商品比較200408 続・貯蓄型こども保険&学資保険の比較

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商品比較200408 続・貯蓄型こども保険&学資保険の比較


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以前、貯蓄型こども保険の比較を行ってから2年近くがたちました。情報も古くなったので、再度主な商品を取り上げてみたいと思います。
商品比較200212 貯蓄型こども保険

●貯蓄型こども保険の動向

予定利率が相変わらず低い現在は、貯蓄型の保険は保険料が高く入り時とはいえません。こども保険も同様といえるのですが、例外商品があるのも事実です。
ここ最近、国内社の一部にこども保険に力を入れてきた会社もあって、少々期待をしたのですが、これまで注目してきた商品と比べて、特別有利なものは登場してはいません。現在、注目している貯蓄型こども保険は下表の通りですが、引き続き商品のウォッチングを続けていきたいと思っています。

●こども保険とは?

「こども保険」「学資保険」といった呼び方があり混乱します。「学資保険」と言ったほうがわかりやすいのですが、正式な保険種類としては「こども保険」が正解。実は「学資保険」は特定商品の商品名なのです。
こども保険は、入学時などにおりる祝金と、満期保険金とが、教育資金の一部になる保険。契約者である親が亡くなると、以後の保険料が免除され、祝金や満期保険金が予定通り受け取れます(例外商品も出ています)。
こども保険には、契約者である親が亡くなった時に一時金や育英年金がおりる「保障型」というタイプもあるのですが、親自身が保険に十分に加入しているのであれば「貯蓄型」を選択すべきです。「貯蓄型」とは、契約者である親が亡くなったときの一時金や育英年金はなく、極力、貯蓄性を高めたタイプです。

●商品を比較してみよう

下表は、貯蓄型こども保険のうち主な商品として、ソニー生命、アメリカンファミリー生命、住友生命、郵便局の商品を取り上げてみました。いずれの商品も、契約者=30歳父親、子供=0歳女児、18歳満期、という条件で統一し、最も貯蓄性が高くなるように、途中の祝金がなく満期保険金だけのプランにしてあります。
4商品の中で、アメリカンファミリー生命の「かわいいこどもの保険」は、こども保険の特徴でもある「契約者が亡くなった時には保険料が免除される」という保障が特約になっています。イレギュラーながら、貯蓄性をアップさせるため特約をはずした形で比較しています。
数字で見ても明らかなように、貯蓄型こども保険で特に有利な商品といえるのは、ソニー生命の「学資保険」です。アメリカンファミリー生命の「かわいいこどもの保険」(パパ死亡時の払込免除なしプラン)も比較的有利と言えます。郵便局の「学資保険」は根強い人気があるのですが、下の条件ですと、払い込んだ保険料分が祝い金や満期保険金では戻らない元本割れ≠起こしていることになります。
ちなみに、下記4商品の予定利率を調べてみたところ、ソニー生命1.85%、アメリカンファミリー生命1.65%、住友生命1.65%、郵便局1.50%でした。
こども保険は、加入前にきちんと電卓をたたいて計算し、納得の上で加入することが大事です。

こども保険で教育資金の準備例(契約者30歳父親、子供0歳女児、18歳満期)
保険会社商品/予定利率祝金・満期金@保険料(月払い)支払い累計A@−A
ソニー生命学資保険/1.85%満期金260万円1万764円232万5024円27万4976円
アメリカンファミリー生命かわいいこどもの保険(パパ死亡時の払込免除なしプラン)/1.65%15歳時の祝金60万円+満期金200万円1万1480円247万9680円12万320円
住友生命スミセイのこどもすくすく保険/1.65%12歳時・15歳時の祝金21.7万円+満期金217万円1万1982円258万8112円1万5888円
郵便局学資保険/1.50%満期金260万円1万2428円268万4448円▲8万4448円
*住友生命以外はサイトで試算。子どもの特約はなし。

豊田真弓(2004年8月現在)


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