商品比較200603 必要保障額試算サービスの比較

生命保険■独断解説

商品比較200603 必要保障額試算サービスの比較

「組み立てナビ」で
必要保障額を試算

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今回の比較は商品ではありませんが、保険会社のサイトのサービスとして最近よく見られるようになったネット上の試算サービスについて比較してみました。

保険会社のサイトでの必要保障額試算

あるとき、日本生命のサイトを見ていて、必要保障額の試算ができるコーナーがあることに気付きました。最近はどこでも持っているのかしらと思って調べてみたところ、日本生命以外では、通販商品を扱う損保ジャパンＤＩＹ生命やオリックス生命で見つけました。

通販商品を扱う保険会社が必要保障額を試算できるようにするのは、ある意味、当然ですが、コンサルティング販売を行う保険会社のサイトでも必要保障額の計算ができるようになったことは、非常に画期的なことかもしれません。しかも最大手の日本生命が始めたことの意味は大きいと思います。

3社で試算をした結果は・・・

3社のサイトで試算をした結果が下表です。ケースとしては、30歳男性＜条件１＞、55歳男性＜条件２＞(詳しい設定は下記)の２つを想定しました。

＜条件1＞
30歳男性（昭和50年10月1日生まれ）、妻：専業主婦、子：長男0歳（平成18年1月1日） 3年後に長女希望、世帯年収500万円、貯蓄300万円、持ち家。生活費25万円、住居費10万円、子供は幼稚園と大学が私立。

＜条件2＞
55歳男性（昭和25年10月1日生まれ）、妻：専業主婦、子：独立、年収800万円、貯蓄500万円、持ち家。生活費25万円、住居費10万円。

＜条件１＞は結婚して第1子が生まれ、２人目を考える30歳男性の保障額ですが、日本生命7902万円、損保ジャパンＤＩＹ生命6120万円と、２社だけでも1800万円の差になりました。オリックス生命では、今後生まれる子供について設定ができないため、子供1人という前提で、保障額は2689万円に。

ライフステージ・年収・家族構成で考えると、3000万～4000万円程度を必要保障額の目安とするところですが、必要保障は意外にも2倍近い試算のところもあります。

＜条件２＞は子供の手が離れた55歳の男性の保障額ですが、日本生命は、生涯収入－生涯支出がプラスになるため、必要保障額を「ゼロ」と算定。損保ジャパンＤＩＹ生命やオリックス生命が500万円以上の保障額を打ち出す中、ちょっと意外でした。

保障額はなぜ異なるのか？

ここまでの保障額の差は、なぜ発生するのでしょう？質問項目の中に、「夫死亡後に妻が働く金額と期間」を聞くところと聞かないところもあり、そうした収入が加味されているかいないかの差もあるでしょう。

また、教育資金などで使用しているデータの違いや、さらには、前提条件となる物価上昇率や収入の伸び率、支出の伸び率などの違いも影響しています。

今後も、他の保険会社のサイトにも必要保障額の試算コーナーが設けられる可能性があると思いますし、既設のコーナーでも改良を加えたり、あるいは設定を変更する可能性もあるでしょう。

もしこうした試算を利用される場合は、複数社で試算をして見比べるのも手ですが、計算に加味されている項目はどこまでなのか、前提条件などはどうかなどを確認しながら、自分の保障額を見極めていくべきでしょう。

保険会社のサイトで試算できる必要保障額（死亡保障）の比較

＜条件1＞30歳男性（昭和50年10月1日生まれ）、妻：専業主婦、子：長男0歳（平成18年1月1日） 3年後に長女希望、世帯年収500万円、貯蓄300万円、持ち家。生活費25万円、住居費10万円、子供は幼稚園と大学が私立。

＜条件2＞55歳男性（昭和25年10月1日生まれ）、妻：専業主婦、子：独立、年収800万円、貯蓄500万円、持ち家。生活費25万円、住居費10万円。

	日本生命必要保障額シミュレーション	損保ジャパンＤＩＹ生命必要保障額シミュレーション	オリックス生命必要保障額は？
概要	簡単な入力だけの簡易シミュレーション（約３分）と、詳細入力で精度の高い結果を出すシミュレーション（約１０分）ができる。	「一発組み立て」「プラン選択」「詳細入力」の3パターンがある。	シンプルなシミュレーションだが、「配偶者有り」を選択すると、妻の死亡保障の試算も必ず行うことになる。
気付いたことなど	将来の子供の予定も聞いてくる。数値は、「平均値をセットする？」と聞いてくるので、それをＹＥＳにして進むのが「簡易シミュレーション」のことのようだ。後で部分的に自分のデータに修正することもできる。給与の伸び率など、細かい設定もでき、それが「詳細入力」となっている。	入力項目としては、3つの中では最も多いように感じる。子供の誕生は未来の分も入力できる。保障額には、「気持ちの金額」として、子供の結婚資金や親に残したい分、住宅の増改築分などをいくらにするか、という上乗せ分も聞いてくるのが大きな特徴。	誕生日などを入力せず、年齢だけなのはラクな印象を与えるが、「万一の場合について」ではけっこう入力箇所がある。将来産まれる子供の予定を入力するところがなく、すでに生まれている子供の分しか含められない。一方、夫死亡後に妻が働く時の入力欄もある。
条件1	7902万円	6120万円	2689万円（ただし子供は1人の試算）
条件1	生涯支出1億6781万円、生涯収入8879万円	生涯支出、生涯収入は表示されず	夫死亡後の妻の働き方は、「60歳まで年60万円」と入力。生涯支出1億674万円、生涯収入貯蓄7985万円
条件2	0万円	500万円	535万円
条件2	生涯支出6113万円、生涯収入6149万円	生涯支出、生涯収入は表示されず	生涯支出5100万円、生涯収入4165万円

ファイナンシャルプランナー豊田眞弓（2006年3月現在)

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