Ｑ＆Ａ200903　がんでの手術給付金はどのくらい？プルデンシャル生命

生命保険■独断解説

Ｑ＆Ａ200903　がんでの手術給付金はどのくらい？

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Ｑ．がんで手術した際はどのくらいの手術給付金がもらえる？

Ａ．医療保険やがん保険で、被保険者が手術をした際に受け取れる手術給付金。その給付額は、入院給付日額に対して、通常、10倍・20倍・40倍などの倍率が約款によって定められています。

　約款には、手術給付の対象となる手術の種類とその給付倍率の一覧表が出ていますが、今回は「がん」にフォーカスしてがん手術給付金の内容と注意点をみてみましょう。

手術給付金は、手術の種類によって異なるのが通常

　がん手術給付金は、保障の対象となる被保険者が責任開始期以後に発症した「がん」の治療を直接の目的として、約款の表に定める手術をした場合に、保険会社から支払われるものです。

　では、気になるがんの手術に対する給付額については、保険商品によって、入院日額に対する給付倍率を一律の10倍や20倍にしているものもありますが、次のように悪性新生物等の種類を３つから５つに分類して10倍・20倍・40倍と分けているものが多いようです。仮に入院日額1万円なら、該当する手術によって10万円、20万円、40万円といった給付額になるわけです。以下、公表されているもので、わかりやすく説明されている箇所をピックアップしてみました。

＜がん手術給付金の給付内容＞

手　　術　　の　　種　　類	給付倍率
1 悪性新生物根治手術悪性新生物の原発巣および浸潤した隣接臓器を切除、摘除、摘出し、転移した可能性のある周辺のリンパ節を郭清する手術のこと	40倍
2 悪性新生物温熱療法熱に弱いがん細胞の性質に着目して、ラジオ波やマイクロ波などの電磁波を使用してがん細胞を加熱し死滅させる治療法のこと（施術の開始日から60日の間に1回の給付を限度）	10倍
3 その他の悪性新生物手術転移・再発病巣のみを切除、摘除、摘出したり、また転移・再発病巣とその周辺部分のみを合わせて切除、摘除、摘出する手術のこと	20倍
4 新生物根治放射線照射 X線やγ線などの電磁波をがん病巣に照射し、がん細胞を傷害させて死滅または縮小させる治療法のこと。（支払対象には50グレイ以上の照射量が必要。また施術の開始日から60日に1回の給付を限度）	10倍

（参照：プルデンシャル生命のＨＰ「支払基準のわかりやすい解説」より）

手術給付金の請求に関する注意点は？

　以上のような手術の分類により、がんの診断を受けて、はじめて「根治手術」を行った場合は、40倍に該当することが多く、入院日額1万円なら40万円程度の受け取りになると予想できます。

　がんの入院や手術給付は、通常、給付回数に制限がなく、何回でも受取れるという安心感がありますが、上の表にあるように、再発や転移などで手術をする場合は、「その他の悪性新生物手術」にみなされ、根治手術と違い、20倍の給付になるものもあります。よって、特に何回か手術を受けるような場合は、再発にあたるのかどうか、しっかりチェックすることが必要です。

　実際の手術給付が10倍に当たるのか、20倍・40倍なのかによって、受取額は大きく変わってきます。保険会社の支払は医師の診断書をもとに審査されるので、後でトラブルにならないようにするためにも、どの倍率の手術にあたるのか、しっかり医師に確認することも重要だと思います。

その他、注意点は？

　なお、一般的にがん手術給付金は、「責任開始時点」以後に診断確定された悪性新生物または上皮内新生物の治療を直接目的とする手術が対象なので、責任開始前に発症したものは、契約後に手術をしても給付の対象にはなりません。ただし、責任開始日からその日を含めて2年をこえて有効に継続した後に、開始した入院・手術は、責任開始の日以後に生じたとみなされ、給付対象になるようです。

　この責任開始の時期については、がんについては90日の待ち期間がある保険商品が多いですが、2009年3月現在アリコジャパンは入院・手術・通院保障について待ち期間をなくしています。

　また、保険商品によっては、1泊以上の入院を伴う手術を給付対象にしているものもあるので、そうした条件がつくのかどうかも約款から説明してもらうことも必要です。

これから保険選びをする際に見るべきポイントは？

　こうしてみると、がん手術給付金は回数無制限とはいえ、手術内容によって受取額が変わってくるものが多いので、安易な思い込みで受取額を期待するのは注意が必要です

　一方、がん保険のがん診断給付金は、診断が確定した段階で受け取れ、悪性新生物なら一律いくらといった内容でわかりやすく、2年経過していれば複数回受取可能といった商品があります。ですから、これからがん保険を選ぶ際は、手術給付金の給付倍率よりむしろ、がん診断給付金の内容に重点をおいて保険商品選びをしていくことがポイントといえるでしょう。

（2009年３月現在）
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ファイナンシャル・プランナー（CFP）吹田朝子

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