Ｑ＆Ａ200306 生命保険の予定利率が引下げ？

生命保険■独断解説

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Ｑ．生命保険の予定利率が引下げられるって本当？

Ａ．

今回、生命保険会社が破たんする前でも、保険会社が契約者に約束していた運用利率を途中で引き下げることができるという保険業法の改正案が2003年７月にも成立する見通しとなっています。たしかに10年20年と長い契約が多く、満期金や将来の受け取りが期待できる貯蓄性をかねた生命保険では、運用の影響は見逃せない問題ですよね。でも、器として制度ができるのと、実際に実施されるのとは大違いです。

●そもそも予定利率って？引下げはどの程度まで可能？

予定利率が運用に関することということは皆さんご存知だと思うのですが、そもそも生命保険契約は、契約時に設定された予定の死亡率と予定の経費の率、そして予定の運用利率によって、保険料が決まっています。生保会社は契約者に対して契約期間中、何％で運用すると約束し、その運用利率分だけ、私たちの負担する保険料が割り引かれているのです（契約時期別の予定利率目安表は最後に）。

なので、金利が高かったバブル期に契約した人は、予定利率も高く、その分、保険料が割安で、ちまたではお宝保険と呼ばれています。一方、そうしたお宝保険を多く扱っている保険会社にとっては、契約期間中、高い運用を約束しているのに、その利率が実際に達成できず、運用面の赤字（逆ざや）を抱えてしまっていることになります。

今回の予定利率引下げは、最低でも３％までと政令で下限が決められることになっており、もしも実施されたら、主にお宝保険は影響が出てくることになりますね。

●予定利率が引下げられると解約はできる？

仮に予定利率引下げの手続きに入ったとしても、次のように手続き上の約3ヶ月の解約停止期間が終われば解約してもペナルティ（手数料）はありません。なので、今から慌てて解約する必要もないですね。

なお、予定利率の引下げのスケジュールは以下のとおり。

１．保険会社からの予定利率引下げの申出と金融庁の承認、そして解約停止命令
２．約3ヶ月は解約停止期間
（その間に以下が実施）
・契約条件の変更案の作成と変更対象契約者への書類送付（理由・変更内容・経営責任・基金の扱いなど明記）
・社員総代会（株主総会）での変更案の特別決議
・行政当局による変更案のチェックと承認
・変更対象契約者による異議申立て手続き（１／10以上の異議で否認）
３．契約条件変更の広告と変更対象契約者への通知、そして解約停止命令の解除

●本当に実施されるの？

2003年の6月現在では、どの生保会社も予定利率引下げの申請をする考えはないと表明しています。おそらく、予定利率の引下げを申請することで、経営に対する不安が世間に明らかになり、結果的に解約が殺到し、実質的には破綻への道を歩むことになるのを恐れているのでしょう。また、救済保険会社にとっても、予定利率が引き下げられても、今までの積立金部分（責任準備金）の減額は破綻でない限り認められないので、負担が多く、あまり旨みがありません。

なので、予定利率の引下げは、法案が通っても実際に活用する可能性はとても低いと思います。ではなぜ、わざわざ改正案を出したのか？それは、単なる選択肢が増えることによる世間の不安の払拭を狙っているのでしょう。実際にカタカナ生保会社などは、この件については、あまり興味を示さないところが多いようです。

●予定利率などは事前にチェックし、もし今後、予定利率の下限が下がれば要注意！

今後も私たちが慌てないために最低限知っておくべきこと、それは、自分の契約内容やその契約の必要性を認識しておくことでしょう。本当に必要な保障を確保しているものなのかどうか、また、掛け捨て部分がメインの契約なら予定利率の影響はほとんどありません。

一方、貯蓄も兼ねて契約しているものについては、契約日を基準に運用の予定利率の目安を知っておきましょう。そして、今後、政令で３％以下に予定利率の下限が引き下げられるようなことがあれば、救済会社の旨みも増し実現性が高まるので、要注意です。その際、契約をどうしたらいいかは、信頼できるコンサルタントなどに相談されることをオススメします。

国内大手生保の契約時期別予定利率の目安

契約した時期	以前の契約	～ H5.4.1	H5.4.2 ～ H6.4.1	H6.4.2 ～ H8.4.1	Ｈ8.4.2 ～Ｈ11.4.1
期間20年超の保険	5.00％	5.50％	4.75％	3.75％	2.75％

（注）上記は標準的な利率で、会社や商品、時期によって、差が生じることがある。

（マネーカウンセリングネットWealth（ＣＦＰ）吹田朝子）2003.6.

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