です。告知の数が絞り込まれていることから「限定告知型医療保険」ともいいます。

シニア向け保険と位置づけられ、多くが40歳以上を対象にしているのですが、20歳から加入できる明治安田生命「かんたん告知医療保険」のような商品もあります。

このタイプの医療保険の特徴としては、加入前に発病していた病気でも保障されますが、ただし、加入後1年間はすべての給付金が半額になります。1年経過後は、100%の保障となります。

引受基準緩和型は通常の医療保険では入りにくい人を対象にしているため、一般の医療保険よりも保険料は高めになっています。どの程度高いかというのを、アフラック「やさしいEVER」で見てみましょう。

40歳で日額5000円の場合、「EVER」は2195円で「やさしいEVER」は4270円。ほぼ2倍の保険料になっています。保障内容としては、「やさしいEVER」が契約後1年以内の給付金が半額になっているのと、手術給付金が種類に限らず5万円になっている点が異なります。保障は抑えられていて、保険料は2倍近く高くなっている、といえます。

やさしいEVER vs EVER
商品名やさしいEVEREVER
入院給付金(日額)日額5000円(日帰り入院から、1入院60日、通算1095日)(契約1年以内は半額)  日額5000円(日帰り入院から、1入院60日、通算1095日)
手術給付金(1回)5万円(契約1年以内は半額)5・10・20万円
保険料
 
 
 
40歳男性4270円2195円
40歳女性4270円2195円
50歳男性5730円 2945円
50歳女性5730円 2945円





■商品例(定期型)


下に定期型と終身型の商品例を示しました。

定期型はいずれも10年更新型の商品ですが、下記の2商品を比較すると、保険料がアメリカンホーム保険の「持病の方も安心"みんなのほすピタる"(定期型)」の方が安くなっています。

ただし、保障内容には差があって、明治安田生命「かんたん告知医療保険」の方が、集中治療給付金や死亡給付金がついているほか、入院給付金のうち、ガン入院は1入院、通算とも無制限になっています。そうした保障が手厚い分、比較をした時には保険料が高めになっています。

保険料を抑えて入りたい場合は、「持病の方も安心"みんなのほすピタる"(定期型)」、やや高めの保険料を負担しても(男性より女性が比較的高くなります)、死亡保障があった方がいいとか、ガン入院は無制限の方が安心という人は「かんたん告知医療保険」が向きます。

ただし、更新型は徐々に保険料が上がっていくので、収入のなくなる60代以降は保険料が負担にもなりかねません。定期型は、ほかに医療保険に入っていて、一時的に上乗せをしたい人や、とりあえず他に保障がなくても、継続できる間は継続をして医療保障をカバーしたい人に向くでしょう。

商品名かんたん告知医療保険持病の方も安心"みんなのほすピタる"(定期型)
保険会社明治安田生命アメリカンホーム保険
加入年齢20〜75歳40〜80歳
保険期間10年10年
健康告知項目数5項目4項目
加入例
 
 
 
 
 
 
 
入院給付金(日額)日額5000円(1日目から、1入院60日、通算730日、ガン入院は1入院、通算とも無制限)(契約1年目は半額)日額5000円(日帰り入院から、1入院限度60日、通算限度1000日)(契約1年以内は半額)
手術給付金(1回)2.5万、5万円(1年目は半額)5万円(契約1年以内は半額)
集中治療給付金(1回)5000円(1年目は半額) -
死亡給付金10万円(1年目は半額) -
保険料
 
 
 
40歳男性3940円3700円
40歳女性3910円3295円
50歳男性4655円4500円
50歳女性4595円3640円





■商品例(終身型)


終身型で2商品を取り上げています。2商品を比較すると、保障内容に大きな違いは見当たらない中、保険料は一部を除き、「持病の方も安心"みんなのほすピタる"(終身型)」の方が安くなっています。

保険料を抑えて入りたい場合、女性なら「持病の方も安心"みんなのほすピタる"(定期型)」にした方が安くなり、男性であれば、どちらの商品でもさほど違いはありません。
他に保険には入ってなくて保障が必要で引受基準緩和型医療保険に加入するなら、できるだけ終身型でカバーしたいところです。

引受基準緩和型医療保険(終身型)
商品名引受基準緩和型やさしいEVER持病の方も安心"みんなのほすピタる"(終身型)
保険会社アフラックアメリカンホーム保険
加入年齢40〜80歳40〜80歳
保険期間終身(ケガ入院は90歳まで)終身
健康告知項目数6項目4項目
加入例
 
 
 
 
 
 
 
