商品比較200408 続・貯蓄型こども保険＆学資保険の比較

生命保険■独断解説

商品比較200408 続・貯蓄型こども保険＆学資保険の比較

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以前、貯蓄型こども保険の比較を行ってから2年近くがたちました。情報も古くなったので、再度主な商品を取り上げてみたいと思います。

商品比較200212 貯蓄型こども保険

●貯蓄型こども保険の動向

予定利率が相変わらず低い現在は、貯蓄型の保険は保険料が高く入り時とはいえません。こども保険も同様といえるのですが、例外商品があるのも事実です。
ここ最近、国内社の一部にこども保険に力を入れてきた会社もあって、少々期待をしたのですが、これまで注目してきた商品と比べて、特別有利なものは登場してはいません。現在、注目している貯蓄型こども保険は下表の通りですが、引き続き商品のウォッチングを続けていきたいと思っています。

●こども保険とは？

「こども保険」「学資保険」といった呼び方があり混乱します。「学資保険」と言ったほうがわかりやすいのですが、正式な保険種類としては「こども保険」が正解。実は「学資保険」は特定商品の商品名なのです。
こども保険は、入学時などにおりる祝金と、満期保険金とが、教育資金の一部になる保険。契約者である親が亡くなると、以後の保険料が免除され、祝金や満期保険金が予定通り受け取れます（例外商品も出ています）。
こども保険には、契約者である親が亡くなった時に一時金や育英年金がおりる「保障型」というタイプもあるのですが、親自身が保険に十分に加入しているのであれば「貯蓄型」を選択すべきです。「貯蓄型」とは、契約者である親が亡くなったときの一時金や育英年金はなく、極力、貯蓄性を高めたタイプです。

●商品を比較してみよう

下表は、貯蓄型こども保険のうち主な商品として、ソニー生命、アメリカンファミリー生命、住友生命、郵便局の商品を取り上げてみました。いずれの商品も、契約者＝30歳父親、子供＝0歳女児、18歳満期、という条件で統一し、最も貯蓄性が高くなるように、途中の祝金がなく満期保険金だけのプランにしてあります。
４商品の中で、アメリカンファミリー生命の「かわいいこどもの保険」は、こども保険の特徴でもある「契約者が亡くなった時には保険料が免除される」という保障が特約になっています。イレギュラーながら、貯蓄性をアップさせるため特約をはずした形で比較しています。
数字で見ても明らかなように、貯蓄型こども保険で特に有利な商品といえるのは、ソニー生命の「学資保険」です。アメリカンファミリー生命の「かわいいこどもの保険」（パパ死亡時の払込免除なしプラン）も比較的有利と言えます。郵便局の「学資保険」は根強い人気があるのですが、下の条件ですと、払い込んだ保険料分が祝い金や満期保険金では戻らない〝元本割れ〟を起こしていることになります。
ちなみに、下記4商品の予定利率を調べてみたところ、ソニー生命１．８５％、アメリカンファミリー生命１．６５％、住友生命１．６５％、郵便局１．５０％でした。
こども保険は、加入前にきちんと電卓をたたいて計算し、納得の上で加入することが大事です。

こども保険で教育資金の準備例（契約者30歳父親、子供0歳女児、18歳満期）
保険会社	商品／予定利率	祝金・満期金①	保険料(月払い)	支払い累計②	①－②
ソニー生命	学資保険／１．８５％	満期金260万円	１万764円	232万5024円	27万4976円
アメリカンファミリー生命	かわいいこどもの保険（パパ死亡時の払込免除なしプラン）／１．６５％	15歳時の祝金60万円＋満期金200万円	1万1480円	247万9680円	12万320円
住友生命	スミセイのこどもすくすく保険／１．６５％	12歳時・15歳時の祝金21.7万円+満期金217万円	1万1982円	258万8112円	1万5888円
郵便局	学資保険／１．５０％	満期金260万円	１万2428円	268万4448円	▲8万4448円
＊住友生命以外はサイトで試算。子どもの特約はなし。

豊田真弓（２００４年８月現在）

マネーカウンセリングネット「Wealth」

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