商品比較200412 掛け金一律タイプの共済比較

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掛け金一律タイプの共済比較

以前、私は、掛け金一律の共済は、性別年齢に関係ない掛け金という仕組み上、

  • 病気の保障が薄くなりがちで、かつ
  • 老後の保障も60歳前までより薄くならざるを得ない

と言ってきました。

また、民間の医療保険に比べて、手術給付金がなかったり、少なかったりするのがネックだと思っていました。

ところが、基本はそうでも、共済に特約も登場し、いろいろな組み合わせをすることで、薄いと言われていた給付内容を補うことができるようになっています。今回は、代表的な3つの共済、全労済・都道府県民共済・COOP共済で特徴を比較してみました。(下表参照)

●最近の新しい動きは、都道府県民共済です。

生命型はもちろん、入院型にも医療1型特約(特約の掛け金1000円)を付加することによって、継続して2日以上の入院なら初期入院の給付を追加でき、手術給付金も5万・10万・20万円の給付、高度先進医療でも入院共済金が支払われる状況なら最高150万円まで、さらに20日以上の入院後の退院で3.5万円の在宅療養の見舞金が出るという充実ぶりです。

自由診療が解禁されるという方向性がある中で、この内容は注目に値すると思います。ただ、この医療特約1型は65歳以降の熟年共済コースでも付加することはできますが、病気の保障はやはり薄めになってしまいます。

●医療保障重視のタイプでみると、都道府県民共済は、入院2型に医療1型特約をつけることで、手術などの保障の充実を図ることができますが、死亡・重度障害が他の医療保障重視タイプよりも手厚いため、医療保障を効率的に準備したい場合は、月2000円の掛け金で、手術給付や長期入院があるCO・OP共済のたすけあい「医療コース」に軍配があがると思います。

なお、CO・OP共済は、65歳以降もゴールド80という商品に移行して80歳まで保障を確保できますが、掛け金一律ではなく、年齢に応じて掛け金が変わるので、やはり、老後に向けて、予備費的な貯蓄を準備しておいたほうが安心といえます。

●医療保障重視タイプ(2004年12月現在)
タイプ別
共済名
掛け金
加入年齢
何歳まで?
入院保障(日額)入院などに伴う一時金通院日額
死亡・重度障害その他 特徴など
交通事故・不慮の事故
病気入院初期費用
手術
長期入院交通事故
不慮の事故
交通事故・不慮の事故
病気原因
医療・入院タイプ
全労済「こくみん共済・医療タイプ」1600円0〜54歳満60歳まで6000円(5〜180日分)2.4万円(5日以上入院)女性特有疾病手術6万円なし2000円(1〜90日分)2000円(14日以上の通院が対象、1〜90日分)50万円(障害1・2級と3級の一部) 
都民共済「入院2型」2000円満18〜59歳満60歳まで5000円(5〜184日分)4500円(5〜124日分)なしなしなし1000円(14〜90日分)最高500万円最高340万円医療1型特約(1000円アップ)をつけると、初期入院や手術、高度先進医療や在宅療養給付が保障追加。
CO-OP共済「たすけあい医療コース」V2000円コース2000円満0〜64歳満65歳まで5000円(1〜180日分)5000円(5〜180日分)2万円(病気で5日以上入院)種類に応じて2・4・8万円30万円(270日以上継続入院)1000円(1〜90日分)最高110万円10万円住宅火災(10万以内)

●総合タイプ (2004年12月現在)
タイプ別
共済名
掛け金
加入年齢
何歳まで?
死亡・重度障害介護保障
入院日額通院日額その他 特徴など
交通事故不慮の事故病気等交通事故不慮の事故病気等長期入院交通事故
死亡メイン・総合保障タイプ
全労済「こくみん共済・総合タイプ」
都民共済「生命2型」
1800円満15〜59歳満60歳まで1200万800万400万400万5000円(5〜180日分)
4700円(5〜184日目)
3000円(同左)
3000円(同左)
1500円(同左)
1500円(5〜124日分)
なし1000円(1〜90日分)
1500円(14〜90日分)
医療タイプ(1600円)や医療プラス(800円)をプラスすることで、入院日額をアップ、初期入院、女性特有疾病手術の給付が追加。
2000円満18〜59歳満60歳の3月1000万780万400万なしなし医療1型特約(1000円アップ)をつけると、初期入院や手術、高度先進医療や在宅療養給付が追加。
CO-OP共済「たすけあい一般コース」1700円満0〜64歳満65歳まで300万300万200万なし3000円(1〜180日分)3000円(1〜180日分)3000円(5〜180日分)18万円(270日以上継続入院)なし家族死亡・高度障害(10万以内)住宅火災(50万以内)がセット
(注:便宜上上記を取り上げますが、共済には他のコースもあります)

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ファイナンシャル・プランナー(CFP)吹田朝子
2004年12月


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