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都道府県民共済の改定


掛け金が年齢や性別に関係なく一律という共済は、多くの人の間で商品選びの候補となっていますが、そのネックは、老後の病気保障が薄くならざるを得ないという点だと思いってます。なので、共済で一生の保障をすべてカバーできるのではなく、病気保障が薄い分は、貯蓄を併用して準備する必要があると、従来、私は伝えてきました。
ところが、今回、都民共済をはじめ、都道府県民共済で制度改定をし、60歳以降の保障が充実されてきたので、その内容について医療保障を中心に分析してみました。

改正のポイント
1.満59歳までに加入していれば、同じ掛け金のコースで満60歳〜満85歳まで自動継続できるようになった。

2.満60歳以降の保障内容が充実した。
・満60〜満70歳の入院保障(事故・病気)が今までの5割アップになった。
・満70〜満80歳の病気入院の保障が新しく追加された。
・満80〜85歳については、病気以外の事故による入院・後遺障害などの保障が新設された。

実際に老後にかけてどのような保障になる?
医療保障にスポットをあてて、その保障内容をみていくと以下のようになります。

●満18歳から59歳までに加入した人のその後の入院保障は?
(毎月4000円コースの場合)
年 齢18歳〜65歳まで65歳〜70歳70歳〜80歳80歳〜85歳
コース入院4型熟年4型
掛け金毎月4000円
事故による入院日額(5日目〜184日目まで)10,000円3,000円2,000円2,000円
病気による入院日額9,000円(5日目〜124日目まで)3,000円(5日目〜124日目まで)2,000円(5日目〜44日目まで)なし


コメント
共済は、掛け金が年齢に関係なく一律という性格上、高齢者の病気保障を厚く設定すると破綻のリスクが増えてしまい、制度上、限界があると思っていました。それが今回、毎月掛け金4,000円コースなら、60歳以降で、病気入院の日額を2,000円から3,000円に1.5倍にしたというのは、額は少額ながらも、共済の挑戦を感じます。

また、共済は商品内容を改定すると、加入者にいちいち手続きを強いることなく、自動的に新しい保障内容へ移行されるというのも、わかりやすく良いシステムだと思います。民間の保険会社が、今まで古い契約と新しい商品とを並行して保有し、古い契約から新しい契約へと乗り換えさせてきたのに対し、全加入者が新制度へ移行する共済のシステムはとても良心的ではないでしょうか?

あと、注意したいのは、共済には破綻した後の保護制度がないこと。都民共済では、H12年〜の3年間ほどで、65歳以上の熟年共済の加入者が3.2万人から7万人へと急増しています。日本の人口構造からも、高齢者は増える一方なので、収支のバランスを考えて、商品企画や運営は慎重に、かつ契約者への情報公開を進めてほしいと思っています。

ちなみに都民共済も県民共済なども保障内容はほぼ同じで、割戻し金などが各共済ごとに異なる商品があるそうです。割戻し金は結果の部分なので、選ぶとしたら、住所地あるいは、お勤め先の地域の都道府県民共済で、情報のとりやすいところ、わかりやすいところを選択するのがベターでしょう。

総合評価

☆☆☆☆

共済にとって限界かと思っていた高齢者の医療保障を充実しようという姿勢に2重丸◎。

ただ、加入者側からすれば、毎月の掛け金4000円で、60歳から70歳までの間、5日目から入院日額3,000円では、なんとなく物足りないような気もします。健全な運営を続けつつ、1入院は短くてもいいので、徐々に入院日額4000円程度にまで引上げられるといいなぁと思っています。
2003年10月
(ファイナンシャル・プランナーCFP 吹田朝子)

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