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9540  ソニー生命  

ソニー生命 「低解約返戻金特則付総合医療保険」

商品の特徴
他社から解約返戻金がなく保険料が安いタイプの終身医療保険が続々と発売され、保険料面で劣勢となっていたソニー生命の「総合医療保険」。最近「低解約返戻金特則付」を発売し、安い保険料で医療保障をと考える人にも選択対象となってきた。
保険期間は25年、30年、70歳、75歳、80歳、終身があり、終身の場合には保険料払込期間も55歳、60歳、65歳、70歳、終身と選択肢が多くなっている。保険料払込期間中の解約返戻金はなし、保険期間が終身で保険料払込期間を短期(終身払い以外)にしている場合には、払込期間終了後は死亡給付金と同額が解約返戻金となっている。
また、1入院の支払限度日数により60日型、120日型、360日型、730日型の4種類があり、組合せを考えるとかなりの種類の中から自分にあった医療保険を設計できるようになっている。
死亡給付金なし、短期入院も選べる


基本形の総合医療保険は入院給付日額の100倍、つまり日額5,000円なら50万円、日額1万円なら100万円の死亡給付金が保障内容に含まれている。しかし、死亡保障は他の保険で準備されている場合には保障が重複してしまうので、そのような場合には死亡給付金なし(死亡給付金0倍特則)にすることにより、さらに保険料を安くできるようになった。
また基本形では入院給付金は入院5日目からの給付になるが、「入院初期給付特約」を付けることにより1泊2日からの短期入院もカバーできる。ただし、この特約の支払い限度は通算60日になっており、5日以上の入院をした場合は疾病入院、災害入院それぞれ15回までという計算になる。

解約返戻金ありのタイプとの比較

「死亡給付金・解約返戻金あり」のタイプと「死亡給付金・解約返戻金ともなし」のタイプで保険料等の比較をしてみると、
●30歳男性、保険期間・払込期間とも終身
入院日額5000円、入院初期給付特約付の場合

「死亡給付金・解約返戻金あり」にすると月払保険料3,740円
「死亡給付金・解約返戻金ともなし」にすると月額保険料2,340円

毎月の差額は1,400円
(1)60歳までで比較
 60歳までの保険料累計(A)60歳時の死亡給付金(B)差額(A)−(B)
死亡給付金・解約返戻金あり約135万円約73万円約61万円
死亡給付金・解約返戻金なし約 84万円なし約84万円
差額約 50万円約73万円△約23万円

(2)80歳までで比較
 80歳までの保険料累計(A)80歳時の死亡給付金(B)差額(A)−(B)
死亡給付金・解約返戻金あり約224万円約95万円約129万円
死亡給付金・解約返戻金なし約 140万円なし約140万円
差額約 84万円約95万円△約 11万円

※数字は千円単位で四捨五入しているので誤差があります。
※死亡給付金は50万円(日額の100倍)ですが、主契約の解約返戻金が死亡給付金を上回ると解約返戻金相当額が死亡保険金となるため、上記のような死亡保険金額になっています。


解約返戻金も死亡給付金とほぼ同じような額になっており、死亡もしくは解約した場合に給付される金額まで考慮に入れると、毎月の保険料は高いものの実質負担額は死亡給付金・解約返戻金ありのタイプのものの方が負担が少なくなっている。

とは言え、保険料の支払い差額は60歳までで約50万円、80歳までなら約84万円、80歳時になれば実質負担額の差も小さくなる。終身医療保険は長生きに備えて入るもの。自分自身の生存中の保障と割り切れば死亡給付金も解約返戻金もなしのタイプを選んで保険料負担が軽くなった分を有効に楽しく使うと考えてもよいのではないだろうか。

総合評価

☆☆☆☆
60日型で比較すると保険料面ではアフラックのEVERよりは少々高め。ということで四つ星にしたが、1入院の限度日数、保険期間、保険料払込期間、死亡保険金のあり・なしなどこれだけの選択肢から選べる医療保険は他にはない。設計の自由度は素晴らしく保険料面で比較しても使い勝手のよい医療保険だと思う。
(CFPR高田晶子 2003年8月)






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