注目商品200604 アリコのガン保険「もどるんです」(アリコジャパン)
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アリコジャパン
 
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昨年１１月にアリコジャパンより、日本初の保険料が全額戻ってくる米ドル建ガン保険が発売されました。
満期時に、それまでに支払った保険料そのままの金額が満期保険金として戻ってきます。
また、ガンと診断された場合の診断給付金や手術給付金の保障があります。
払い込む保険料も、給付金も、満期保険金・死亡保険金も全て米ドル建てとなります。米ドルならではの運用メリットを活かすことにより、満期時には払い込み保険料を全て返還してもらうにもかかわらず、ある意味、保障をタダで確保できるというものです。
商品概要
（契約例：３５歳男性) Ａプラン
・診断給付金 悪性新生物の場合３万ＵＳドル
上皮内新生物の場合６千ＵＳドル
・ガン手術給付金 手術の種類により
１万２千ＵＳドル・６千ＵＳドル・３千ＵＳドル
・ガンにより余命６ヶ月と診断された場合、もしくはガンで死亡した場合
３万ＵＳドル（いずれか１回）
・ガン以外で死亡した場合 支払った保険料相当額（ＵＳドル）
・満期保険金 毎月支払った保険料の全額
上記例の場合・・・153.6ＵＳドル×１２ヶ月×２０年＝36,864ＵＳドル
その他特徴
- 満期保険金が３万ＵＳドル、２万ＵＳドル、１万ＵＳドル、５千ＵＳドルのコースがある（ただし、コースごとに加入年齢に制限あり）。
- 毎月の保険料は、引き落とし日の為替レートによって換算され、円で引き落とされる。つまり、その日のレートにより、円ベースでは保険料が異なってくる。
- 給付金、保険金とも支払いはＵＳドルベースで決定されている。実際に受け取るときは、ＵＳドルのまま（ドル口座を開設する）でも、円に換算して円建てでも、どちらを選択することも可能。
- ガン（悪性新生物）と診断確定された場合は、以降の保険料は免除される。
コメント
この商品は保険料を２０年間積立て、預け入れることにより、利息分で保障を買うというイメージです。ＵＳドル建てだからこそ、それだけの運用メリットを確保できるということで、商品内容としてはわかりやすいものだと思います。
最終的な満期保険金の受取が、ＵＳドルでも円建てでも可能という点は評価できます。円安なら円建てで、円高であればとりあえずＵＳドル建てで受取り、時期を見て円に換金すれば、為替リスクはかなり回避できます。
ただし、毎月の保険料支払いはその日のレートで換算と決まっているため、為替変動リスクを受けます。毎月の保険料もＵＳドル建てが選べれば、なお良いのですが、毎月の積立てですので、金額はある程度平均化されると考えれば、この点は許容範囲でしょう。
しかし、この商品は利息分で保障を買ってしまいますので、保障が必要であるという場合にしかメリットはありません。運用目的であれば、利息分も享受できる外貨預金等の方が向いています。
このような考え方から、この商品はガン保険としての保障内容に魅力があるかどうか、がポイントになってきます。
入院給付金がないため、この商品だけでガンに対するある程度の保障を確保しようとすれば、３万ドルコース（Ａプラン）か２万ドルコース（Ｂプラン）が望まれるでしょう。
また、保険期間が２０年と定められていますので、例えば３５歳で加入すれば５５歳で終了し、またその後このガン保険に加入するか、他のガン保険を検討することが必要となります。
総合評価
☆☆
すでに終身型のガン保険に加入しているが、もう少し保障を上乗せしたいと考えている人ならば、積立ドル預金の利息分で保障が確保できる、と思えば魅力的な商品と言えるでしょう。しかし、それでも２０年で保障が切れてしまうこと、保険料が全額戻ってくるとは言え、年齢が上がると毎月保険料負担がかなり重いことなどから、メリットがある人はかなり限られてくるように感じました。
やはり、保障は保障として、運用は運用として切り分けて考える方が効率的ではないかと思います。
マネーカウンセリングネットWealth 高田晶子
商品内容等は、2006年４月２６日現在のものです。
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