商品比較200803　銀行窓販ドル建て一時払い終身保険アリコジャパン

生命保険■独断解説

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銀行窓販　ドル建て一時払い終身保険

2008年3月、急激に円高が進み、12年ぶりに１ドルが100円を切る水準にまでなりました。経済的には、さまざまな不安要因はありますが、ドル建て商品の購入には、円高はチャンスと考えられます。実際に、この円高で銀行のドル預金の残高はとても増えたようです。

今回は、銀行で購入できるドル建ての一時払い終身保険を取り上げてみました。終身保険ですから、一生涯の保障が目的の商品ですが、円建てのものに比べると積立利率が高く、解約返戻金を老後資金にあてるなど、預貯金がわりに考える方も多いでしょう。

比較のポイント

ドル建ての終身保険を比較する際のポイントは次のような点です。

積立利率とその利率の保証期間

最も気になるのは、積立利率です。

各商品ごとに異なりますので、必ず確認しましょう。

積立利率は、高いにこしたことはありませんが、その利率が何年保証されるのかも重要です。保証期間が長いほど、利率は高い傾向にあります。

保証期間中は、その利率が変わることがないので、今後、金利が上昇すると考えるのであれば、期間が短い方が、今後金利は下がる、もしくは上がったとしても今の金利のままでも良いと考えるのであれば、期間が長い方がよいでしょう。

下記の３商品を比べると、アリコジャパンの商品の積立利率が一番高いのですが、保証期間も１５年と長くなっています。

なお、積立利率とは、積立金に付利される利率のことで、一時払い保険料全額に対するものではありません。

契約時初期費用

上記の積立金とは、一時払い保険料から契約時初期費用を差し引いたものになります。

つまり、初期費用が少なければ積立金は多くなり、初期費用が多ければ積立金は少なくなってしまいます。初期費用がこれも商品ごとに異なるので、ご自身のケースでいくらになるのか確認しましょう。

保険会社	アリコジャパン	日本生命	東京海上日動あんしん生命
主な取扱い銀行	三井住友銀行	みずほ銀行三井住友銀行	地方銀行第二地銀など
最低保険金額もしくは保険料	基本保険金額３万USドル以上	保険料で1万USドル以上	保険料で100万円～5億円
契約時初期費用	年齢や保険料によって異なる	一時払保険料の７％	一時払保険料の７％
積立利率保証期間	１５年	１０年	5年、10年、20年から選べる１回目の保証期間の後は5年ごと
最低保証積立利率	2.75%	0.05%	なし
現在の積立利率（2008年4月1日現在）	4.14%	3.05%	5年　2.2％％ 10年　3.10％ 20年　3.73％

為替リスクについて

ドル建ての生命保険の場合、多くの商品は、保険料、保険金、解約返戻金ともドルベースで決まっています。そのため、円貨に直す際に、その時点での為替レートが大きく影響してきます。将来、契約時よりも円高になった場合には、積立利率が高くても、保険金や解約返戻金が少なくなることもあります。
。
このような為替リスクについては、十分に理解しておきましょう。
また、現在（2008年4月）のような、円高傾向にあるときには、一時払いの商品を選ぶというのも運用の一つの手法ですが、契約時点が円安のときであれば、一時払いではなく、毎月払いなどにする方が、保険料が平準化され、為替リスクを軽減する効果があります。

2008年4月1日
マネーカウンセリングネットWealth　高田晶子

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