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損保ジャパンのDr.ジャパン「終身医療保険」

終身医療保険で発売以来、非常に注目を浴びている商品があります。損保ジャパンの「Dr.ジャパン」です。この商品は、今までの医療保険に無かった面白い特徴があるので、以下、分析してみます。

<特徴>
サイトの説明やパンフレットでは、保険料について「金利があがると保険料は下がり、一方、金利が下がっても保険料が途中で上がることはない」という点がクローズアップされています。これは、契約時の予定利率が1.5%で、3年ごとに保険料を見直し、市場金利(標準予定利率)が0.5%以上あがった場合は、保険料は下がる(ただし、市場金利3%が上限)というものです。

しかし、実務を行っている保険代理店さんの話では、次の点が従来になかった画期的な点としてあげられています。
・加入時に健康状態について告知する質問が4つのみで、代表的な病名によって加入の可否や保障されない期間が明解なこと。
・最初の保険料納付から口座振込みでキャッシュレスで契約でき、口座振替日が翌々月などでも、保障のスタートは翌月1日からと明確なこと。
・1入院60日型と120日型があり、60日型に比較べて120日型の保険料が比較的割安な点。

<保障内容>(加入は満2歳〜70歳まで)
給付の種類給付を受けられる状況給付額
疾病・災害入院給付金日帰り入院から入院給付日額(5,000円・7,000円・1万円など)×(入院日数)(1入院60日、120日型があり、通算では1095日分まで)入院一時金のある充実プランもある
手術給付金所定の手術を受けたときに入院給付日額の10倍・20倍・40倍
三大疾病による払込の免除がん・急性心筋梗塞・脳卒中になって、所定の診断を受けたとき保険料免除

・なお、1入院とは、1回の入院を指していますが、同じ原因で180日以内に2回以上入院しても1回の入院とみなされます。逆に同じ原因でも、前回の退院日の翌日から180日経過後に開始した入院は、新たな入院とみなされます。
・ちなみに、通算入院日数は7月に発売された当時は、無制限でしたが、9月に改定されて1095日になっています。

<毎月保険料>入院日額5,000円コース、1入院60日型、男女同一料金)
 終身払標準予定利率が上昇したら
予定利率1.50%2.00%2.50%3.00%
25歳
35歳
45歳
1,945円
2,590円
3,720円
1,815円(6.7%減)
2,425円(6.4%減)
3,515円(5.5%減)
1,705円(12.3%減)
2,275円(12.2%減)
3,330円(10.5%減)
1,610円(17.2%減)
2,145円(17.2%減)
3,160円(15.1%減)
(上記保障内容および、保険料は、2004年9月1日現在のものです。)

<コメント>
毎月保険料が下がる可能性があるというのは、考えたなぁと思いますが、標準予定利率が0.5%以上あがった場合に見直され、軽減幅は日額5千円タイプでは数百円程度。現実には、それよりも、加入時の告知内容がシンプルで、契約者が審査の内容を極度に不信がることなく、手続きに入れるという点のほうが役立つように感じています。
例えば、「過去3年間に風邪など以外で病気をしたことがありますか?」という質問で、胃潰瘍に該当すれば、保障されない不担保期間が2年と明記されています。健康が不安で無選択医療保険に無理して加入するくらいなら、最初の2年間は保障されないが、比較的割安なこうした保険を活用するのもありだと思います。
保険料水準は1入院60日型では、アメリカンファミリーのEVERにあと一歩ですが、比較的割安な120日型が選べるのもメリットの一つでしょう。
気になることといえば、金利が上がってから下がった場合に、保険料は上げない仕組みなので、逆ザヤが生じないかどうかという点です。

<総合評価>★★★★
告知義務違反を極力なくす保険というのも、この商品開発のコンセプトにあったと聞きましたが、保険がブラックボックスといわれる原因でもある審査の基準をある程度オープンにしているのは、勇気あることかと思います。損保ならではという声もよく聞かれ、今まで長期運用商品の予定利率で痛い目にあっている生保ができなかった保険料の仕組みだとも思います。ただ、実際には逆ザヤを避けるために標準予定利率が実際に0.5%以上変動することがどの程度あるか?など、保険料見直し時期になってみないとわからない部分もあり、総合評価は星4つです。でも、今までの殻をやぶる新商品は大歓迎です!。
(ファイナンシャル・プランナーCFP 吹田朝子)
2003年7月現在

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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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