入院給付金(日額)日額5000円(日帰り入院から、1入院60日、通算1095日)(契約1年以内は半額)  日額5000円(日帰り入院から、1入院限度60日、通算限度1000日)(契約1年以内は半額)
手術給付金(1回)5万円(契約1年以内は半額)5万円(契約1年以内は半額)
集中治療給付金(1回)--
死亡給付金--
保険料
 
 
 
40歳男性4270円4315円
40歳女性4270円3930円
50歳男性5730円 5615円
50歳女性5730円 4925円






■告知項目の違い


告知項目は商品によって4〜6項目とさまざまですが、その内容の傾向を見るために、整理したのが下表です。

告知項目には入っていなくても、注意書きなどに、「現在入院中の方はお引き受けできません」といった記載があったりして、実際には項目数が少ないからいい、というものではないといえそうです。

また、いずれの会社にも、「ご職業や現在ご契約中の医療保険・医療特約の入院給付金日額との通算などにより、ご契約をお引受けできない場合があります」との記載もありました。危険な職業や、一定以上の入院日額をつけられないのは大前提です。

さて、下の告知項目を比べると、最も違いが表れているのは、入院についてでしょう。2商品が「過去2年以内に入院したこと、または手術を受けたことがありますか」といったシンプルな聞き方であるのに対し、「やさしいEVER」は3項目も聞いています。難病・糖尿病以外の入院で、長期入院を伴わないものについては引き受ける余地を残すためでしょう。

2年以内の入院をすべて排除している2社と比べると、やや間口が広めに思います。
ガンについては表現は違えど、いずれも引き受けない姿勢が見られます。

その他、「持病の方も安心"みんなのほすピタる"」では、要介護の状態であれば引き受けないことになっていたり、「かんたん告知医療保険」は妊婦を引き受けないと、告知で確認しています。「かんたん告知医療保険」は20歳以上が加入できるので、あえて入れているのでしょう。

告知項目から見た場合は、実は項目数の多い「やさしいEVER」が、やや間口が広そうなようです。

もちろん、このタイプの医療保険の前に一般の医療保険を試して、それで入れない場合に検討する、という順番を間違えないことが大事です。

 引受基準緩和型やさしいEVERかんたん告知医療保険持病の方も安心"みんなのほすピタる"
告知項目
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
現在、入院中ですか?  
最近3ヵ月以内に、入院(正常分娩による入院は除く)・手術(帝王切開・内視鏡手術・レーザー手術なども含む)・検査を医師にすすめられたことがありますか?現在入院中ですか。または、最近3か月以内に医師の診察・検査の結果、入院・手術をすすめられたことはありますか。最近3か月以内に医師による検査または診察により、入院または手術をすすめられたことがある。
過去2年以内に、下記の病気で入院したことがありますか?
・脳卒中・心筋梗塞・狭心症・不整脈 ・気管支喘息・リウマチ・こうげん病・かいよう性大腸炎・クローン病
過去2年以内に入院したこと、または手術を受けたことがありますか。
 
 
 
過去2年以内に病気やケガで入院したこと、または手術を受けたことがある。(正常分娩は除く)
 
 
 
過去2年以内に、上記3以外の病気で合計90日以上の入院をしたことがありますか?
過去2年以内に、糖尿病(高血糖や糖尿病の疑いを含む)で入院したことがありますか?または糖尿病の合併症(綱膜症、腎症、下腿皮膚潰瘍)で診察を受けたことがあリますか?
過去5年以内に、下記の病気や異常で通院(診寮・検査・治療・投薬)をしたことがあリますか?
・がん(悪性新生物)・心臓病、動脈の疾患(心筋梗塞・狭心症・不整脈を除く)・慢性肝炎・肝硬変・肺気腫・肺線維症・麈肺・慢性気管支炎・慢性腎炎・ネフローゼ ・免疫不全症・原発性筋障害・精神や脳・神経の病気や異常(脳卒中を除く)
 
過去5年以内に、ガン(悪性腫瘍、肉腫、悪性リンパ腫、白血病を含む)・脳卒中(脳出血・脳梗塞・くも膜下出血)で入院したこと、または手術を受けたことがありますか。
 
過去5年以内に、ガン※1または肝硬変と医師に診断されたことがある。あるいは、過去5年以内にガン※1で入院したこと、または手術を受けたことがある。
※1悪性新生物、悪性腫瘍、肉腫、悪性リンパ腫、上皮内ガン、上皮内新生物、白血病を含みます。
 
現在、ガン(悪性腫瘍、肉腫、悪性リンパ腫、白血病を含む)で医師の診察、検査、治療、投薬を受けていますか。
  現在、公的介護保険制度における要介護/要支援の認定を受けている。あるいは、要介護/要支援の認定を申請中もしくは要介護認定に該当する状態であると医師から指摘されている。
 現在、妊娠していますか。 

 

ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓(2009年4月現在)







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