今回はアリコジャパンのこども保険「アリコのこども保険」を取り上げました。
商品の特徴こども保険は貯蓄型保険の1つで、祝い金や満期保険金が子供の教育資金の一部となるもの。契約者である親に万一のことがあったときには以後の保険料が免除になり、祝い金・満期保険金は契約どおりもらえます。特約で子供の医療保障がつくこともあります。
「アリコのこども保険」の主な特徴を整理すると、次の通りです。
- 通販専用のこども保険で、契約者としては両親と祖父母がなることができますが、「万一の時」に保険料が払込免除になるのみ。ただし、祖父母が契約者の時には、なくなっても払込免除にはなりません。
- 親の年齢に関わらず、子供の年齢だけで保険料が決まります。通販のためわかりやすくしたかったのでしょう。
- 子供の医療保障も手厚い内容でセットされています。
- 契約から5年経過後より21歳まで毎年20万円、合計340万円と、22歳の満了時に100万円の学資給付金が自動的に据置かれます。また、保険期間中、無事故なら累計最大20万円（5、10、15、22歳時に各5万円）の無事故ボーナスが受け取れますので、受取総額合計は最大460万円となります（AAEプランの場合）。
- 据え置き利率は2005年1月現在0.25％（変更もありうる）。ただし、引き出すのは一括のみなので、子供が小さいうちから引き出していると、最も必要な高校・大学で必要な分が貯められない可能性もあるので、よく考えて引き出すことが大事です。
- 子供の医療保障は、日額5000円（1泊2日の短期入院から保障、1入院60日、通算限度730日）。長期入院や手術、退院後の通院、特定損傷給付（ヤケド・骨折など）、特定疾病治療給付（ガン、良性脳腫瘍など、ただし上皮内新生物は対象外）、臓器・骨髄移植給付、災害死亡と、手厚い保障になっています。
- 通販なので、郵便で簡単に申し込めます。医師の診査も要らず、申込書・告知書の提出だけでＯＫ。
- 保険期間満了時には、健康状態にかかわらず、告知なしで他の医療保険に変更することが可能です。
保障内容| 学資積立 | 学資給付（学資給付金）ご契約から5年経過後から毎年 | 20万円コース | （AAE/BAEプラン） | 21歳まで年額 20万円＋22歳時 100万円 | | 15万円コース | （AAD/BADプラン） | 21歳まで年額 15万円＋22歳時 75万円 | | 10万円コース | （AAC/BACプラン） | 21歳まで年額 10万円＋22歳時 50万円 | | 5万円コース | （AAA/BAAプラン） | 21歳まで年額 5万円＋22歳時 25万円 | | ＋ | | 無事故ボーナス | 無事故ボーナス（無事故祝金） | 無事故祝金支払日の前日までの間に★印の給付金のお受取りがなかった場合 | 支払日ごとに5万円 | | ＋ | 子供の医療保障
| 入院※1（疾病・災害入院給付金）★ | 病気・ケガで継続2日以上の入院をされたとき※2 | 1日につき 5,000円 | | 長期入院※1（長期入院給付金） | 病気・ケガで継続120日入院されたとき、およびその入院が90日間継続するごとに | 1回につき 10万円×最高8回 | | 手術※1（疾病・災害手術給付金）★ | 病気・ケガで手術を受けられたとき | 種類により、1回につき 20・10・5万円 | | 通院※1（疾病・災害通院給付金）★ | 病気・ケガ入院の退院後に通院されたとき | 1日につき 2,500円 | | 特定損傷（特定損傷給付金）★ | 不慮の事故により骨折・関節脱臼・腱の断裂・熱傷（ヤケド）を負い、治療を受けられたとき | 1回につき 3万円 | | 悪性新生物※1（こども悪性新生物治療給付金）特定疾病※1（こども特定疾病治療給付金） | 初めてガン（上皮内新生物は対象外）と診断確定され、治療を受けられたとき初めて所定の特定疾病※3と診断確定され、治療を受けられたとき | ご契約後2年以内 12.5万円※52年経過後 250万円※5 | | 臓器・骨髄移植※1（こども臓器・骨髄移植給付金） | 所定の臓器※4・骨髄を移植されたとき | ご契約後2年以内 250万円※52年経過後 500万円※5 | | 災害死亡（災害死亡保険金） | 20万円コース | （AAE/BAEプラン） | 400万円 | | 15万円コース | （AAD/BADプラン） | 300万円 | | 10万円コース | （AAC/BACプラン） | 200万円 | | 5万円コース | （AAA/BAAプラン） | 100万円 | ※1 疾病についての保障は責任開始時の属する日よりその日を含めて91日目から開始します。
※2 1入院の支払限度は60日です。
※3 (1)良性脳腫瘍 (2)再生不良性貧血 (3)慢性腎不全 (4)胆道閉鎖症 (5)Ｉ型糖尿病
※4 (1)心臓 (2)肺 (3)肝臓 (4)腎臓 (5)すい臓 (6)小腸
※5 こども悪性新生物治療給付金、こども特定疾病治療給付金、こども臓器・骨髄移植給付金のお支払いはそれぞれ1回です。また、各給付金の支払額を通算して、500万円（特約基準給付金額）をお支払いの限度とします。 |
給付金と保険料（AAEプラン、子供は0歳男児）
＜給付金＞
・契約から5年経過後より21歳まで毎年20万円＝340万円
・22歳の満了時＝100万円
・保険期間中、無事故の場合＝20万円の無事故ボーナス
受取総額合計は最大460万円
＜支払い保険料＞
子供は0歳男児 保険料は 月19,285円
保険料累計＝19,285×12ヶ月×22年＝5,091,240円
保険料累計は約509万円
＜差額分を保障のコストとして割戻すと・・・＞
（ただし無事故だった場合）
(5,091,240円−460万円)÷22年÷12ヶ月＝1861円
月1861円で万一の時の払込免除と、子供の医療保障を買っていると見ることも可能
コメントこども保険の大きな目的は教育資金の貯蓄です。「アリコのこども保険（ＡＡＥプラン）」に子供0歳で入った場合の保険料累計と給付の関係では、子供に手厚い医療特約をつけているだけあって、いわゆる「元本割れ」を起こします。純粋に教育資金の貯蓄だけを考えて加入したい人には向かない商品といえます。
逆に、どんな人に向くかというと、子供の医療保障を優先的に考えたい人にはいいのではないでしょうか。保障が比較的厚いので、そうしたニーズがある人にはいいでしょう。保険期間満了時には、健康状態にかかわらず、告知なしで他の医療保険に変更することが可能な点も、そうしたニーズの強い方にはアピールすることでしょう。
また、保険料が子供の年齢だけで計算されるため、遅くできた子の場合は、若いお父さんが契約するよりも割安といえます（契約者は59歳まで）。親が年が上で、460万円程度の死亡保障の上乗せでよく、しかも、子供の医療保障もしっかり備えたい、という人にはぴったりのこども保険といえるでしょう（注：もちろん、契約者も健康でなければ契約はできません）。
総合評価（5段階）☆☆
前述のように、子供の医療保障にこだわる方や、遅くにできた子供であるなど、特定の方にはよい商品といえますが、こども保険の最大の目的が教育資金の準備であるなら、元本割れをしてしまう商品は一般のニーズに合わないといえるでしょう。予定利率が上がればまた別なのかもしれませんが、現状では厳しい商品。
（2005年1月31日現在）
ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓
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